Академия. Курс "Управление личными финансами". Часть 2."Совокупный капитал человека"

                                                               Здравствуйте.

 Продолжение курса “Управление личными финансами”

 https://www.coursera.org/learn/upravlenie-lichnymi-finansami/home/info 

Сегодня конспект на тему "Совокупный капитал человека".

Личный капитал, которым обладает человек можно разделить на 3 части.

•  Текущий капитал, который расходуется на текущие нужды, планирование и поддержание положительного баланса текущего капитала дело серьёзное и ответственное.
• Резервный капитал, этот вид капитала нужен на случай непредвиденных расходов, болезнь, потеря работы, в этих случаях, когда доходы упали, а расходы остались, пригодится резервный капитал. Каков должен быть размер резервного капитала? Большинство экспертов считают, что его размер желателен в размере от 3 до 6 месячных зарплат, в этот срок человек обычно успевает найти другую работу или поправить здоровье. Чтобы составить свой резервный капитал, на него нужно направлять 10% ежемесячного дохода, и резервный капитал можно будет сформировать за 2.5-3 года. Когда резервный капитал сформирован, то отчисления в него можно остановить. Резервный капитал нужно хранить и желательно приумножать. Освободившиеся 10% процентов лучше направить на увеличение инвестиционного капитала. 
• Инвестиционный капитал, долгосрочный капитал, который должен обеспечить нормальную жизнь в старости и сохранить привычный уровень жизни.

Термин инвестиционный капитал подразумевает, что средства, которые в него поступают, будут инвестироваться для получения дохода, а не лежать на депозите в банке и обесцениваться в результате инфляции.

Есть понятие номинальной доходности, номинальную доходность я получаю, вкладывая деньги в различные финансовые инструменты, и вычисляется эта доходность из соотношения полученного дохода и объема инвестиций.

Чтобы понять сколько я заработаю в реальности, мне нужно из номинальной доходности вычесть инфляцию, это самый простой способ определить свой реальный доход.

Приведу простой пример расчета доходности:

Номинальная доходность по инвестициям составляет 15%. Годовая инфляция составляет 10%, и если я хочу посчитать реальную доходность в упрощенном виде, то это будет выглядеть так: 15-10=5. Реальная доходность составила 5%.

Финансово грамотным можно считать человека, который понимает разницу между номинальной доходностью и реальной, в своих расчетах предполагаемого дохода учитывает инфляцию.

Такой расчет реальной доходности вполне применим на бытовом уровне, но существует также специальная формула Фишера, которая описывает зависимость между реальной доходностью, номинальной и инфляцией.

Если посчитать по формуле Фишера, то я получу реальную доходность в размере 4,55%.

Расчеты по формуле Фишера опираются на потребительскую корзину. 

Государство подсчитывает сколько стоили товары в корзине в прошлом году и сколько они стоят сейчас, и таким образом сравнивается стоимость потребительской корзины.

Как получился результат в 4,55%? Покажу на следующем примере:

Доход человека в этом году составил условные 100 рублей, стоимость потребительской корзины в этом же году составляет также 100 рублей, таким образом на свой доход человек сможет потребить одну потребительскую корзину.В следующем году доход человека увеличился на 15% и составляет теперь 115 рублей, но и инфляция тоже выросла и составила 10%, и стоимость потребительской корзины выросла до 110 рублей.Теперь можно посчитать сколько потребительских корзин сможет потребить человек на 115 рублей. Разделив 115 на 110 я вижу, что человек теперь может потребить 1,0455 корзины. Это означает, что человек стал богаче и его потребление увеличилось на 4,55%. Цифра 4,55% показывает реальную доходность.Зная реальную доходность и инфляцию можно подсчитать номинальную доходность.Нужно к реальной доходности добавить инфляцию и добавить произведение реальной доходности на уровень инфляции. В итоге получаю 15%.

В следующих конспектах говоря о доходности я буду использовать понятие реальной доходности. 

Для планирования инвестиций и увеличения своего благосостояния важно учитывать реальную доходность, важно не забывать учитывать инфляцию и планировать свои инвестиции таким образом, чтобы доход от них опережал инфляцию.

Что было полезно на мой взгляд в этой части курса:

В первую очередь полезными для меня стали понятия реальной и номинальной доходности, то почему важно учитывать инфляцию, и как подсчитать свои реальные доходы. Интересно также было узнать о том сколько рекомендуют специалисты откладывать на “черный день” (резервный капитал) и что не обязательно всю жизнь откладывать туда деньги, достаточно довести его до размера полугодового дохода.

Конспект подготовлен для Академии Голоса @academy.

Спасибо.