[ФИНАНСЫ] Как составить личный финансовый план
Преимущества и недостатки планирования, в том числе, личных финансов, уже обсуждали, теперь пришло время поговорить непосредственно о том, как именно составлять планы.
К настоящему моменту, скорее всего, у тебя уже должен быть на руках результат отслеживания доходов и расходов за 1-3 предыдущих месяца - эта информация очень пригодится.
С точки зрения логики построения плана, я предлагаю пойти не так, как это происходит в крупных компаниях (от большего срока к меньшему через детализацию), а, наоборот, от текущего состояния с прогнозом в будущее. По крайней мере, для начала это будет проще сделать, а корректировать планы все равно придется еще неоднократно. Кроме того, подход корпоративного финансового планирования "от общего к частному" хорош тем, что позволяет на этапе долгосрочного планирования уже отказаться от бесперспективных проектов. В случае же личного финансового планирования, какая бы ситуация изначально не вырисовывалась в будущем, "отказаться" от собственного будущего нельзя - его можно только скорректировать.:)
Поэтому начнем с планирования на год. С какого момента начинать план? В принципе, есть два подхода, которые также используются и в корпоративных финансах:
- с 1 января года - это бывает удобно с точки зрения привычного ритма жизни: год начинается 1 января и заканчивается 31 декабря, на новогодних праздниках можно подвести итог прошедшему году, проанализировать достижения и найти время на планирование очередного года и т.д.;
- с любого месяца - это для тех, кто не любит откладывать все в долгий ящик, "начинать новую жизнь с понедельника" и т.д.
Какой подход лучше? Любой - это все дело привычки и желания. Можно для начала, например, спланировать не весь год, а его остаток до конца декабря, а следующий план составить уже я 1 января... Это все дело вкуса и на общий результат не оказывает никакого влияния.
Что касается формы бюджета - здесь тоже свободное поле для творчества. Кто-то будет составлять планы в специальных программах, кто-то это сделает просто в Excel, создав свой или воспользовавшись чужим шаблоном.
Я предлагаю самый простой подход: создание шаблона в Excel, с выделением 3 видов денежных потоков: операционного, инвестиционного и финансового:
- операционный денежный поток - это регулярные доходы и расходы, которые составляют основную часть всех операций: зарплата, проценты по вкладам, оплата ЖКУ, покупка еды, оплата бензина и/или проезда на транспорте и т.д.;
- инвестиционный денежный поток - это все, что относится к инвестициям и что связано с покупкой и продажей дорогостоящих товаров длительного пользования и недвижимости - квартиры, машины, покупка акций и паев ПИФов и т.д.;
- финансовый денежный поток - это все, что связано с получением чужих денег на время: кредиты и займы, а также их погашение с процентами.
Глубоко детализировать все доходы и расходы смысла нет: учитывать, сколько именно потрачено на соки, колбасу и сыр, во-первых, сложно и долго, а во-вторых, эта информация почти ничего не даст. С другой стороны, как я уже говорил ранее, если есть статьи расходов, которые изначально привлекают внимание (сигареты, алкоголь, кофе по дороге на работу и т.д.) - их можно выделить отдельно.
Итак, имея результаты учета за прошедшие пару месяцев, начинаем заполнять бюджет на год: какие планируются доходы и какие предполагаются расходы, исходя из прошлой статистики.
После того, как внесены данные по операционному денежному потоку на основе данных прошлых месяцев, можно взглянуть на получившуюся картинку критичным взглядом: точно ничего не забыли? Можно отложить план на полчаса, а затем проверить, ничего ли не забыто, например:
- Не надо ли будет купить новую куртку к зиме или шорты и кроссовки к лету?
- Как насчет неежемесячных расходов: страховка на машину, техобслуживание, "переобувка" дважды в год? Подарки родственникам и друзьям на праздники? Отпуска?
- Лучше заложить непредвиденные расходы хотя бы в размере 10% от всех остальных расходов по операционному денежного потоку.
- Не планируется ли в ближайший год крупных покупок? Смена машины, новый холодильник, ремонт в ванной комнате? Айфон последней модели?
- Если есть действующие кредиты - их выплату тоже нужно заложить в бюджет.
Пройдя по всем важным статьям, убедившись, что, вроде, ничего не забыто, можно подвести первые итоги: денег, которые будут заработаны, хватит на всё, что запланировано в бюджете?
- Если ответ "да", то уже неплохо, можно приступить к планированию инвестиций. Для начала можно просто зарезервировать 10-15% дохода ежемесячно на инвестирование.
- Если ответ "нет", то... теперь появился инструмент, с помощью которого можно через некоторое время сбалансировать доходы и расходы и выйти "в плюс". А пока что есть смысл подумать о том, какие именно расходы в бюджете можно сократить, чтобы выйти хотя бы "в ноль", либо подумать о возможных подработках с той же целью. По крайней мере, теперь виден размер "финансовой дыры", а это уже первый шаг к ее уничтожению.
В любом случае, не стоит бояться бюджета: ошибки все равно неизбежны и ничего страшного, если вдруг окажется, что какие-то расходы не были заложены в в план по невнимательности или забывчивости. Это не диктант и не контрольная работа - ругать никто не будет. Это просто инструмент, с помощью которого можно улучшить свое благосостояние, и чем дольше ты будешь в нем практиковаться, тем лучших результатов удастся добиться.
Голосуйте за пост, подписывайтесь на мой блог, комментируйте!
Все самое интересное о финансах в моем блоге.