«Микрофинансовый кризис» и самобытный выбор тех, кто не умеет ждать
В стремлении поддерживать приемлемый уровень жизни и в условиях продолжающейся посткризисной обстановки, россияне всё чаще стали наращивать долги. Понятно, что кто-то занимает только в экстренных случаях, но многих кредитные цепи связывают и на стремлении «перебиться» до зарплаты.
Совершенно не соизмеряя свои желания с возможностями, наименее защищённые слои населения попадаются на заманчивые предложения шаговой доступности. Пока политики и финансисты спорят, народ голосует ногами, мысль сразу брать кредит в ситуации «на что-то не хватает денег» — довольно плотно укоренилась в умах многих. Не зря же говорят, кредит — это оптимизм, дошедший до абсурда.
Да, несмотря на то что сограждане наслышаны о деятельности грабителей с большой дороги (микрофинансовых организаций), жизнь в долг становится вполне обыденной. Поход к современным ростовщикам вызван и тем, что получить кредит в банках без подтверждения дохода и места работы не так-то просто, порой и кредитная история ставит крест на этом.
Без тщательной проверки платёжеспособности на помощь всегда готовы прийти тысячи «организаций», поэтому дорогие и высокорисковые варианты уже мало кого смущают. Виной тому является как это не печально признавать повальная финансовая безграмотность. Так, заёмщики и становятся хроническими должниками, ведь большая часть кредитов, выданных через центры микрофинансирования, безнадёжны к полному взысканию.
Невзирая на настоящую зачистку Центробанком (после прихода Набиуллиной) рынка организаций, предлагающих «короткие» деньги, сектор «чёрных» микрокредиторов по сей день в несколько раз превосходит легальный список. Их операционные показатели за последние годы только растут, особенно в части портфеля обслуживания быстрых займов «до зарплаты».
Из-за ужесточения регулирования в попытке повышения доходности бизнеса, микрофинансовые организации все чаще прибегают к скрытым комиссиям и дополнительным платежам (за страховку, обслуживание займа, за сопровождение договора, его пролонгацию и прочее).
Понятно, что сам по себе рост кредитования не опасен и, к примеру, распространение кредитных карт идёт исключительно на пользу (происходит замещение сомнительных потребительских кредитов и пр.). Вот только клиентов не остановить, и если банк их принять не готов, то «ростовщики в законе» будут только рады передать неподъемные обязательства.
Инициатив навести порядок хватает, однако, они скорее вызваны политической необходимостью и носят популистский характер. Взять, к примеру, желание упразднения и полного запрета работы МФО, шаг назад и отказ от принятого ещё в 2010 году закона о регулировании микрофинансовой деятельности. Этакая борьба не с причиной, а следствием, желанием как принято сегодня — запрещать всё. Кажется, уже забыли, что регулятивные меры по сдерживанию ставок не привели ни к чему толковому, да и сама идея жёсткого административного вмешательства в экономику стратегически провальна (благо ЦБ это понимает и не одобряет законопроекты).
По данным статистики, россияне только нелегальным микрофинансовым организациям задолжали более 100 миллиардов, людям всегда нужны деньги, потому число должников лишь растёт, а кредитных организаций не становится меньше. Чёрный рынок предпринимателей, воротил микрокредитования в реестрах не значится, они не определяются под контроль регуляторов. Оттого с ними неизменно и проще достичь соглашения, будь то ограничиться распиской или оставив под залог свои документы.
Правоохранителями, деятельность нелегалов по раздаче денег под проценты фактически не прорабатывается (по крайней мере, системно). А значит и защита от сверхвысоких процентов, непомерной закредитованности, в массе тысяч «ростовщиков» находится за пределами искусственного «загона» вступивших в саморегулируемые организации (список которых размещён на сайте Банка России).
Да, люди у нас не читают договора, и они неправы, но когда проблема касается миллионов, она становится социальной, с ответственностью государства перед обществом. Свежие инициативы о запрете рекламы МФО и так называемом «периоде обдумывания», который хотят предусмотреть на случай «лёгкого отказа» от взятого на эмоциях кредита — политическое притворство, нужно решать проблему уровня жизни, а не придумывать «костыли».
С постоянным усилением регуляторных требований, уверен, рынок микрофинансирования покинет большинство «нелегалов», но уйдут они только из-под контроля, сведя на нет усилия борьбы прошлых лет. Потребность в краткосрочных займах всегда была, есть и будет. Ну и конечно не стоит забывать, лучший кредит — это тот который нам удалось избежать!
