Конспект книги "Финтех. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям" Часть 1

Конспект книги "Финтех. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям" Часть 1. http://flibusta.is/b/472574 пособие по финтеху предлагает свежий взгляд на проблему и освещает опыт, который принесет пользу как новичкам, так и экспертам. 

Пособие стало результатом коллективной деятельности финансового сообщества. 

Мощные финансовые технологии и предпринимательские идеи уменьшают могущество центральных банковских учреждений и передают управление в руки локальных сообществ.  идеальный экспресс-курс по финтеху и всемирному инновационному буму 

Книга «Финтех» – отличная платформа, чтобы выслушать самые разнообразные мнения. Значимые инновационные изменения возможны только при условии слаженных действий внутри экосистемы. Книга дает читателю возможность самому почувствовать экосистему. Лиз Ламли, директор по развитию глобальной экосистемы Startupbootcamp FinTech и InsurTech Книга «Финтех» даст важный импульс тем, кто интересуется финтехом, особенно в странах Азии. Поскольку новые технологии распространяются повсеместно, такие источники, как эта книга, приносят пользу как новичкам, так и опытным экспертам. Владислав Солодкий, генеральный директор фонда Лайф. 

Среда  практическому обзору фактических показателей, иллюстрируя разнообразие методов применения финансовых технологий в бизнесе. удалось объяснить ключевые тенденции, определить стимулы и последствия обширной финтех-тематики (платежи, краудфандинг, консультативные сведения и криптовалюта), но и четко показать пути развития, прагматично обозначить инструменты реализации, например правовое\властное регулирование, аналитические возможности, технические компетенции, необходимые для эффективного поиска и монетизации подрывных идей в сфере финтеха.  Данное пособие – это качественно составленная сводка актуальных глобальных инноваций.  Эта книга в два счета объясняет особенности финтеха всем заинтересованным, амбициозным и предприимчивым.  

Предисловие В России одним из пионеров в области финтеха стал НРД, разработавший в 2016 г. прототип сервиса голосования на базе технологии распределенной сети (блокчейн). 

Эта книга не даст вам пошаговую инструкцию, как создать работающее финтех-решение, но она совершенно точно укажет верное направление: куда нужно двигаться, чтобы финтех стал реальностью в вашей жизни. 

Эдди Астанин,председатель правления  Национального расчетного депозитария  первый в мире справочник по финтеху, созданный благодаря краудсорсингу. 160 авторов из 27 стран мира предоставили 189 тезисов для книги. отобрали 86 авторов благодарим Инну Амешеву, Суки Ютла и Майю Петерсон за неоценимую помощь на заключительном этапе редактирования. Об авторах-составителях Cюзан Чишти Сюзан Чишти, генеральный директор FinTech Circle, первой в Европе сети инвестиционных ангелов в области финтеха, основатель London FINTECH Tours и председатель FinTech Circle Innovate. Вошла в сотню самых влиятельных женщин финтех-индустрии и в рейтинг 15 лучших Twitter-авторитетов на территории Великобритании  Twitter: @SusanneChishti. возможность посещать эксклюзивные семинары по финтех-инвестированию (www.fintechcircle.com). Янош Барберис в 2012 г. Янош предложил реформировать теневой банковский сектор Китая путем развития каналов P2P-кредитования. Twitter: @JNBarberis FinTech HK была основана Яношем в июле 2014 г. Цель платформы – превратить Гонконг в лидера мировой финтех-экономики.  На нашем сайте www.TheFINTECHBook.com вы найдете много дополнительной информации от глобального финтех-сообщества Ждем ваших комментариев по адресу info@thefintechbook.com  

рынок электронных книг в США оценивался всего в $0,27 млрд в 2008 г., а к 2015 г. эта цифра возросла до $5,69 млрд.  Виртуальные банки ведут борьбу с физическими конкурентами за клиентские депозиты больше шансов у финтеха повторить сценарий электронной книги, когда критическая масса пользователей рассматривает новые технологии как дееспособную и зачастую оптимальную альтернативу банковским услугам  После того, как в 2002 г. ее выкупила компания Ebay, PayPal приобрела статус единой платежной системы на всех международных онлайн-аукционах. Apple Pay[5], которая позволяет оплачивать товары и услуги с помощью iPhone 6 – надо просто поднести смартфон к терминалу оплаты.  оплата предоплаченной картой. Согласно прогнозу MasterCard[6] 2012 г., стоимость рынка киберденег (или предоплаченных карт) составит около £822 млрд к 2017 г. на депозитный рынок претендуют банки-челленджеры, некоторые из которых существуют только в электронном формате.  Технология распределенного реестра – это, по сути, база данных нематериальных активов Йоханнесбург (ЮАР) стал центром развития технологии биткойн.  

По сути розничные банки выполняют три основные функции: 

• привлечение и хранение средств клиента в безопасном месте под проценты, страхование и регулирование депозита; 

• упрощенное проведение платежей разными способами: оплата наличными, кредитными картами и безналичным переводом; 

• кредитование.   

На фоне волны недоверия к банкам тот же перечень услуг предлагает финтех нового поколения. Физлицам доступны следующие возможности: открыть депозит в банке-челленджере, оформить предоплаченную карту, открыть счет PayPal, инвестировать в биткойны или P2P-площадки. Альтернативные кредиторы в лице банков-челленджеров или P2P-платформ готовы предоставить займы, клиентам предлагаются все новые и новые опции оплаты, такие как PayPal, электронный кошелек или мобильные платежи.   По сути банк станет магазином, где происходит торговля финтехом от разных поставщиков, при этом сохранив свою значимость для клиента в качестве поставщика лучших финтех-приложений в мире. TransferWise (мобильные денежные переводы), Square (мобильные платежи), краудфандинг (Kickstarter, Crowdcube, Smart Angels и др.) и равноправное кредитование (LendingClub, Zopa, Pret d'Union) римесса (особый вид денежных переводов, отправляемых иностранными сотрудниками на родину) способ займа работает по принципу дезинтермедиации (отказа от посредников), сделки между покупателем и продавцом проходят на специальных торговых площадках. Бесспорным лидером этого направления является компания Lending Club, собравшая почти $900 млн в одном из крупнейших IPO 2014  А. Т. Kearney, оборачиваемость услуг робоинвесторов составит около $2 трлн в США к 2020 г., или 5,6 % инвестиционных активов США  

Многие банки осознали, что сотрудничество – более разумное решение, чем борьба. Они начали запускать инкубаторы (Barclays' accelerator) и специальные венчурные фонды (Santander's Innoventures), создавать партнерства (Metro Bank и Zopa)  для успешной игры от банков потребуется только моральная готовность принять инновации. 

В докладе компании Accenture «Будущее финтеха и традиционного банкинга: цифровой натиск или реинкарнация»[22] описываются наиболее вероятные сценарии развития событий. Сценарий 1: банки продолжают полагаться на непобедимость своей бизнес-модели, оказываются неспособны к адаптации и терпят неудачу в конкурентной борьбе. Сценарий 2: банки осознают важность качества клиентского обслуживания, применяют инновации в рамках своей бизнес-модели и сотрудничают с новыми игроками. На сегодня второй вариант кажется более вероятным  2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования) 

Смарт-часы, сервисы по обмену валюты (FX), биткойны и блокчейны сервис WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий. 

Сервис WeSwap поддерживается MasterCard (Spendific) подключается к банковскому счету пользователя, анализирует все предстоящие расходы и выдает конечную сумму, которую можно потратить.  

MoneyHub, которое обладает той же функциональностью и при этом способно на долгосрочное планирование, например, покупки дома или пенсионных накоплений. Программа рассматривает различные сценарии и просчитывает последствия их влияния на финансовое состояние пользователя.  Вероятно, в течение ближайших 10 лет банковская система изменится сильнее, чем за последние 100 лет. Термин «интерфейс прикладного программирования (API)» обозначает готовый набор инструментов, предоставляемых приложением или системой для эффективного использования во внешних программных продуктах[29]. Технология API позволяет банкам и другим поставщикам финансовых услуг использовать финтех-инновации в ключевых областях своей деятельности. Процесс напоминает конструктор: пользователю доступно множество программных блоков, которые можно устанавливать в разной последовательности. Apple и Google регулярно предоставляют доступ к своим API-интерфейсам, чтобы сторонний разработчик мог реализовывать свои задумки. Amigo (поставщик индивидуальных займов) и Transferwise (экономичная система денежных переводов по всему миру) В Англии планы создания единого открытого API-стандарта для банковских организаций Азия: отсутствие единого регламента Китай и Индия – вот две страны с четким финансовым регламентом. В конце 2014 г. китайское правительство издало указ с требованием «обезопасить» и «доработать» к 2019 г. 75 % общего объема финтеха, применяемого в китайских финансовых учреждениях. Другими словами, разработчики и поставщики сервисов обязуются добровольно передать государственным аудиторским компаниям конфиденциальный исходный код для выявления проблем, позволяющих получить доступ к аппаратному и программному обеспечению. Установленные требования применяются ко всем без исключения поставщикам финансовых технологий, поэтому у иностранных компаний мало шансов заявить о себе на китайском рынке. 

Проблемы кредитования в XXI веке 

Предоставление финансовых услуг – точечный процесс. 20 % ВВП США находится под контролем 1 % состоятельных семей, почти то же соотношение применимо к числу пользователей банковских услуг в мировом масштабе. В настоящее время около 50 % населения планеты пользуются сберегательными счетами[31], и только 20 % берут кредиты в банке. Население, не обслуживаемое банками, составляет примерно 5 млрд человек. Эта статистика наводит на мысль о неравномерном распределении финансов. Компания Lending Club построила многомиллиардный бизнес за счет разумной оценки рисков заимствования, которая заменяет завышенную стоимость банковского кредитования. Новые платформы взаимного кредитования находят способы обходить рейтинг FICO – «золотой стандарт» проверки кредитоспособности заемщика. Регулярные запросы кредитной истории экономически не выгодны, особенно в случае револьверного кредита или микрозайма.  Существуют различные методы сбора и обработки статистической информации: учет поведенческих особенностей, машинный анализ, нейронная сеть. Этих данных вполне достаточно для компетентной оценки платежеспособности заемщика. китайский скоринг-сервис Sesame Credit (проект Alibaba) планирует к 2020 г. оценить кредитоспособность порядка 900 млн человек. Когда мир полностью перейдет на сотовые телефоны (по моим оценкам, должно пройти два цикла замещения, то есть 5–10 лет), войдет в норму кредитный скоринг на основе социальных данных. финансовая модель оплаты по факту потребления. Идентификация как очередной инновационный прорыв  в среднем на одного взрослого жителя Великобритании приходится 26 учетных записей (аккаунтов), жители в возрасте от 25 до 34 лет открывают до 40 аккаунтов. Примечательно, что для всех аккаунтов британцы используют одинаковый пароль! Trulio – первое в мире социальное бюро, предлагающее API-сервисы[35] мгновенной идентификации пользователя. хорошо отношусь к искусственному интеллекту, в хороших руках он способен принести человечеству гораздо больше пользы, чем инновационные технологии.  Децентрализованный распределенный реестр позволяет шифровать и верифицировать любую информацию в Интернете 

Техногиганты становятся небанковскими учреждениями Level39, крупнейший в Европе акселератор в области финансов, розничной торговли, интернет-безопасности и городской инфраструктуры ектор финтеха превращается в инструмент реализации невероятных технологий. колебаниях стоимости биткойна (фактически, первая негосударственная валюта, основанная на доверительном принципе), который демонстрирует тенденцию к росту при каждой вспышке недовольства банковской деятельностью Пользовательский опыт должен стать приоритетом в деятельности финтех-организаций, и это очень серьезная задача. 

Семь основных принципов, которые могут оказаться полезными при разработке финтех-продукта. 

1. Инвестировать в дизайн в начале и в конце разработки  изайн должен быть интегрирован в бизнес-модель.  Зачастую учредителями технологических компаний выступают дизайнеры, например, AirBnB или Pinterest. 

2. Четко обозначить все этапы проектирования 

3. Объединить идеи дизайна и инжиниринга 

4. Использовать дизайн для принятия быстрых решений Метод быстрого прототипирования стимулирует быструю обучаемость. Он лежит в основе разработок Google Ventures' Design Sprint[43] и the Build-Measure-Learn. Пример, бесконечные споры о том, как должен происходить вход: c помощью числового пин-кода, текстового пароля или социального логина от Facebook. За полдня был создан простейший прототип, который показал, что соцсеть Facebook на тот момент не пользовалась доверием в области финансовых услуг, а набор текстового пароля занимал слишком много времени. Так был сделан выбор в пользу цифрового пин-кода. 

 5. Экономить на дорогостоящих сроках разработки 

6. Стремится к простоте и надежности (как у сервиса Uber) Принцип MAYA – Most Advanced Yet Acceptable (максимально авангардное, но приемлемое для потребителя) 

7. Привлекательные формы снижают количество ошибок. Пример: банкомат с опрятными кнопками проще в использовании. Под этим подразумевалось: а) минимальное количество ошибок; б) высокая скорость работы; в) небольшое количество запросов на техническое обслуживание; г) минимум случаев блокировки карт; д) удовлетворенность пользователя.