blockchained

7 лет назад

📯 Часть 2: Bitspark переходит на Bitshares и освобождает зависимых от Банков

Bitspark: Освобождение Зависимых от Банков при Помощи Bitshares

В первой части мы анонсировали наши планы по переходу c Bitcoin на Bitshares в качестве альтернативной криптовалюты для нашего бизнеса трансграничных переводов, а также изложили причины, по которым мы это делаем. В этой части я надеюсь ответить на вопросы от читателей, связанные с тем, как это может быть практически реализовано в сегодняшних реалиях, в особенности в отсутствии банков. Внедрение привязанных к рынку криптовалют не только является лучшим способом передачи ценности и доступа к ранее недоступным валютам, но также уменьшает риски ликвидности и контрагентские риски при взаимодействии с большим числом посредников по всему миру. Однако важно помнить о том, как это может помочь клиентам, и если клиенту требуется наличность в конечном пункте, то как нужно организовать выдачу наличных в этой системе, особенно без участия банков? Давайте рассмотрим это подробнее.

Последняя миля

В контексте индустрии денежных переводов “последняя миля” относится к вопросу о том, как выдавать деньги получателям на месте получения – “последней миле” транзакции. Как было отмечено ранее, подавляющее большинство переводов осуществляются из развитых стран в развивающиеся, и очень часто в странах-получателях только у 20-30% населения имеются банковские счета.

Поэтому в таких регионах люди обычно получают переводы наличными в офисах системы переводов, которые играют ключевую роль в функционировании всей системы. Без них у людей не будет способа получить свои деньги, к тому же в конкретной местности требуется сеть адекватного размера, чтобы Оператор Денежных Переводов (ОДП) мог выдавать наличные такому количеству людей, которое делает всё предприятие осмысленным.

Однако в построении сети распределения ОДП существует проблема курицы и яйца. Для того, чтобы отправитель смог отправить наличные, необходимо, чтобы рядом с получателем был офис ОДП для получения платежа, а если его нет, то отправитель попросту не будет посылать деньги через эту систему. Это приводит к тому, что в каждой стране остается всего несколько сетей денежных переводов, которые становятся основным способом отправлять деньги, потому что у них есть достаточное для этого географическое покрытие.

Новая сеть с 10 офисами не может конкурировать с уже действующими игроками, у которых их 10000, так что логично, что ОДП подключатся к агентской программе преобладающей сети, поскольку это обеспечит их прибылью и гарантией постоянного потока оплат в данную местность.

С точки зрения операций ОДП в “отправляющих” юрисдикциях будут получать много наличных (например, таких как Гонконг, Сингапур, ОАЭ, Саудовская Аравия, США, Великобритания, и т.д.), а ОДП в “получающих” юрисдикциях будут “выплачивать” много наличных.

С какой-то определенной частотой ОДП сети будет необходимо перебалансировать свои денежные резервы, то есть как-то переправлять накапливающиеся наличные с отправляющего конца на выдающий, чтобы ОДП там имели наличные, дабы продолжать выплачивать транзакции. Обычно это происходит через сложную сеть банков, валютных брокеров и посредников, что занимает тем больше времени и стоит тем дороже, чем дальше вы отклоняетесь от популярных юрисдикций-получателей. Поскольку обычно в развивающихся странах местные валюты и банки сложны в обращении и менее развиты, то денежные переводы выходят сложными и неэффективными. Традиционно сетям ОДП необходимо доставить деньги в свой банк в стране получателе, чтобы этот банк смог отправить транзакцию местным ОДП, которые смогут получить ее в виде наличных для восстановления своих наличных резервов для выплат.

У каждой сети денежных переводов для этого есть собственные закрытые системы и методы, зачастую не только несовместимые друг с другом, но и активно избегающие подобного сотрудничества друг с другом просто потому, что это очень старая индустрия и такой же тип мышления.

Поэтому критически важно, чтобы Bitspark смог решить эти задачи при развитии нашей сети ОДП, однако следовать тем же рецептам, что и уже давно существующие конкуренты, будет непросто, а вариант “только цифового” решения не подходит, поскольку весьма малая часть рынка готова к цифровым платежам, ибо наличные правят балом во многих странах мира (иметь цифровой баланс бесполезно, если с его помощью невозможно купить еды, оплатить аренду, или получить зарплату).

Освобождение Зависящих от Банков

Основная причина большинства трудностей с развертыванием сети “последней мили” заключается в доступе к валюте и местным банкам, который имеется у ОДП в этой юрисдикции. Если их решить, то расширить географическое покрытие ОДП станет гораздо проще, поскольку они смогут получать доступ к деньгам быстрее и по более конкурентным ценам, чем другие, и поэтому мы предлагаем вообще отказаться от валюты и банков. Решив сложности, связанные с доступом к ликвидности, деноминированной в местной валюте, о которых мы говорили в первой статье, мы собираемся со временем создать привязанные к фиату криптовалюты для всех национальных валют в мире с нулевым контрагентским риском, обмениваемые практически без каких-либо издержек.

Следующая огромная проблема индустрии, которую необходимо решить, связана с банками и снижением рисков. Решение этой проблемы позволит ОДП продолжать работать, или, по крайней мере, спокойнее работать без банка. Это, а также лучшие экономические принципы, которые Bitspark предоставляет ОДП, может помочь им заниматься своим бизнесом с меньшим риском и большей прибылью.

Управление балансами наличных и цифровых активов ОДП:

ОДП в странах-отправителях получают наличные от отправителей и расходуют цифровой баланс, полученный у своего провайдера платежной сети. Если, скажем, ОДП в стране отправителе пополнит свой баланс в сети платежного провайдера на $1000, а потом кто-нибудь зайдет в их офис со $100 наличными, ОДП спишет со своего баланса у провайдера платежной сети $100 и получит наличные. Теперь у них $900 на цифровом балансе и $100 наличными (без учета каких-либо комиссий).

Точно так же ОДП в странах-получателях имеют, скажем, $1000 на балансе наличных и цифровой баланс в $0. Когда они выплачивают транзакцию получателю, то выдают ему $100 наличных и получают $100 на свой цифровой баланс, так что теперь их резерв наличных составляет $900, а цифровой баланс – $100. Обычно для ребалансировки требуются банки, но Bitspark предлагает описанный ниже метод с использованием bitUSD как уже существующей в сети Bitshares криптовалюты, привязанной 1:1 к доллару США, но в целом можно использовать любую привязанную к рынку криптовалюту:

Ребалансировка ОДП-отправителя с избытком наличных при помощи Bitspark:

У пользователей Bitspark Sendy в приложении есть баланс в 100BitUSD и желание заработать немного денег. Они заходят в ОДП и предлагают продать свои цифровые 100bitUSD за $101 наличными.
ОДП принимает их предложение и обменивает $101 наличными на 100bitUSD.
Таким образом ОДП сократил количество наличных, а также увеличил свой цифровой баланс для будущих транзакций.

Цену, предлагаемую пользователями и ОДП, может устанавливать рынок. В примере выше это была комиссия в 1%, которую заплатил ОДП, но она может меняться в зависимости от условий рынка. Если все решили, что это простой способ заработать, и появилось множество людей, которые предлагают свои балансы ОДП, то ОДП будет предлагать всего 0.1%, или, предположим, в оживленные выходные ОДП будет предлагать 2%, поскольку ему очень важно иметь цифровой баланс на своем счету Bitspark, чтобы продолжать проводить транзакции.

В традиционной модели ОДП пришлось бы доставить свои наличные в банк, подождать пока банк начислит эти деньги на счет их провайдера системы денежных переводов, и только потом с достаточным цифровым балансом они смогут продолжать отправлять транзакции. Это убирает необходимость в наличии банка и создает активный рынок для тех, кто желает заработать немного денег. В этом примере люди предлагали bitUSD, но это может быть любая цифровая валюта, например, Bitcoin, так как она служит только для того, чтобы просто добавить цифровой баланс на Bitspark и таким образом пополнить счет ОДП.

Ребалансировка ОДП-получателя с недостатком наличных при помощи Bitspark:

Пользователь Bitspark Sendy со $100 наличными желает немного заработать. Он приходит в ОДП и предлагает продать свои наличные ОДП за 101bitUSD.
ОДП соглашается на это предложение и обменивает 101bitUSD на $100 наличными.
ОДП увеличило свой запас наличных и уменьшило свой цифровой баланс, и теперь может продолжить выдавать получателям наличные деньги.

Этот пример рабочей схемы для офисов-получателей, которые испытывают нехватку наличных, но имеют большой цифровой баланс. Традиционно им нужно ждать перевода этого цифрового баланса на счет в местном банке, чтобы снимать наличные для продолжения совершения транзакций. Этот метод позволяет обойтись без необходимости в банке и делать всё гораздо быстрее, предоставляя доступный для индивидов и организаций рынок для ликвидации балансов ОДП в наличные или цифровые деньги.

Эти два метода могут фактически “освободить зависимых от банков”, так что ОДП смогут работать без необходимости использования банковского счета. В некоторых юрисдикциях от обладателей лицензии на перевод денег может требоваться наличие банковского счета, но это может быть счет, который используется нечасто, дабы зря не беспокоить банк, но при этом все транзакции проводятся абсолютно прозрачно на платформе Bitspark, балансируя наличные и криптовалюты.

Совместимый и масштабируемый

Bitspark спроектирован как соединительное звено между сетями пересылки денег по всему миру, а как известно, основным препятствием для повышения эффективности индустрии является отсутствие совместимости между поставщиками платформ. ОДП Western Union обычно могут посылать платежи только в другие ОДП Western Union, также как и UAE Exchange, Ria и многие другие. Есть несколько путей, которыми мы можем достичь полной совместимости:

API:

Наш API позволяет всем посылать и получать платежи в фиате или цифровых валютах уже почти два года. Существующие ОДП, желающие присоединиться к Bitspark, но по возможности не отказываться от своих существующих систем, могут использовать его, поскольку в их системы можно внедрить некоторые или все функции Bispark, используя наш API. Мы беседовали с ОДП, которые хотели бы просто покупать и продавать ликвидность через Bitspark в конкретных валютах без отправки платежей через нашу сеть, и это тоже возможно.

Вначале мобильные решения

Всё, что мы описали выше, касается ОДП, но и пользователи мобильных девайсов также могут использовать приложение Bitspark Sendy для пополнения, вывода, отправления и получения платежей. Очень часто говорят, что следующий миллиард пользователей интернета будет достигнут за счет мобильных, и посему возможность стать мостом между традиционными ОДП с физическими офисами и их пользователями с помощью приложения Sendy становится для нас всё более приоритетной целью. Пользователи Sendy скоро смогут обмениваться наличными и цифровыми балансами между собой, что позволит нам обеспечить сервисом пользователей в сельской местности развивающихся стран, где может не быть местных ОДП для осуществления платежей.

ОДП смогут привлекать новых пользователей через мобильные решения и существенно снизить издержки по их регистрации, как и операционные издержки по отправлению платежей, поскольку все необходимые для соответствия регулированию действия ложатся на Bitspark, а пользователи могут пополнять счета у ОДП за 15 секунд, что устраняет очереди у окна выдачи и обеспечивает более высокую пропускную способность. Комиссии для мобильных пополнений и снятий могут устанавливаться ОДП, а оповещения могут посылаться напрямую на пользовательский телефон, повышая уровень повторного возврата клиентов.

Выбор ОДП:

Мы не требуем, чтобы конторы денежных переводов пользовались только Bitspark, они могут пользоваться любыми существующими платформами, которыми желают, но мы считаем, что экономические выгоды от использования Bitspark приведут к тому, что они будут пользоваться нашими решениями. Однако существование других опций будет полезно и для нас, так как часто ОДП используют несколько систем для обработки платежей через различные сети для разных клиентов и направлений, и мы сможем получить прямой доступ к этим платежным сетям через ОДП без необходимости присоединяться к этим конкретным операторам. Например, если ОДП использует Bitspark параллельно с Системой_1 и Системой_2, то при наличии Bitspark транзакции, которую нужно выплатить через сеть Системы_2 (у них может быть лучше географическое покрытие), мы можем послать запрос к ОДП выплатить его через Систему_2, и они получат начисление на свой счет Bitspark. Фактически это немедленно дает Bitspark покрытие всюду с первого же дня и всего с одним ОДП, использующим нашу систему.

Внедрение

Как уже было сказано, по нашему плану внедрение системы денежных переводов на основе Bitshares начнется с проекта Программы Развития Объединенных Наций в Таджикистане, а оттуда сразу же продолжится и достигнет наших уже существующих налаженных каналов. Мы ведем обсуждение с ПРОН и параллельно определяем подходящие города и партнеров для пилотного запуска. В нашей финальной, третьей статье мы представим наш план по поощрению внедрения Bitspark в большем масштабе и в новых местах, так что следите за новостями!

Переведено @rusteemitblog

Оригинал поста: ЗДЕСЬ