[Финансовая грамотность] Кредиты, как индикаторы финансового кризиса
Кредитование - это первый звоночек в период кризиса. Так было в 2008 и 2014 годах. Банки повышали ставки по кредитам, но люди все равно брали и брали деньги в долг у банков. Параллельно росло количество микрофинансовых организаций. Это происходило за счет роста числа отказов в банках.
В МФО. например, в компании "Русский займ" кредит взять легче. Банки отказывали по ряду причин, которые сотрудников этих организаций обычно даже не интересуют. Рост заемщиков позволил открываться новым офисам МФО, что дало новую волну клиентов.
Логично поинтересоваться, почему люди стали чаще брать кредиты?
Низкий потребительский спрос, людям не хватает денег. В 2008 году деньги брали на бизнес, крупные покупки, отпуск. В 2014 году денег не хватало на ремонты и отпуска, росло количество владельцев кредитных карт. Сегодня кредиты берут на мелкие покупки и популярными становятся приманки, типа собери ребенка в школу в кредит. Потребительские возможности продолжают падать и статистика показывает, что 51% всех заемщиков тянет на себе не менее 4 кредитов.
Отдельно стоит упомянуть про ипотеки. Число заемщиков росло вместе с ростом стоимости недвижимости. Это и логично, цена на квартиру растет, зарплата нет, ставка по ипотеке растет, зарплата нет. Люди пытались поймать то что есть сейчас, но сказано ранее падающие потребительские возможности делают выплаты для некоторых заемщиков невозможными уже через 5 лет. Но также стоит отметить опыт обладателей валютной ипотеки, взявших ипотеку в валюте в 2008 и 2013 годах. Люди показали пример остальным заемщикам, что валютная ипотека в нашей стране вещь абсолютно не стоящая.
Кредиты для бизнеса также были популярны в 2008 и 2014 годах, так же как и сегодня. Но для малого и среднего бизнеса мы видим не только низкую степень одобрения кредитов, но и растущую налоговую нагрузку, а также число проверок. Налоговая нагрузка, кстати, это еще один фактор предшествующий началу финансового кризиса.
Введение новых налогов, сборов, штрафов и прочего свидетельствует скорее о нехватке средств в бюджете, чем и попытках урегулирования отрасли или отраслевой экономики.
Говоря на эту тему, первое что приходит в голову, это “Платон”, увеличение стоимости акцизов на бензин в РФ, НДС 20%, пенсионная реформа. Все перечисленное имеет отложенный и долгосрочный эффект. С одной стороны пополняется бюджет, хоть и неясно куда эти средства идут. С другой стороны население платит больше, несмотря на падающий потребительский спрос. Фактор роста цен и инфляция это фактор бьющий по населению. В определенных слоях населения возникает тревога, не недовольство, а тревога.
Вспоминаются кризисы прошлых лет. Особенно в 2014 очень яркие воспоминания роста курса валют. Население идет за ней массово, что подталкивает курс валют к росту, рубль падает. Появляется супер проверенная информация знакомых, что скоро будет кризис и дальше как снежный ком. Слухи это финальный фактор предшествующий кризису.
Не просто так привожу в пример прошлые кризисы. Между первым и вторым кризисом прошло 10 лет, следующий был уже через 6. Сегодня мы можем смело говорить о том, что 6 лет - это минимальная цикличность кризисов в странах СНГ.
Я не призываю ждать кризис в 2020, а просто рекомендую к нему подготовиться.
Фото с лицензией ССО
Автор поста Ксения, @oksi-m
Kaspersky блокирует запрещенные в России Интернет-ресурсы
Capitalist - все платежные системы под одной крышей
