"Смертельный залог" или "подпорка"? Аналитический взгляд на ипотеку в России
Просто поражает, насколько по-разному залог недвижимости вошел в язык разных народов.
В английском и французском языках в корне этого понятия мы найдем слово "смерть".
Англичане обозначают залог недвижимости термином "mortgage" с корнем "mort" - смерть.
Mortgage - смертельный залог, обязательство "по гроб жизни".
С греческого слово "ипотека" можно перевести как "подпорка". Именно греческий вариант вошел в наш лексический и юридический оборот.
В силу своей профессиональной деятельности вынужден регулярно анализировать вопросы развития ипотечного кредитования в стране.
Сегодня поделюсь итогами анализа. Вдруг на самом деле для большинства семей это никакая и не подпорка, а действительно смертельный залог?
Ипотечная ставка
В этом вопросе пока все радужно, поскольку за прошедший средний процент по ипотечному кредиту снизился более чем на 3 процентных пункта.
Прогноз аналитиков агентства по ипотечному кредитованию на 2018 год еще более оптимистичный.
Если верить специалистам этой компании, то к концу текущего года мы увидим на рынке банковских услуг ипотечные кредиты со ставкой 7%.
Объем выданных ипотечных кредитов
Проанализирую четыре последних года. Беру не стандартные три года, а именно четыре, чтобы бросился в глаза резкий кризис ипотеки в 2015 году.
Предлагаю отдельно взглянуть на изменение объема выданных кредитов (выражается в миллиардах рублей) и количества выданных кредитов (будем считать в тысячах штук).
В принципе цифры меняются почти пропорционально, но все же.
После резкого снижения (на 34%) объемов ипотечного кредитования в 2015 году, видим ежегодное поступательное увеличение объемов.
Хотелось бы связывать интерес населения к ипотечным продуктам с ростом уровня жизни граждан, но всем очевидно, что увеличение показателей связано со снижением процентной ставки. При этом резкое её снижение в 2017 году демонстрирует и более значительный, чем в 2016 году рост.
В прошедшем году россияне заняли у банков под залог своей недвижимости более 2 триллионов рублей.
Аналогична картина с количеством выданных ипотечных кредитов.
Характерно, что число выданных в 2017 году ипотечных займов совсем не намного превысило уровень 2014 года, увеличение общего объема кредитного ипотечного портфеля куда более заметно.
Это объясняется ростом цен на жилье. Количество заемщиков почти такое же, как в 2014 году, но количественно (в рублях) заняли они больше.
Десятка крупнейших ипотечных банков
Лидерство Сбербанка как главного ипотечного кредитора будет продолжаться еще долго. В 2017 году на долю этого "монстра" банковской индустрии пришлось более половины всех выданных займов под залог недвижимости - 53,2%
Второе место также бессменно уже много лет держит банк ВТБ24.
А вот в борьбе за "тройку" в прошлом году произошли изменения. Газпромбанк "выбил" с третьей позиции Россельхозбанк.
По своему опыту скажу, что ипотечные продукты Россельхозбанка очень интересны. Взять хотя бы возможность выбирать дифференцированную или аннуитетную схему кредитования.
Что отталкивает от этого банка многих заемщиков? Бумажная волокита, непонятность процедуры проверки заемщика, высокие ставки страхования объекта недвижимости с требованием заключить договор страхования в конкретной страховой компании.
Итог - потеря позиций на рынке.
Итоговая десятка выглядит так.
Итог
Очевидно, что рынок ипотечного кредитования "ожил" в минувшем году.
Это положительная тенденция, поскольку иного пути приобретения жилья у подавляющего большинства населения в текущей экономической ситуации просто нет.
Увидим дальнейшее снижение процентной ставки, получим новый рост.
Но есть и тормозящая тенденция - отмена долевого строительства.
Рост объема "ипотеки" стимулирует на рост рынок недвижимости, отмена долевого строительства может привести к снижению количества вводимого в эксплуатации жилья и к соответствующему росту его стоимости.
Ударит это по рынку ипотеки? Совершенно точно ударит.
А населению так нужна надежная и недорогая ПОДПОРКА...
