[БЛОКЧЕЙН] Криптовалюта как "настоящие" деньги. Какие перспективы?

И сказал Бог fiat lux - и стал свет.
И сказало Государство fiat fantiki - и стали фантики деньгами.

Сегодня, друзья мои, я хочу поговорить с вами о “настоящести” денег и о том почему, если криптовалюты такие крутые, мы до сих пор пользуемся бумажками? Вообще, практически все с кем я говорю о криптовалютах имеют к ним главный вопрос, который выражается в разных формах, но по сути сводится к одному: “ну это же такие игрушечные интернет-деньги, я за них не куплю хлеба в магазине, как их вообще вывести в наличку?”.

Вопрос “как вывести в наличку” - он важный и актуальный, но не для меня. Меня больше волнует как ввести. К сожалению и то и другое пока что не так уж просто (хотя и вполне возможно) особенно для токенов не входящих в ТОП по капитализации. Но лично меня, честно, мало волнует сколько долларов будет стоить Биткойн, токен BitShares или ГОЛОС, если американский доллар стремительно пытается догнать зимбабвийский. Я беру крипту надолго и искренне надеюсь, когда у меня настанет нужда к ней обратиться, купить всё необходимое прямо за эти токены, не бегая по обменникам с паспортом.

Однако же надо признать, что пока до этого далеко. На пути становления “реальными” деньгами у криптовалюты стоит несколько очень серьёзных барьеров. Давайте же взглянем на них и подумаем смогут ли наши “смешные интернет деньги” эти барьеры преодолеть и заслужить звание “настоящих” в головах рядовых обывателей.

Начнём издалека

Деньги они тоже бывают разными:

Товарные деньги. Такие как золото, ракушки каури, шкурки соболей, биткойны или ликвидные токены Голоса - всё это товарные деньги. Они сами по себе им не нужно никакое подкрепление. Они имеют какие-то применения кроме того чтобы быть деньгами, однако всё же большую часть цены им дает именно это “бытие деньгами” - их цена зависит от того, насколько хорошо эти товары подходят чтобы исполнять функции денег. Ликвидные токены подходят почти идеально, золото - хорошо подходит, ракушки и шкурки так себе…

Обеспеченные деньги. Когда функцию денег исполняет долговая расписка под конкретный актив, эта расписка может использоваться как деньги. До краха Бреттон-Вудской системы основой стабильности были именно такие обеспеченные деньги. Согласно условиям этой системы вы имели право обменять 35 долларов США на тройскую унцию золота. Не больше, не меньше. Ровно. Они обязаны были вам дать это золото, потому что оно было обеспечением бумажки - сама бумажка была лишь распиской казначейства на это самое золото. Жадность правительств в стремлении наращивать суверенный долг через инфляцию искоренила обеспеченные деньги. Сейчас это редкий вид.

Фиатные деньги. То что мы сейчас принимаем за “настоящие”. Fiat по латыни “да будет так!”. Т.е. фиатные деньги это такие штуки которые считаются деньгами потому что ~~большой дядя с дубиной~~ правительство сказало что это деньги. Чтобы удержать хоть как то курс подобных ничем не обеспеченных фантиков (или вовсе ноликов и единиц в компах банков) необходимы жесткие меры. Правительства делят мир на зоны влияния и жестко контролируют хождение денег на своей территории. Но конечно не настолько жестко, чтобы не залезать в карман будущего через постоянную инфляцию. Все фиатные деньги (а это сейчас доминирующий вид денег в мире) обесцениваются. Некоторые быстро, некоторые не очень но вы можете быть твёрдо уверены - через несколько лет вы купите на такие деньги меньше чем сегодня. Даже если положите их в банк под проценты.

Как так случилось, что фиатные деньги заняли в нашем сознании место “настоящих” товарных? И можно ли (нужно ли) как то это отыграть назад.

Ответ на первый вопрос, достоин отдельной статьи. Но давайте посмотрим какие преграды стоят сейчас на пути восхождения товарных денег нового поколения (криптовалют) до статуса “настоящих”.

Технические ограничения

Биткойн, который сейчас принимают в качестве оплаты больше чем любую другую криптовалюту, имеет чисто технические проблемы. Новый блок создаётся каждые 10 минут - это то время, которое вам прийдётся ждать чтобы увидеть что деньги пришли. Не лучший расклад если вы стоите у кассы продуктового, верно? Тут нужно что-то побыстрее.

Но на этом проблемы биткойна не заканчиваются. Биткойн способен провести менее 10 транзакций в секунду, в то время как в сети SWIFT пропускная способность измеряется тысячами транзакций. Любой криптовалюте, желающей потеснить пластиковые карты придется решить этот вопрос.

Кроме того, стоит и вопрос комиссий. Сейчас перевод в биткойне может стоить больше доллара, а это плохая идея если вам надо купить банку кока-колы, например. Мало того, если за транзакции по карте платить должен магазин, то у Биткойна тяжесть оплаты транзакции падает на покупателя. Кто же захочет пользоваться медленными и дорогими деньгами? Ниша “цифрового золота” для биткойна возможно и открыта, а вот быть цифровой наличкой он явно не способен без серьёзных доработок. И такие доработки ведутся, но всё же до лидерства в этом вопросе биткойну далеко.

Тем не менее, технические ограничения не просто возможно решить - они уже решены. Например в блокчейнах на основе технологии Graphene новые блоки подписываются раз в 3 секунды и при этом пропускная способность так велика что имеет только теоретический предел, достичь которого при стресс-тестировании сети просто не удалось. Быстрее чем Visa и MasterCard.

Бонусом тут идёт гораздо более простое для пользователя взаимодействие. Например клиент медиаблокчейна ГОЛОС (на технологии Graphene) может спокойно работать без специального “кошелька” и содержит не странные кодированные адреса а привычные нам ник-неймы. Т.е. чтобы заплатить за картошку вам надо не установить и настроить сложную клиентскую программу а затем послать перевод на адрес вроде 17Mdc9AFd44a3LJ4KUYPoeifckCtcfFsVg бррр! Нет, вы просто заходите в свою любимую социальную сеть и посылаете перевод для например @RavshanProdavan

А знаете что круто? Это всё бесплатно. Да-да, переводы между пользователями в Голосе имеют нулевую комиссию. Т.е. платить за движение денег не нужно ни продавцу ни покупателю.

Но что с инфраструктурой? У нас ведь и карточки не везде принимают, куда уж там до суперпродивнутых криптовалют?

Один мой друг приводил такой пример против тотально электронных денег. Вот еду я по трассе в Сибири и у меня мужик просит продать ему гаечный ключ, потому что у него гайка всё время разбалтывается. А вокруг чисто поле, мороз и без ключа он не доедет. Я бы продал, но без налички то как? У меня же нет терминала для кредиток!

Пример мягко говоря дикий, но вы не представляете на что способен загнанный в угол спорщик. Однако же и тут технологическое решение есть. Дело в том, что для переводов электронной налички вам уже сейчас не нужны ни контрольно-кассовые аппараты ни подключенные к SWIFT терминалы для карточек. Достаточно мобильного телефона умеющего читать QR-коды. Думаю такой есть в кармане у каждого из моих читателей. В общем отправить деньги любому человеку - хоть рядом с собой, хоть на другом конце мира, оказывается так же легко как отправить СМСку. Да, совсем уж в глухой деревне может это и не прокатит, но всяко проще чем пластиковая карточка. А на ней же наши любимые “настоящие” деньги верно?

На крайняк я лично храню пятилитровую канистру спирта и ящик тушенки. В случае апокалипсиса ведущего к глобальному отключению интернета, эта валюта пригодится лучше чем доллары. Я бы и патроны прикупил, но государство не позволяет.

Итак, технических препятствий для тотального распространения криптовалют у нас уже нет. Но есть другие...

Сетевой эффект

Для того чтобы валюта имела хождение она должна быть чем то привычным и для продавца и для покупателя. Как бы ни был хорош биткойн, но много ли продавщиц в сельпо о нём вообще хотя бы слышало?

Сейчас аудитория интересующаяся криптовалютами ограничена. Биткойны нужны на теневом рынке, тем кто вывозит капиталы за границу, а так же майнерам, трейдерам и инвесторам на криптобиржах… всем тем кто уже в теме или хочет нажиться на росте рынка. Но кроме людей на нелегальных рынках, для реальных применений криптовалюты и блокчейн-решения в целом пока мало кто использует.

Самый большой сетевой эффект имеет Биткойн, но это 0.1% от общего денежного обращения, размазанный по всему миру. Этого мало. И если Биткойн не годится как повседневная валюта, то и добраться до умов и смартфонов рядовых обываетелей ему будет сложно. Да Вася слышал о биткойне, но зачем ему тот? Васе нужно купить хавчика в магазине, а в магазине Зина и она думает что биткойн это такая поза для секса…

Как нарастить сетевой эффект криптовалют побыстрее? Да дать людям доступ к ним через какие-то реально полезные приложения. В уже упомянутом выше медиаблокчейне ГОЛОС вы можете заработать токены просто ведя обычную активность в соцсети - за написание постов и даже за лайки под постами, блокчейн заплатит вам своими токенами. Никаких вложений это не требует, а значит решиться попробовать совсем не сложно. Не надо возиться с биржами и онлайн-обменниками. И вот тогда уже, познакомившись на golos.io, Вася и Зина будут думать, а куда им девать свои “самозародившиеся” токены. И они что-нибудь придумают. А сеть будет расти и проникать в сознание граждан по всему русскоязычному миру.

Регулирование

Вот это орешек потвёрже! Как уже было сказано выше - фиатные деньги держатся в хождении только за счёт ежовых рукавиц государства. Они не имеют ценности сами по себе и ничем не обеспечены кроме воли правительства. Правительство принуждает нас платить налоги именно этими фантиками а продавцов принимать их и только их в качестве “законного платёжного средства”. У нас даже в Конституции это записано. Не вырубишь топором. Мало того, государства тут особо даже ничего и не решают - ведь Центробанки, выпускающие наши деньги, это частные конторы за ширмой государств. И они объединены в мировую сеть. Даже если какая-то страна и захочет соскочить и ввести твёрдую валюту, её силой вернут в долларовый мир. Не зря коптят небо авианосцы единственной супердержавы.

В общем надеяться на то что криптовалюты будут признаны полноценными деньгами и им будет дозволено хождение внутри стран было бы почти невозможно, если бы Япония не воплотила это в жизнь уже. Я всегда знал что они там сумасшедшие. Вы видели их мультики вообще? А тут и Путин с Бутериным начали о чём-то договариваться...

На самом то деле, совершенно не важно что там думает государство о деньгах. Даже в самые жестокие годы “тоталитарной советской власти” торговля и золотом и валютами других государств процветала. А уж что творилось в 90е годы я думаю вы и сами помните - все цены были в “убитых енотах” (у.е. - долларах то бишь). Я только к середине нулевых отучился пересчитывать свою зарплату на доллары. В общем когда государственная система слаба а финансы поют романсы, в ход идёт любая валюта - от поллитры до бумажки чужого государства. Зимбабве вон вообще отменило собственный доллар и использует американский.

Бонусом идёт то, что если золто у вас можно найти при обыске и изъять, то криптовалюта требует только доступа в интернет и памяти на пароль. Вы можете просто стирать куки в браузере и никто никогда не докажет что у вас вообще есть какая-то криптовалюта. Тем более уж её не изымет. Ну разве такие шикарные деньги могут сдаться перед лицом крашеных бумажек? Нет. Что бы там правительство ни думало, пусть хоть расстреливает за биткойн.

Везде где у банков проблемы поднимают голову местные платежи в криптовалютах, будь то Венесуэлла, Индия, Греция или то же Зимбабве. Ничего и до нас дойдёт. И до Штатов.

Стабильность курса

Тоже немаловажный момент. Деньги используются не только как средство расчёта но и как мера для оценки стоимости всех остальных товаров. А значит идеальные деньги должны быть стабильны как скала. Если они растут в цене (дефляция) то экономический рост замедляется, так как становится меньше стимулов к инвестициям. Если же деньги дешевеют (инфляция) то это приводит к циклическим кризисам когда в погоне за будущими прибылями рынок набирает кредитов и потом ухает в яму неплатежей. Не говоря уже о том что инфляция это налог на всех держателей денег и просто неприятная для людей вещь.

Но независимо от того инфляционные деньги или дефляционные, они должны быть как минимум предсказуемыми. Ведь бизнес требует планирования. Если ты не знаешь сколько будет стоить твоё сырьё через полгода, то как понять какой должна быть выручка сегодня? Как заключать контракты и брать кредиты? Стабильную инфляцию или дефляцию можно заложить в договор, но волатильность смешивает все карты.

И тут у криптовалют всё не очень хорошо. Мало того, что большинство из них по природе дефляционные, так ещё и волатильность огромна. Как можно использовать в качестве денег токен который растёт за полгода в цене с 8 до 400 долларов? Да никак.

Ставит ли это крест на криптовалютах? Вообще то нет. Не надо забывать, что у нас тут не просто бумажки или куски металла, а умные монетки способные сами собой исполнять смарт-контракты! Мы можем запрограммировать свои деньги на что угодно, в том числе и на стабильность курса.

Например на уже упомянутом медиаблокчейне ГОЛОС, помимо волатильных токенов есть особый “золотой голос” (GBG) цена которого запрограммирована не опускаться ниже текущей рыночной цены 1 мг золота. Как такое возможно, спросите вы? Конкретный способ для GBG было бы описывать долго, но если вкратце пробежаться по принципу, то благодаря смарт-контрактам если у вас есть некий актив для подкрепления (например обычные токены Голоса) то можно настроить их таким образом что волатильность будет удвоена на одном токене и снижена до нуля на втором.

Таким образом спекулянты получат любимую ими пляшущую в цене монетку хорошую для конкурентного трейдинга на криптобирже, а магазины и покупатели - стабильную валюту, ценность которой можно прогнозировать с высокой точностью. Общее количество рисков в системе не меняется, но за счёт смарт-контрактов они переносятся на тот актив который к этим рискам приспособлен. Разумеется эта система не является абсолютно надежной - при запредельных колебаниях цены базового актива стабильная валюта может провалиться. Но абсолютно надежных валют в природе не существует. Умные монетки уж всяко будут держать свой курс куда надежнее чем фиатные валюты под контролем алчных Центробанков.

Выводы

Уже сейчас все технические проблемы криптовалют имеют готовые решения для внедрения токенов в качестве основного средства расчета в экономике. Не хватает пока что лишь достаточно широкого распространения одного из блокчейнов, где эти решения реализованы. Но глядя на темпы которыми развиваются криптовалюты, очевидно что это происходит куда быстрее чем мы могли бы ожидать. Вполне возможно, что уже в обозримом деньги нового поколения окажутся в смартфоне у каждого второго человека на земле и вот тогда фиатным валютам придётся туго, как бы их не защищали сильные мира сего. Ведь прогресс ещё никому не удавалось остановить. Особенно в современном, глобализованном и тесно связанном информационными потоками мире. Это не маленькая волна и многих она сметёт с экономического горизонта. Грядёт глобальное перераспределение мировых богатств. Но если вы войдете в этот прилив прямо сейчас сейчас то он вознесёт вас очень высоко в будущем… дерзайте!