[ФИНАНСЫ] Страховка — нужна ли?
Мы уже обсуждали страхование, как одну из возможностей снижения финансовых рисков при инвестициях. Но смысл страхования распространяется далеко за пределы инвестиций. Страховые компании же, в свою очередь, представляют своим клиентам широчайший выбор страховых продуктов, которыми, к сожалению, у нас пока еще не очень принято пользоваться.
Смысл страхования.
В общих чертах смысл страхования, думаю, понятен многим, но поясню его на всякий случай.
Предположим, есть некоторое негативное событие, которое может произойти в будущем. Вероятность события больше 0% и меньше 100%. Больше того, такое событие неуникально и может произойти с каждым или просто со многими людьми или компаниями - скажем, пожар на складе. Понятно, что пожары случаются нерегулярно (к счастью), но в случае пожара, скорее всего, будет уничтожен весь товар на этом складе. В таком случае страховая компания может предложить продукт своим клиентам: страховку от пожара. Каждый клиент заплатит небольшой взнос (страховую премию) и, в случае пожара, сможет потребовать от страховой компании покрытия убытков, причиненных этим пожаром. В страховой компании, таким образом, из страховых премий формируется фонд, из которого можно выплачивать страховое возмещение клиентам. Превышение сборов страховых премий над выплатами и собственными расходами (на персонал, аренду офиса страховой компании и т.д.) составят прибыль страховой фирмы.
Таким образом, выгода есть для всех: люди и фирмы могут заплатить небольшие деньги за свое спокойствие, а страховая может зарабатывать, если правильно рассчитает вероятность событий, от которых она страхует людей.
Почему страхование не очень распространено?
Довольно комплексный вопрос. С одной стороны, в условиях закредитованности и постоянного ощущения нехватки денег многим бывает сложно выделить средства "непонятно на что": ведь риск не ощущается материально, а потраченные деньги - ощущаются. Негативное событие может и не произойти, а деньги уже заплатил - возникает ощущение убытка.
Частично дело, как обычно, в низком уровне финансовой грамотности: в неумении рассчитать свои риски, в неумении планировать и прогнозировать на длительный период времени. В неумении хранить важные документы и пользоваться ими, в конце концов - ведь страховым компаниям тоже невыгодно выплачивать возмещение, поэтому нужно быть готовым доказывать свою правоту, а не ожидать, что деньги сами "приплывут" после пожара или наводнения.
Тем не менее, страхование - это финансовый инструмент, поэтому к его использованию, как обычно, нужно подходить с калькулятором. Сколько стоит страхование квартиры от пожара, затопления и прочих неприятностей? 2000-3000 рублей в год? Явно меньше, чем обычно люди платят даже за обслуживание своих кредитных карт, не говоря уже о сумме процентов по кредитам. А сколько миллионов приходится потом находить где-то людям, у которых в старых домах взрывается газ, снося половину фасада?
Сколько лет придется платить, если въедешь на машине в чужой "крузак"? Не проще ли купить ОСАГО вместо того, чтобы потом давать взятки ГИБДДшникам за отсутствие полиса?
С другой стороны, если ты аккуратный водитель, то, может, нет смысла переплачивать 10-20-30 тысяч рублей за полис КАСКО, защищающий от каждой царапины? Застрахуйся от угона и полной гибели автомобиля - полис будет дешевым, но защитит от самых серьезных затрат, если они возникнут.
В некоторых странах путешественники могут въезжать без необходимости оформлять медицинский полис. Но он стоит совсем недорого (относительно стоимости самого путешествия), но что, если там укусит какая-то экзотическая змея? Российских граждан никто лечить бесплатно не будет, а стоимость лечения иногда может быть просто заоблачной.
Поэтому, повторюсь, с любыми финансовыми инструментами необходимо начинать знакомиться с калькулятором в руках. Риск, который кажется незначительным сейчас, может серьезно сказаться на финансовом положении человека через 10-15 лет. Иногда бывает дешевле заранее смириться с небольшими потерями, чтобы обезопасить себя от крупных затрат в будущем. Но не стоит забывать, что в некоторых случаях риск для конкретного человека может быть ниже, чем "в среднем по больнице", поэтому некоторые опции есть смысл исключать из страховых полисов.
Кстати, в качестве самостоятельной работы: подумай, каким еще образом можно просто и дешево обезопасить себя от больших случайных потерь. Например, есть ли у тебя огнетушитель (который стоит 300-400 рублей) или хотя бы датчик дыма, чтобы разбудил тебя ночью вместо того, чтобы дать тебе задохнуться от дыма? Есть ли датчик утечки воды, чтобы не затопить соседей? А как насчет регулярной проверки здоровья? Какие еще есть дешевые возможности снизить риски серьезных потерь?
Голосуйте за пост, подписывайтесь на мой блог, комментируйте!
Все самое интересное о финансах в моем блоге.