краткий анализ применения блокчейн-системы в аккредитивных формах расчетов

«Альфа-банк» и S7 провели первую в Россию сделку с использованием блокчейн
Российская авиакомпания S7 Airlines и «Альфа-банк» провели первую в России сделку с использованием технологии блокчейн. Об этом vc.ru сообщили представители компаний.
S7 провела через «Альфа-банк» расчёты с одним из контрагентов с использованием покрытого аккредитива, при котором заказчик вносит в обслуживающий его банк согласованную с исполнителем сумму и просит перевести её в банк, обслуживающий исполнителя. Последний получает деньги после предоставления доказательств поставки услуг. Название компании-контрагента и сумму сделки стороны не раскрывают.
Открытие и исполнение аккредитива были оформлены в виде транзакции на основании двух «умных контрактов» в системе Ethereum: ИНН заказчика и исполнителя, вид работ, сумма сделки, дата открытия и закрытия договора были записаны в блокчейн.
Один смарт-контракт использовался только для открытия аккредитива, а второй — для закрытия. Наличие двух взаимодействующих друг с другом смарт-контрактов призвано снизить вероятность возникновения ошибок в коде, защищая тем самым интересы участников сделки и увеличивая ее прозрачность.
— пресс-служба S7 Airlines
В S7 заявили, что планируют продолжить сотрудничать с «Альфа-банком» в изучении возможностей смарт-контрактов, чтобы понять, «насколько эта технология позволяет оптимизировать бизнес-процессы и повысить эффективность документооборота». В «Альфа-банке» назвали технологию блокчейн «идеальным решением для бизнеса, который совершает сделки с большим количеством участников».
Директор центра инноваций электронного бизнеса «Альфа-банка» Надежда Авданина в разговоре с FutureBanking объяснила, что использование технологии блокчейн позволит сократить процесс проведения сделок с десяти дней до четырёх часов. Она пояснила, что сейчас оформление сделок сопровождается ручной обработкой и передачей всех документов от заказчика в банк, а затем исполнителю.
В нашем же «пилоте» блокчейн фиксирует каждый шаг сделки: заявку на аккредитив, рассмотрение заявки в банке, выпуск аккредитива, резервирование денег для сделки, получение документов о поставке, выплата поставщику, раскрытие аккредитива. В результате процесс сокращается c десяти дней до четырёх часов.
— Надежда Авданина, директор центра инноваций электронного бизнеса «Альфа-банка»
Сейчас банк рассматривает возможность расширения списка партнёров по использованию блокчейн, а в будущем планирует применять технологию при валютных переводах и в других операциях, рассказала Авданина.
https://vc.ru/20874-alfa-s7-blockchain

Целесообразность и актуальность реализации
В реализованной и подтвердившей свою работоспособность системе было задействовано минимальное количество участников сделки, а также в рамках одного банка. Малочисленность задействованных лиц объясняется только тем, что разработка системы велась практически с нуля и для целей апробирования технологии блокчейн в реальной среде. Т.о., при последующей доработки системы, число участников, контрагентов, вовлеченных в работу системы может быть увеличено до необходимого значения. Т.о. условие о большом количестве лиц, уровень доверия которых друг к другу не имеет значения для работы системы, можно считать выполненным.
Реализация была произведена по наиболее простому аккредитиву, т.к. в аккредитивных схемах расчетов могут быть задействованы несколько банков, в т.ч. и зарубежные, а также с применением сложных форм расчетов, с привлечением постфинансирования иностранного банка и т.д. Под каждый вид аккредитива необходимо будет разрабатывать и внедрять отдельные смарт-контракты, учитывающие особенности каждого кредитного продукта.
Очевидным является преимущество упрощения процедур и действий внутри банка, ведущего исполнение аккредитива. Скорость выполнения операций возрастает в разы, а влияние возможной ошибки сотрудника банка и его время на исполнение при своих функций также снижаются, автоматизация ряда функций, перенесенная в систему исключает влияние человеческого фактора. Объем выполняемых операций персоналом банка возрастает в разы. Т.о. количество посредников внутри банка снижается.
Ход исполнения аккредитива предполагает неоднократные изменения состояний смартконтракта, а внесение изменений производится от лица нескольких участников сделки. При этом, исполнение аккредитива ведется по заранее определенному алгоритму, а операции участников сделки являются взаимозависимыми, что естественным образом приводит к генерации цепочки транзакций.
Алгоритмы и правила смартконтрактов блокчейна полностью соответствуют своим обычным аналогам, но при этом, имеется возможность расширения функционала, реализации дополнительных условий.
Явных и однозначных признаков неуместности применения блокчейн технологии в подобной сфере не прослеживается.

Возможные сложности и проблемы при реализации.
Основная проблема, в особенности применительно к реалиям РФ, заключена в недостаточности правового регулирования операций с применением криптовалюты, поскольку описанный выше проект был реализован в системе Ethereum. Жесткая позиция ЦБ РФ по отношению к криптовалютам, учитывая сугубо банковскую тематику проекта, может выступить существенным риском и ограничением дальнейшего развития подобных систем.
Развитие отдельных продуктов каждого участника банковской системы, самостоятельных разработок, может быть обесценено в связи с принятием ЦБ РФ жестко регламентированных требований к подобной системе и дополнения ее механизмами контроля со стороны ЦБ РФ, а то и вовсе, обязательным внедрением собственных программных продуктов для каждого профессионального участника банковской системы с использованием токенов, эмиссия которых будет осуществляться ЦБ РФ либо иным государственным надзорным ведомством.