[ФИНАНСЫ] Составление долгосрочного личного финансового плана: начало
Итак, годовой бюджет уже составлен и, возможно, по нему уже удалось прожить еще пару месяцев для первичного сравнения фактических цифр с запланированными. Если выяснилось, что какие-то важные статьи доходов или расходов упущены в плане, то его можно оперативно скорректировать.
И теперь можно перейти к составлению долгосрочного финансового плана. Насколько он должен быть долгосрочным? Для ответа на этот вопрос нужно сначала составить список долгосрочных целей, которые хочется достичь. Ведь именно от срока достижения личных финансовых целей зависит и срок, на который будет составляться план. Ведь такой план должен предусматривать именно план достижения желаемых целей, а, значит, его параметры и определяются этой самой целью (или целями).
Стоит также учесть, что чем более долгосрочным будет план, тем, во-первых, более амбициозные и серьезные цели можно достичь, а, во-вторых, появляется возможность одновременного планирования нескольких целей.
Пример:
Через 2 года купить автомобиль, через 10 лет купить квартиру, через 25 лет выйти на пенсию. Если планировать сразу минимум на 25 лет, то можно более гармонично выстроить план последовательного достижения этих целей, нежели планирование их по отдельности. Как минимум, планируя сразу на долгий срок, разные цели не будут "мешать" друг другу.
Итак, если уже есть результат годового бюджета (хотя бы просто спланированного), то есть и понимание:
- доходов в течение года;
- расходов в течение года;
- возможностей для инвестирования.
А раз так, то можно и расширить прогноз с одного года на 5-10-20 лет. На данном этапе глубокая детализация доходов и расходов необязательна: она важна в более краткосрочном планировании (на год и месяц, например), а в планах на несколько лет важны общие цифры по доходам и расходам.
В простейшем случае получаем результат того, сколько реально получится "откладывать" денег ежегодно и чему будет равняться эта сумма спустя некоторое количество лет. Например, если ежемесячный доход 60 тысяч рублей, а расходы 50 тысяч, то приходим к такому плану на 5 лет:
Теперь можно перейти к планированию дохода от инвестиций. Если опыта в инвестировании никакого нет, то для начала можно заложить в долгосрочный план доходность на уровне 8-10% годовых. Теперь можно посчитать, к какой сумме капитала можно прийти через несколько лет, если удастся постоянно вкладывать деньги под 8-10% годовых. За первый год дохода от инвестиций не будет: мы только формируем капитал для вложений (хотя, фактически, даже внутри года уже можно инвестировать и получать доход, но мы будем исходить из пессимистичного сценария). Далее закладываем регулярный доход от инвестирования:
А теперь самое интересное: удастся ли достичь поставленных целей при таком плане?
Если ответ "да", то поздравляю, все хорошо. Можно переходить к планированию инвестиций (к этой теме вернемся позже).
Если ответ "нет", то появляются варианты:
- необходимо пересмотреть свои расходы: возможно, некоторые из них не являются жизненно необходимыми, но отказ от них может помочь достижению поставленных целей (скажем, если походить со старым телефоном лишний год, не покупая новый Айфон, то можно купить автомобиль немного раньше);
- возможно, стоит пересмотреть свои доходы: сменить работу, найти подработку (если о смене работы ты задумывался последние пару лет, а сейчас стало понятно, что ни карьеры, ни повышения зарплаты не предвидится, и это не позволит достигнуть своих целей, то это тот самый момент, когда нужно принимать волевое решение);
- насколько должна быть увеличена доходность инвестиций, чтобы достигнуть поставленных целей? Если речь идет о 10-12% вместо 8%, то на этапе планирования инвестиций можно подобрать нужное соотношение доходности и риска. Конечно, если для достижения целей нужна доходность в 40% годовых в течение 20 лет подряд, то это, мягко говоря, труднодостижимо;
- вероятно, вопрос лишь в том, что сроки достижения целей поставлены слишком короткие: если, например, машину купить не через год, а через 1,5, то, скорее всего, это некритично для каждого человека, но план может стать реалистичным.
Самое главное, чего уже удалось добиться на данном этапе – это понимание того, к чему ты идешь сейчас, как может выглядеть твоя жизнь спустя несколько лет, и насколько эта картинка тебя устраивает. Если все хорошо – ты молодец! Хотя, конечно, нет предела совершенству и всегда можно улучшить показатели.
Но в большинстве случаев оказывается, что при текущем уровне доходов и расходов на новую машину через полгода-год не хватит, либо ради нее придется отказаться от отпуска, либо (о, ужас!) нужно, наконец-то, обновить резюме и отправиться на поиски новой работы взамен той, которая не позволяет свести концы с концами.
Имея перед глазами рабочий инструмент, демонстрирующий результат сегодняшних решений в будущем, гораздо проще принимать взвешенные решения. Но это были только первые «прикидки», далее мы рассмотрим следующие шаги, которые помогут приблизиться к намеченным целям.
Голосуйте за пост, подписывайтесь на мой блог, комментируйте!
Все самое интересное о финансах в моем блоге.