Как блокчейн меняет банковскую сферу

В 2015 году 9 крупных банков создали консорциум R3 для исследований и экспериментов с блокчейном. Спустя 2 года участников больше 100, а в разработки инвестированы сотни миллионов долларов и тысячи человекочасов.

Параллельно развивается основанный в феврале 2017 года альянс EEA. Среди его членов испанский банк BBVA, российский «Сбербанк», швейцарские финансовые корпорации UBS и Credit Suisse, IT-гиганты Microsoft и Intel.

Банки активно тестируют с технологию распределенного реестра — им это нравится, блокчейн идеально подходит для финансовой сферы. Результаты экспериментов обнадеживают, поэтому ежегодный объем вложений в разработку блокчейн-решений растет.

Моментальные транзакции

Основное преимущество блокчейна для банков — ускорение транзакций. Сейчас международный перевод занимает от 2 до 7 рабочих дней, тестовые платежи члены R3 или EEA проводили за пару часов.

Второй по величине банк Испании BBVA в ноябре провел внешнеторговую сделку между компаниями из Мексики и Испании. Сейчас подготовка и проверка документации занимает до двух недель, во время эксперимента на это потребовалось 2 часа. Обе стороны сделки следили за процессом и получали данные о его состоянии в режиме реального времени.

Еще пример: Commerzbank, KfW Banking и MEAG за несколько часов провели транзакции на общую сумму 100 000 евро. Блокчейн многократно упростил и ускорил эти операции, снизив издержки сторон и увеличив их надежность.

Ив Мерш, член правления Европейского центробанка, считает медлительность главной проблемой банковской сферы. Если финансовые организации не внедрят моментальные платежи, то биткоин и другие криптовалюты их победят.

В ближайшие годы всё больше участников банковской сферы будут внедрять решения на блокчейне, чтобы привлечь новых и удерживать старых клиентов. Патентные заявки на использование технологии уже подали Visa и MasterCard, чтобы конкурировать с криптовалютами.

Минимальные комиссии

Банки берут существенные комиссии за свои услуги из-за больших издержек при проведении операций. Если их ускорить, упростить и автоматизировать с помощью блокчейна, минимизировать ручной труд, то и комиссии станут минимальными. Для отдельных операций они могут исчезнуть вовсе.
Банки станут гарантами небольших сделок с помощью смарт-контрактов

Сейчас банки выступают посредниками только при корпоративных сделках, так как этот процесс не удается автоматизировать. При существующих технологиях работать со сделками в $100 или $1000 нерентабельно — трудозатраты и издержки слишком высоки.

С помощью смарт-контрактов это можно автоматизировать. Фрилансеры и небольшие компании смогут заключать друг с другом контракты, а банковская блокчейн-платформа будет отслеживать их выполнение и переводить деньги, согласно заявленным условиям. Это поможет защитить обе стороны, а также откроет для банков новую нишу.

P2P-кредитование

До 80% жителей развивающихся стран не могут воспользоваться банковскими услугами по разным причинам. У них нет счетов, карт, а кредиты выдают только микрофинансовые организации под очень большие проценты.

Блокчейн уже сейчас меняет это. Несколько стартапов привлекли значительные инвестиции, благодаря чему в ближайшее время они смогут предоставить своим новым клиентам ключевой функционал банков.

Для проведения денежного перевода или получения кредита нужен будет лишь смартфон с установленным мобильным приложением. Данные о кредиторе и получателе будут храниться в блокчейне, а смарт-контракты будут следить за выполнением обязательств.

P2P-кредитование поможет владельцам небольших капиталов зарабатывать. У вас есть пару тысяч евро или несколько биткоинов, которые можно использовать для выдачи прямых кредитов. Через веб-интерфейс или мобильный клиент доступны заявки людей, которые хотят взять займ. Выбираете удобные для себя условия и выдаете часть или всю сумму целиком.

Первый шаг — проверить заемщика. Его история операций, открытая личная информация и другие важные данные хранятся децентрализованно, поэтому вы сможете самостоятельно просчитывать риски при выдаче кредита и быть уверенным, что эти данные никто не изменял для своей пользы.

Второй шаг — подтвердить условия займа и перевести средства. После этого в работу вступает смарт-контракт, который следит за выполнением обеими сторонами взятых на себя обязательств, защищая их от неприятностей.

Кто брал кредиты для открытия или развития бизнеса представляет, как это неудобно и трудозатратно. Одним одобряют «влёт», а другие по году пытаются взять искомую сумму, но получают отказ по абсурдным причинам.

Децентрализация упрощает получение нужной суммы для развития бизнеса. Организация размещает заявку не в другой организации, а обращается к сотням юридических и физических лиц. Действует принцип «с миру по нитке», когда крупные суммы собираются общими усилиями за несколько дней, а то и часов.

Поддержка криптовалют

Традиционные банки не работают с криптовалютами, первые внедрившие этот функционал смогут «сорвать куш». И если существующим финансовым организациям потребуется достаточно много времени из-за внимания государства и необходимости получать соответствующие лицензии, то новым банкам это дастся легче.

Все услуги дистанционно

Теоретически блокчейн избавит нас от банковских подразделений. Вся нужная информация надежно защищена и хранится децентрализованно, поэтому ездить в офис не будет необходимости.

Сейчас без блокчейна банки отказываются от большого количества оффлайн-подразделений, но через 3—5 лет их количество сократится очень сильно. Все операции будут проводиться онлайн через веб-интерфейс или мобильное приложение.

Криптобанки

Они изначально «заточены» под использование блокчейна и поддержку криптовалют, поэтому предоставляют своим пользователям много новых или улучшенных традиционных услуг. Для них нет разницы, из какой в какую страну проведена транзакция, или где находится получатель кредита — услугу получать легко.

При правильном подходе криптобанки смогут привлечь новых клиентов из развивающихся стран, которые сейчас по тем или иным причинам не могу воспользоваться услугами традиционных финансовых организаций.

Один из ярких представителей — криптобанк Datarius. Это децентрализованная частично замкнутая система, пользователи которой получают доступ ко всем необходимым банковским услугам на равных условиях по всему миру.

Каждый клиент Datarius сможет создавать в конструкторе нужный ему тариф, чтобы минимизировать свои затраты и упростить взаимодействие с другими организациями.
Проект берет все преимущества блокчейна, добавляет поддержку криптовалют и работу со стартапами.

Мы видим развитие банковской сферы вот так. А вы?