[Личные финансы] Финансовый план за 5 шагов

Здравствуйте дамы и господа. У меня к вам один вопрос. Задумывались ли вы когда-нибудь, почему одни люди не имея вначале ничего, вскоре зарабатывают миллионы, а другие получают миллионы в наследство и проматывают их?
Первую группу отличает от второй наличие целей, не желаний, а именно четких конкретных целей.
Финансовая свобода включает всего 5 шагов.

Шаг 1. Постановка финансовых целей и Шаг 2. Анализ текущей ситуации

Эти 2 шага необходимо рассматривать во взаимосвязи, поскольку разработка финансового плана циклический процесс и нам придется по кругу возвращаться с одного шага на другой, пока не будет найден баланс ваших целей с оценкой текущей ситуации.

Постановка целей в принципе и финансовых в частности – это первый шаг на территорию успеха. Но понять, что вы действительно хотите дело не простое. Более подробно эти вопросы я рассмотрю в другой статье. Сейчас же допустим, вы четко знаете, что хотите, например, обновить автомобиль в ближайшее время, и купить квартиру.

Далее необходимо оцифровать эти цели. Итак: покупка квартиры – 3 000 000 руб, замена автомобиля – 1 000 000 руб. 

Теперь необходимо оценить свою способность накапливать деньги. По сути – это ваша прибыль, которая представляет собой разницу между доходами и расходами. Например, Ваш общий доход на семью 100 000 руб в месяц, а текущие расходы 50 000 руб, значит ваша прибыль или возможность откладывать денежные средства в размере 50 000 руб в месяц. В год это 600 000 руб. Далее для того, чтобы понять насколько реальны эти цели просуммируем их и сопоставим с вашей прибылью:
(3 000 000+1 000 000)/ 600 000 = 6,666666 лет, т.е. через чуть больше 6,5 лет накоплений данные цели станут доступными.
Хотя на самом деле цели можно достичь и быстрее, используя даже простейшие финансовые инструменты, но не будем забегать вперед. Итак, пройдя первые 2 шага вы должны понимать следующие вещи:

1. какую часть своих доходов вы можете пустить на инвестиции в свои цели;
2. как быстро вы достигните свои цели.

Если это не получается, значит в разработке финансового плана Вам мешает следующее:

1. Вы не можете определиться со своими целями, просто хочется быть богатым. Тогда необходимо более детально разобраться с тем как правильно ставить цели, но об этом в следующих статьях.
2. Ваши доходы не превышают расходы – здесь 2 варианта: либо повышаем доходы, либо меньше тратим. Данные темы тоже будут затронуты.

Шаг 3. Необходимо заставить все деньги работать на вас.

 Поскольку в нашем мире есть инфляция, постоянно скачут курсы валют и случаются другие потрясения, если просто хранить деньги в сейфе – то накопление на конкретные цели может превратиться в гонку на велосипеде за уезжающим поездом. 

Поэтому при ответе на вопрос как составить финансовый план - главное подумать о том, чтобы ваши личные финансы не просто лежали, а работали. По сути вложения в финансовые инструменты должны обеспечить сохранение и рост вашего капитала на период пока вы копите на реализацию своих финансовых целей. Как в нашем примере на машину и на квартиру.Здесь мы переходим к классификации инвестиций по степени риска и доходности. Чем выше доходность соответственно, тем выше риск. Ниже на рисунке представлена раскладка основных финансовых инструментов на 3 портфеля:

1. Консервативный портфель или вложения с минимальным риском. Эта часть портфеля должна быть самой большой, т.к. нельзя рисковать всем своим капиталом. Здесь риск потерять средства минимален, но и существенно заработать тоже не получится. Максимум сберечь средства от инфляции + 2-3% сверху.
2. Умеренный портфель (средний доход при среднем риске). Здесь уже можно заработать, но есть и риск прямого уменьшения вашего капитала.
3. Агрессивный портфель (высокий доход при высоком риске). Призываю вас придерживаться правила, что доля вложений в эти активы не должна превышать доходность вашего основного портфеля. То есть, если вы вложили в депозиты 500 000 руб по ставке 5% годовых, то ваш агрессивный портфель не должен превышать 25 000 руб. Тогда, в худшем случае вы потеряете доходность, но сохраните начальный капитал. Но если вы удвоите средства, то удвоится и ваша доходность.

Также при инвестировании средств стоит придерживаться принципов валютной диверсификации. Те же депозиты могут быть в разных валютах.

Здесь стоит также внести 2 главнейших правила:

Можно вкладывать только в то в чем разбираетесь.

Стоит обходить стороной все предложения, где обещают очень высокий доход. Доверять только компаниям с высоким рейтингом надежности, т.к. в наши дни даже банки иногда разводят своих клиентов…

После того, как вы позаботитесь о своих текущих активах, следует задуматься о будущем на несколько лет вперед, которое настанет быстрее, чем вы думаете.

Шаг 4. Позаботьтесь о своем будущем (финансовая свобода на пенсии).

Начну приводить примеры с цифрами. Давайте посмотрим, что будет, если каждый месяц в течение 30 лет откладывать 1 000 рублей во вклад со ставкой 10% годовых. Простой расчет показывает, что через 30 лет мы получим на счете 2 240 814 руб. (можно долго спорить про инфляцию и колебание % ставок за такой период, но суть в том, что сложные % за длительные периоды творят чудеса). Причем 1 880 814 руб. из них будут именно %, накопленные за это время.

То есть, любой 30-летний сейчас может себе позволить к 60 годам  сформировать неплохой пенсионный счет, с которого в месяц при той же ставке можно будет получать 18 000 рублей прибавки к пенсии в виде % по депозиту плюс у вас останется приличный счет! И это самый примитивный финансовый инструмент, доступный всем.Поэтому управление личными финансами и финансовая грамотность – это не какие-то сокровенные знания доступные избранным, а скорее несколько простых правил, с которых начинается другое отношение к жизни и деньгам. Давайте менять отношение, а уже после можно будет переходить к «тонким настройкам» и разбираться с нюансами.Итак, пенсию можно делать себе несколькими способами:

1. Слепо верить, что родное государство в старости вас не бросит и вернет все сполна за ваш тяжкий труд на благо родины.
2. Попытать счастье в НПФ.
3. Помимо первого и второго, подстраховаться самому. От вас нужна решимость ежемесячно откладывать несущественную сумму на спец. счет в банке или страховой компании.

Ну и последний шаг в управлении личными финансами - это страховая защита ваших целей. 

Шаг 5. Необходимо защитить свои цели за счет инструментов страхования.

Сначала может показаться, что страхование - это «обдиралово», но вопрос в том насколько грамотно мы используем эти инструменты. И про все ли знаем? Например, если вы единственный кормилец в семье, у вас трое детей и жена, которая нигде и никогда кроме как по дому не работала, то без страховки своей трудоспособности настоящая финансовая независимость невозможна. Другой интересный инструмент - накопительное страхование, которое позволяет одновременно и застраховаться и, например, на пенсию копить.

 Выводы (что нужно запомнить):

 > Составление финансового плана начинается с четких финансовых целей.

90% миллионеров имели четкие финансовые цели вначале своего пути. Наличие цели мотивирует нас, дисциплинирует, помогает расставлять приоритеты и быстрее добиваться своей мечты.

 > Чтобы ваши доходы всегда были больше расходов – двигайтесь в 2-х направлениях. Для первого нужно расти профессионально, для второго просто вести учет своих доходов и расходов и держать их под контролем. Так как любые доходы можно потратить очень быстро.

62,3% американских миллионеров знают точный ответ на вопрос: «Сколько денег расходует ваша семья на питание, одежду, жилье и домашнее хозяйство?»

 > Необходимо работать со своими свободными активами, чтобы не потерять их из-за инфляции, колебания курсов валют и т.д. Даже примитивные депозиты можно выбрать так, чтобы максимально защитить ваш капитал и иметь приличную доходность, как минимум превышающую инфляцию.

 > Разобравшись со своими текущими целями, необходимо заглянуть далеко вперед и уже сейчас продумать свой путь к финансовой независимости на 30 лет вперед, используя инструменты самостоятельного накопления пенсии.

 > Не стоит отворачиваться от инструментов страхования – если их правильно выбирать, вы начнете управлять рисками.

Если вам понравилось, то подпишитесь на меня, проголосуйте за материал и по возможности сделайте репост, спасибо друзья!