Покупка дома в Голландии - кредитная и пляжная история
Статья @irinadob550 для сообщества «Русское Зарубежье» @vp-zarubezhje, в рамках проекта @vox-populi.
Долго я оттягивала момент, когда сяду писать продолжение истории о покупке дома в Голландии, но дело до конца довести все-таки надо. Хотя бы потому, что люблю смеяться над своими ошибками. А еще совсем недавно я заметила, что опять думаю о приобретении чего-нибудь ненужного. Так, может, освежу все в памяти и удержусь от рокового шага. А может быть, и нет.
Итак, я уже говорила, что дом, который мы нашли, был небольшим, с маленьким садиком, а окна нашей спальни смотрели на озеро. Поначалу я часто наблюдала, как маленькие лодочки медленно дрейфуют туда-сюда, белея одинокими парусами. Извините, не удержалась.
К виду лодок и воды я скоро привыкла, а к тому, что над машиной часто летают аисты, нет. И чайки орали так громко, что спать долго было просто невозможно. Я вздыхала, вылезала из-под одеяла, выпускала собаку в сад, пила кофе и шла отмывать машину от аистов. И так почти каждый день.
Озеро было замечательным бонусом в придачу к дому. Совершенно неромантичного происхождения - когда-то на этом месте был карьер, с зарослями ежевики вдоль велосипедной дорожки, идущей по 16-ти километровому периметру озера, и даже двумя островами. На одном из них стояло два летних дома, по выходным к маленькому деревянному причалу приставали катера и лодки и привозили дачников. Другой был необитаемым, там можно было жарить шашлыки.
Озеро делил на две части длинный мост. Одна часть была отдана лодкам, яхтам, рыбакам и водоплавающим птицам, а другая отведена под пляж. Там такое можно было увидеть! Или мы не в Голландии? Ладно, не хотела в этой главе, но расскажу коротенько.
Вся пляжная территория была честно поделена на сегменты “по интересам”. На переднем плане - обычный песчаный пляж, а на противоположным берегу, там, где кустиков побольше - нудистский. Территорию нудистов пересекала обычная пешеходная дорожка, где мы периодически прогуливались с собакой. Нудисты были ненавязчивые, скромные даже, за исключением двух придурков. Они прятались за дерево у самой тропы, а когда кто-то шел мимо, выглядывали застенчиво и тихо говорили: “У.” Пугали, значит. Я поначалу и правда пугалась, а потом привыкла и не обращала на них внимания, Машка, собака моя - тоже.
Вечером зона FKK (Freikörperkultur, что означает “культура свободного тела”), становилась еще более свободной и отходила во владение любителям однополой любви. Официально! Это я называю голландскими понтами и даже дискриминацией. Какая разница, кто кого любит, и какое это имеет отношение к солнечным ваннам и купанию? Все проявления сексуального характера в общественных местах в Голландии все равно запрещены, так какой смысл?
В общем, вы уже поняли, что скучно нам там не было.
Небольшой минус места был лишь в том, что добираться до школы нужно было двумя автобусами, и долго, почти час. Сначала пройти пешком с полкилометра, потом на одном автобусе доехать до вокзала в центр, а оттуда, на другом автобусе - в деревню Харен. А на машине - всего семь минут. Пришлось купить вторую машину, потому что от своей мы избавились полгода назад перед переездом в Голландию.
Харен - это населенный пункт, примыкающий вплотную к Гронингену, в котором жили самые богатые люди провинции, в основном, преклонного возраста. Там же находилась интернациональная школа, гори она синим пламенем. Почему, потом как-нибудь расскажу.
Про это скучное местечко как раз в то время, когда там учились наши дети, весь мир узнал. Какая-то девочка написала нечаянно в фейсбуке о вечеринке в честь дня ее рождения. И пригласила на нее всех, думая, что придут только ближайшие друзья. Буквально все и откликнулись, со всей Голландии и даже ее окрестностей. Тысячи! Девочка объявление убрала и сама от греха подальше слиняла, но процесс было уже не остановить. Полюбуйтесь, что там случилось. А еще говорят, что голландцы - мирная нация.
Моему приятелю тележурналисту там голову случайно пробили, но фильм он все-таки сделал и даже какой-то приз с ним взял на фестивале документальных фильмов.
Теперь возвращаюсь к нашему дому, точнее, к кредиту.
Найти банк, который бы его выдал, было непросто, потому что кредитной истории в этой стране у нас не было, как и долговременного рабочего договора. Правда, последний пункт оказался самым незначительным, потому что работодатель мужа шлепнул на бумажку от банка печать и черкнул два слова, что по истечении годового контракта больница возьмет мужа хоть пожизненно и на любых условиях. Потому что психиатров в Голландии не хватает страшно.
Опять прыгну в сторону и скажу, что мужа трудоустроили без знания языка, учителя приходили к нему прямо на работу, за уроки платила клиника, переезд из Германии нам оплатили тоже полностью, и в течение десяти лет 30% зарплата мужа не облагается налогом. Кроме психиатров такие условия касаются анестезиологов, программистов, экономистов, инженеров, газовиков и нефтяников… Многих представителей дефицитных профессий, в общем.
Понимаю сейчас, что это было неправильно, но для поиска банка мы тоже взяли маклера. Но жили мы в Голландии всего полгода, языка толком не знали, так что все равно мы обязательно вляпались и переплатили бы даже напрямую. И время для покупки было очень неподходящее - на пике цен и процентов. А кто знал, что это был пик, и цены скоро покатятся вниз?
Все люди, с кем мы имели дело, были предупредительны, милы и любезны. Это всегда так, пока ты не поставишь последнюю подпись на последнем документе. Наш финансовый советник Хинке даже бесплатные уроки бальных танцев мне предлагал, он был в прошлом чемпионом то ли мира, то ли Европы. Предложение я отклонила, предпочла лекцию по кредитованию.
Хинке рассказал, что ипотека в Голландии бывает трех видов:
- Ты гасишь только проценты, а стоимость дома не выплачиваешь вовсе.
- Гасишь проценты и выплачиваешь маленькую частичку стоимости дома.
- Самый редкий случай - гасишь проценты и полностью выкупаешь дом.
Большинство “домовладельцев” в Голландии платит только проценты, это получается гораздо выгоднее, чем аренда квартиры или дома. Цены на жилье стабильно растут, то есть, росли, так что они ничего не теряли и через несколько лет продавали дом с выгодой. И еще, раз в год здесь разрешается выплатить около 10% стоимости дома в счет погашения процентов. Разумеется, этот случай касается только тех, у кого такая возможность есть.
Кстати, в среднем, голландцы покупают дом или квартиру пять раз за жизнь. Сначала - маленькая квартирка или студия, потом, когда женятся и детей рожают - домик побольше… Дальше возможны варианты - другое жилье в случае развода, например. А что, в Голландии процент разводов весьма высок, так что я без иронии!
Я думаю, как раз тем, что люди не рассматривают свое жилье в качестве постоянного, и объясняется то, что голландские квартиры такие неуютные. Зачем тратиться на хороший ремонт, и так сойдет.
Вышесказанное к дому на фотографии не относится, этот дом находится в Харене недалеко от нашей школы, поставила ее, чтобы текст разбавить.
Теперь о нашем случае. Первый вид кредита показался нам нелогичным. Как это - платить за дом и не выкупить его? Третий вариант - чисто гипотетический, его мало, кто выбирает, так как он слишком дорогой. И мы остановились на втором варианте.
Финансирование нам почему-то разделили на две части: одна часть - под 4,8%, вторая - 5,3%, кредит сроком на тридцать лет. Может быть, для России это и маленький процент, но для Голландии - огромный. К примеру, сейчас, когда кризис, вроде как, кончился, кредит можно взять под 1,93%, если не вносишь предоплаты вообще, или - 1,68% при предоплате 15%.
Обязательным условием покупки дома было наличие накопительной страховки жизни. Это значит, что при ежемесячных выплатах в 325 евро через двадцать лет при благоприятном прогнозе у нас накопится 220 тысяч евро, а при неблагоприятном - ту же сумму банк получит значительно раньше. Тьфу-тьфу-тьфу! Страховка связана с домом, на руки деньги не получить.
И как-то хитросоветники все посчитали, что через 30 лет мы все равно останемся должны банку 198 тысяч евро. На тот момент это было нормально, все попали.
Налоговая система, впрочем, немного компенсирует эти выплаты и в течение двадцати лет возвращает с налогов около сорока процентов. Например, мы платили в месяц 2200 евро, не считая той грабительской страховки в 325 евро, и 918 евро получали обратно ежемесячно или всю сумму разом в конце года.
К общей сумме прибавьте маклерские 1,9% от стоимости дома, две тысячи брал нотариус за оформление купчей, плюс, ох, 8% - налог с продажи. Через полгода после того, как мы купили дом, налог снизили, и сейчас он составляет 2%.
Да, мы лопухи, но это еще не конец жизни. Мы еще 50 тысяч на ремонт взяли, и вот тут началось самое интересное!
Продолжение следует, оставайтесь на связи!
Из Голландии, @irinadob550
Фотографии из личного архива автора