Страховка жилья — необходимость или вновь оставим на «авось»?
С каждым годом различных происшествий с жильём не становится меньше. Статистика фиксируемых МЧС катаклизмов и аварий за последние годы тоже огорчает, однако, это не влияет на скептическое отношение российского общества к институту страхования.
Патернализм надежд на помощь государства, родственников и судебные инстанции — затмевает всю разумность заранее позаботиться о рисках. В той же Европе страховым полисом уже давно обзавелись почти 90% собственников недвижимости. Понимаю, что людей останавливает дороговизна, недоверие к страховым компаниям, некомпетентность их представителей, а также классика из серии "авось пронесёт", но зачастую это абсурдная практика.
К сожалению, позитивная динамика этого сегмента рынка связана не с началом развития культуры страхования. Причина совсем в другом, стремительный рост обязательных полисов для ипотеки, а также бонус, когда "жильё" добавляют в довесок коробочного страхового продукта.
Страховые компании меняются: те, кто не готов вносить постоянную плату уже давно имеет возможность застраховать жильё хотя бы на период отпуска (но и на это идут единицы). Конечно, мои рассуждения предвзяты, и основаны на опыте нескольких "происшествий", но странно наблюдать когда в случае подтопления или пожара всё переносится в личные разборки сторон (поиска крайних, компенсаций от государства и пр.).
Я уже не говорю о том, когда случаются массовые повреждения или потеря жилья в результате стихийных бедствий, а десятки миллиардов рублей на восстановление вынуждены изыскивать в бюджете, создавая в нём новые "дыры". Как и в случае с ОСАГО, снижение стоимости на полисы страхования жилья, осуществимо лишь при массовом охвате продукта (обеспечении рентабельности этого бизнеса).
Но и инициативы принять закон на обязательное страхование жилья в России не достигают своей цели. Да, начать жёстко регулировать вопрос при низких доходах населения опасно, но и существующая добровольность слабо стимулирует развитие культуры страхования в "обществе потребления".
В этом году законопроект максимально был близок к принятию, планировалось ввести обязательность приобретения полисов на жилье, а также субсидирование для малообеспеченных слоёв населения. Тем самым ежегодная стоимость полиса не превышала бы и тысячи рублей (15$), и как вариант была бы включена в платёжные квитанции за услуги ЖКХ.
Однако, предстоящие выборы, непопулярность подобных мер в обществе, и законопроект отправлен в долгое "плавание доработок": добровольность участия, посредничество органов местного самоуправления, покрытие убытков только от стихийных бедствий и т.д. Любопытно, при скудности бюджета, какая страховая компания за это возьмётся?!
Убеждён, преимуществ минимизации рисков путём приобретения полиса гораздо больше, чем недостатков. Разумеется, жаль, что в наши дни мотивирующим фактором страхования жилья должна выступать некая "поголовная обязательность", а не добровольный и рациональный подход в управлении собственностью, но пока так.
Хочу лишь добавить, что возмещение от страховых компаний получать становится всё легче, количество "бумажек" и сроки сокращаются, а главным так и остаётся внимательное ознакомление с условиями договора перед подписанием. Да, разные полисы страхования жилья включают сходный набор рисков, но элементы творчества юристов "исключений и оговорок" могут стоить очень дорого.
Конкуренция на рынке страхования нешуточная, почему бы этим не воспользоваться? Иногда некоторые пункты договора можно исключить/добавить прямо в офисе, а если и нет, страховщиков много. Лучше заранее рассчитать "процентовку" по рискам и величину премии за полис на сайтах-агрегаторах или крупных страховых компаний, чтобы размер компенсации не стал неприятным сюрпризом.
Удивительно, но наиболее частой причиной отказа выплаты возмещения в России, до сих пор остаётся банальный срыв срока уведомления о страховом случае :)
