Каким образом банк принимает решение об одобрении кредита и немного о «кредитных брокерах»
Взять кредит в наше время это как обделаться на морозе - поначалу даже немного тепло..
Всем привет! Продолжаем наш цикл статей о кредитах. В прошлый раз мы рассказывали о последствиях просроченных кредитов. Сегодня я приоткрою завесу тайны о том, как банк принимает решение об одобрении или отказе кредитной заявки.
Для минимизации выдачи кредитов по знакомству, процедура эта децентрализована, и зависит от типа кредита. Состав частей алгоритма может меняться, в зависимости от конкретного банка, но в целом можно рассмотреть основные этапы:
Минимальные соответствия требованиям к заемщику:
Тут все просто. Для разных кредитных продуктов есть разный набор требований, такой как – возраст заемщика, минимальный стаж работы на крайнем месте работы, месячный доход, регистрация в том или ином населенном пункте и прочее. Если на этом этапе хотя бы одно из требований не будет выполнено – автоматически в кредите будет отказано.
Комментарий кредитного специалиста, принимающего заявку:
Тоже все понятно. Специалист, принимающий заявку – единственный кто может оценить ваш внешний вид, трезвость рассудка и прочие очевидные факторы. На данном этапе специалист может оставить свой комментарий (например, что вы были пьяный в хлам) и отправить заявку на дальнейшее рассмотрение.
Скорринг:
Это банковское ПО, которое консолидирует все указанные вами данные и выдает предварительное решение о максимальной сумме, которую можно вам выдать. Каждый из ваших параметров имеет некое количество очков, которые суммируются, и получается итоговый скорринговый бал, который каждый банк сам конвертирует в конечную сумму потенциального кредита. Вес имеют даже такие мелочи, о которых вы можете не догадываться. Например, у холостяков итоговый бал будет ниже, чем у семейных людей.
Запрос в БКИ:
Пожалуй, самый важный и трудный этап. Его никак не избежать, и он имеет самый крупный удельный вес в итоговом решении банка. БКИ – бюро кредитных историй (эдакий кредитный блокчейн). Их существует много, но, как правило, они все пересекаются. Из крупных БКИ можно рассмотреть такие, как: НБКИ(Национальное Бюро Кредитных Историй), Эквифакс, Русский Стандарт и ОКБ(Объединенное кредитное бюро). С 90% вероятностью, любые ваши телодвижения, связанные с кредитами зафиксированы в одном из них. Какие телодвижения? Абсолютно ВСЕ! Подача заявки на кредит, отказ в выдаче, досрочные погашения, соблюдение сроков платежей, продажа долгов третьей стороне, судебное взыскание. Даже если вы никогда не брали кредитов, но получили 10 отказов за последние 2 месяца, то вряд ли вам одобрят кредит. Данных в БКИ хранятся 10 лет. Любой, кто предлагает вам «подредактировать» записи в БКИ – мошенник. Т.к. БКИ много и дело это крайне опасное и нерентабельное. Для понимания, это равнозначно предложению исправить запись в блокчейне. Запрос в БКИ улетает двумя способами. Первый – совокупность ФИО, даты рождения, номера паспорта(и всех его предшественников). Второй (при повторном обращении в этот же банк) – по сформированному коду субъекта кредитной истории. К слову сказать, второй вариант единственная возможность обхитрить этот пункт.
Проверка СБ:
Это тот этап, о котором знают все, и думают, что он единственный. Развею этот миф. СБ проверяет вас на судимости, прозванивает работу и осуществляет прочие действия подобного характера. После этого безопасник пишет комментарий, и отправляет заявку дальше. Тот, кто говорит вам, что у него «заряженный» безопасник, который поспособствует одобрению кредита – попросту вас разводит на комиссию, в случае случайного одобрения кредита!
Верификатор:
Самый простой этап. Однако и он отсекает некоторые заявки. Этот человек проверяет соответствие всех ваших предоставленных документов тем, которые указал в заявке специалист с первого пункта. Например, если у клиента фамилия «Семенов», то она не идентична фамилии «Семёнов». Как следствие, запрос в БКИ улетит на другого человека, что недопустимо. Также, верификатор проверяет фото, сделанное при оформлении заявки, с фото в документах. В общем, всякие документарные мелочи.
Андреррайтер:
Это именно тот этап, на котором фактически происходит одобрение/отказ. Этот человек консолидирует все собранные до этого данные, и принимает окончательное решение. Как правило, в ручную. Все остальные этапы (кроме первого и пятого) носят информационный характер. На этапе СБ может быть получен отказ, но одобрение возможно на только на финальном этапе (за исключением некоторого типа кредитов, одобрения по которым приходят после запроса в БКИ). Кроме того, таких людей много и выбираются они случайно (если банк федеральный, то, как правило, из других городов), дабы исключить договорняки/откаты и прочие прелести, квалифицируемые ст.159 УК РФ.
Теперь, немного о, так называемых, кредитных брокерах.
Все из нас видели объявления, висящие пачками на каждом столбе «КРЕДИТ! Помощь в оформлении». Это люди/организации, именуемые себя «кредитными брокерами», т.е. посредниками, между банком и клиентов. Такая деятельность имеет право на существование, особенно, для юридических лиц. В идеале, такие персонажи осуществляют сбор документов, передача их в банк, контроль одобрения заявки и все в таком духе за небольшой процент (1-2%) от суммы кредита. К таким людям/организациям нет вопросов. Они выполняют обычную работу. Это – «белые» брокеры.
Большая же часть людей являются «черными» брокерами. Они обманывают доверчивых людей, которые отчаялись получить кредит самостоятельно или которые находятся под существенной кредитной нагрузкой. Черные брокеры – обычные проходимцы, которые, в лучшем случае, знакомы с кредитным специалистом, и приведут вас к нему за ручку, а также (через него же) проконтролируют ход одобрения заявки. Они будут рассказывать сказки про знакомых безопасников, которые все решат. Не завывайте о чем я писал – СБ может отклонить заявку, но не одобрить. Стоимость своих услуг они оценивают в 20-60% от суммы кредита.
Как правило, единственное, на что они способны – составить вам компанию при оформлении товарного кредита (телефона, фотоаппарата), с последующим мгновенным выкупом кредитной техники. Так уж повелось, что товарные кредиты выдают почти всем и с почти любой кредитной историей. Еще такие люди будут вам предлагать подготовить липовые документы (копию трудовой, справку 2-НДФЛ) за небольшие деньги – 5-10к рублей. А если у вас их не будет – любезно предложат вам обратиться в МФО, где у них, о чудо, тоже есть знакомые, и там тоже придется отстегнуть комиссию. Знайте, никакие документы вам не помогут, если у вас плохая КИ. Правда, некоторые из них и тут готовы прийти на «помощь» и «подчистить» вашу КИ(читай – блокчейн) через своих всемогущих знакомых - сотрудников БКИ.
Связываться с такими людьми категорически нельзя! Они только усугубят вашу КИ кучей полученных отказов или склонят вас к товарному кредиту с огромным «откатом». Более того, они могут вас попросту подвести под 159 статью – мошенничество. Подделка трудовой книжки, как и справки 2-НДФЛ легко вычислима. У каждой трудовой есть серия, которая соответствует году ее выпуска. Если в вашей трудовой книжке будет запись от 2010 года, а трудовая была выпущена в 2016 году, то в купе с систематическими просрочками по кредиту, это будет являться основанием проведения проверки по ст.159. А оно вам надо?
Если уж вы решили воспользоваться помощью брокеров, то обращайтесь к белым брокерам – они помогут сделать все правильно и возьмут за свои услуги минимальную комиссию.
Автор материала - @dayver
