Простая экономика: Скидки vs накоплений

В данной статье хочу обратить внимание на довольно простую истину – экономия при тратах дает зачастую больший экономический эффект, чем, например, какой-нибудь вклад с большими процентами.

    Казалось бы глупо сравнивать накопления и экономию при покупках, вроде как одно другому не мешает. Однако в последнее время появилось много предложений от банков с пластиковыми картами, которые дают возможность получать скидки при покупках – так называемый cashback . Причем подобные карты, как правило, требуют какие-либо дополнительные условия - платежа за обслуживания или неснижаемого остатка на вкладе. Вот поэтому и возникает дилемма в части более эффективного использования накоплений.
    Именно про использование карт с cashback мы и поговорим. На прочих скидках, акциях или вообще на вопросах необходимости совершения той или иной покупки, останавливаться не будем. Здесь и так, надеюсь, всё понятно – чем дешевле покупка, тем лучше. Но карты с кэшбек позволяют получать еще и дополнительную скидку при оплате.

    Предположим, человек получает доход в 100 000 рублей. В месяц он совершает трат примерно на 50 тыс. Самый простой сценарий, который наверняка выберет подавляющее большинство людей в таком случае – 50 тыс. положить в кошелёк (или на дебетовую карту), а 50 тыс. - на вклад в банк. Допустим, вклад будет давать 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Таким образом, в следующий месяц у человека уже образуется накоплений на 50500 руб.

    Но есть и более интересные варианты. Например, можно взять кредитную карту с кэшбеком в 1% от суммы покупок и грейспериодом в 50 дней. Тогда на вклад (технически можно открыть 2 вклада по 50 т.р., чтобы потом 1 закрыть) можно положить всю сумму и получить с нее доход в 101000 руб, а покупки совершать по карте, израсходовав на это только 50000 – 1% = 49500. А в начале следующего месяца «закрыть» долг по кредитке суммой с вклада. Таким образом, получим 101000 – 49500 = 51500. От этой суммы надо еще вычесть сумму по обслуживанию кредитной карты – она может быть около 100 руб/мес. Но, все-равно, получается, что второй вариант заметно выгоднее.

    А бывают карты, дающие 5-10% кэшбека к покупкам по некоторым категориям товаров. В таком случае становится выгодно иметь сразу несколько карт, совершая основные траты с бОльшей скидкой. Или иметь одну «суперкарту» со скидкой на всё, но большой стоимостью ее обслуживания (зачастую требуется еще вклад в банке-эмитенте). Тут надо считать каждый конкретный вариант.

    Но мораль сей "басни" такова – даже 1 % скидка по обязательным тратам равносильна по экономическому эффекту вкладу (или прочим вложениям) около 12% годовых, ну а кэшбек в 3, 5, 10% аналогичен месячному доходу на такую же величину!

    Поэтому важно не столько грамотно производить накопления, сколько грамотно тратить.