Зачем люди берут кредиты?
Есть ли среди вас или ваших знакомых те, кто никогда не обращался в банк за кредитом? Это же люди-фениксы, и если вы знаете таких, я каждому готова жать руку и восхищаться.
И наоборот - наверняка, вы знаете людей, которые платят по 3-5 кредитов сразу, а, может быть, даже таких, кто взял кредит на свадьбу, а развод произошел быстрее, чем закрытие долга. А вот мой муж, он занимает почетное первое место в моем хит-параде должников, и от того, как всё это легко закрутилось в нехилый такой клубок, меня до сих пор бросает в дрожь. Но обо всем по порядку.
В последнее время часто наблюдается разговор о высокой закредитованности населения, наш президент даже поставил задачу снизить этот показатель. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), размер среднего потребительского кредита достиг 145 тысяч рублей, даже по сравнению с началом года эта цифра выше на 18%. При этом, каждый седьмой заемщик испытывает проблемы с погашением платежей.
Официально считается, что комфортная сумма кредитного платежа составляет 25-30% от заработной платы. При этом, по данным из РАНХ, всего лишь треть всех заемщиков находится в "комфортной зоне". Каждый четвертый отдает банкам от 25 до 50% от зарплаты, 10% людей отдают от 50 до 75% зарплаты, а еще есть такие, у кого размер кредитной выплаты превышает месячный доход - это целых 4% заемщиков. Честно говоря, я даже представить боюсь, как справляются эти 4%.
Такая ситуация на рынке вызывает замкнутый круг или, попросту говоря, долговую яму - подумайте только, 53% кредитов, взятых в 2016 году, были направлены не на приобретение товаров, а на погашение существующих кредитов.
Для сравнения - в Европе процент соотношения ежемесячного долга к зарплате колеблется от 10 до 15%, в то время как в России средняя цифра получается в районе 40-45%. По словам специалистов, это происходит от высокой доли краткосрочных кредитов и обращений в МФО (микрофинансовые компании или, проще говоря, те самые чудные ларьки на остановках с моментальными займами "без бумажек и нервотрепки"), от высоких ставок по кредитам и от необдуманных решений при взятии займов.
Поговорим об МФО. Я вижу красивые офисы этих компаний в каждом квартале, причем в каждом квартале по 2-3. Сейчас их деятельность легальна и контролируется ЦБ, а годовая ставка по их кредитам достигает (внимание!) 600-800%. На самом деле практика займов до зарплаты существует и в Европе тоже, собственно, она и пришла к нам из Великобритании. Но там существует четкое ограничение процентной ставки. В то время как в России в таком офисе вам скажут 2-3%, и при этом умолчат, что это сумма процентов в день. Ни один здравомыслящий человек не возьмем ссуду под 800%, и, по сути, все МФО работают на финансовой безграмотности своих клиентов.
Недавно я читала статью "Коммерсанта" о том, что планируется ограничить процентную ставку МФО 150 процентами. "Известная бабушка из Достоевского — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками",— сказал президент. И, с одной стороны, это правильно, а с другой? Понятно, что эти организации высасывают кровушку из отчаявшихся людей. Подумать только, приходишь ты к ним с ситуацией, которая в кошмарном сне не приснится, а они тебе прямым текстом: берёте 10 тысяч, отдадите 30. Это выглядит, как грабеж, но деваться вам некуда.
А с другой стороны - под 150% им станет просто неинтересно работать, и с рынка они уйдут. Банки таким беднякам кредитов не дают, а значит что остаётся? Обращаться в "черные" организации, которые ведь еще хуже!
Мне кажется, все наше законотворчество борется с последствиями, но не видит причин. Почему люди берут кредиты? Я даже говорить не буду о том, что большинство населения не может позволить себе автомобиль, или тем более квартиру, без кредитов и ипотек. Но ведь есть люди, которые не могут купить себе телефон, холодильник или мебель. А вспомните конец 2014 года, когда в ситуации полной неопределенности, все скупали бытовую технику, в том числе и в рассрочку под проценты? И квартиры ведь тоже скупали - мой знакомый риэлтор тогда на несколько лет вперед обогатился)
Вот есть я, и у меня была кредитная карта. В какой-то момент я поняла, что живу на кредитку, а всю свою зарплату затем отдаю туда. Я покупала шмотки, летала на концерты, да и вообще делала всё, что хочу, а расстраивало это меня только тогда, когда я получала зарплату и не видела ее. А потом ощущение легких денег стало заставлять меня тратить больше и не чувствовать меры, а еще ведь банки любят увеличивать лимит... И вот, в один прекрасный день мне перестало хватать моей зарплаты, чтобы погасить долг в беспроцентный период.
Необдуманный кредит - это один большой самообман. Все мы знаем поговорку про "Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и насовсем", но все-таки я назову массу людей, которые взяли в кредит шубу или седьмой айфон, или суперпонтовый телек. И вот они, в шубе и с айфоном, ездят в маршрутке и едят на обед булку с кефиром. Потому что денег нет. Это самые обычные люди, может быть таких нет в вашей финансово-грамотной матрице, но всё же они существуют:) Я абсолютно солидарна, что кредит оправдан в плане жилья или автомобиля, или здоровья, я понимаю, что большинству без этого просто никак, но Боже упаси попасть в кредитную кабалу, чтобы просто казаться богаче.
А кредит на бизнес? Я всегда, в 1000% случаях проповедую идею, что никогда, ни под какими уговорами нельзя открывать бизнес на заёмные средства! Разубедите меня, если Вам есть что сказать, но пока я считаю, что наиболее успешен тот бизнес, что был начат с нуля и выращивал себя на свои средства. Я знаю про финансовый рычаг, но еще я знаю, что рычаг на то и рычаг, что лишь усиливает существующую ситуацию. А значит, если у вас никогда не было опыта в ведении успешного бизнеса, то стартап в кредит обречен на провал. И кредит в бизнесе имеет место, только если вы уже несколько лет стабильно работаете и добились успеха, а также если на вашем счету лежит "подушка безопасности" на случай краха.
Вот мой муж. В 2014 году он послушал рекомендаций и решил открыть бизнес, взяв оборудование в кредит. В том же году ему предложили войти в долю еще одного бизнеса: там нужна была помощь, и всё так расписали и пообещали, что он согласился. И снова в кредит. Я хорошо помню, как у меня волосы шевелились на голове, и я всячески его отговаривала. Поначалу, правда, всё было просто прекрасно, и всего через пару месяцев они решили расширяться и взяли еще один кредит! Хотя предприятие даже не успело показать никакой стабильности, и все, что они увидели, по сути, - это лишь первые сливки.
Я не хочу брать на себя право ругать кого-то за их ошибки, потому что со стороны всегда легко рассуждать, но, говоря фактами, не прожив и года, абсолютно всё скатилось в полную нерентабельность. Всю мою беременность мы платили суммы, превышающие размер наших зарплат и продавали оборудование за бесценок. Мы знаем, кто такие чёрные коллекторы в трениках Адидас. А когда я села и подсчитала наши долги банкам и людям, я насчитала около миллиона рублей. В воздух! Можно сколько угодно сетовать на то, что можно было купить на эти деньги, например, хорошую машину или дачу, но благо прошло уже три года, мы приучили себя воспринимать это как бесценный опыт, и начали новую ветку с нуля.
Что я хочу всем этим сказать? Кредит - это, в первую очередь, инструмент. И при неправильном его использовании он начинает работать против вас.
Мы говорим, что в России правит психология бедности, а ведь она идет за руку с желанием быстрого результата. Так просто пойти в банк и взять нужную сумму - это гораздо проще, чем найти способ ее заработать. Большинство людей не готовы отказываться от каких-либо материальных благ, даже если они им явно не по карману. По телевизору мы постоянно видим картинки с красивой жизнью и тут же видим рекламы кредитов (даже для пенсионеров!). Вся эта система выглядит так, будто всё можно так просто заполучить, но ни один банк не расскажет о подводных камнях. И кстати о телевизоре - в одной из статей я читала такой совет: "Чтобы облегчить свои выплаты, продайте ненужное. В первую очередь - телевизор". Это же гениально!
Я верю в философию, что долги порождают долги, а заработки порождают заработки. И чем глубже зарывается долговая спираль, тем сложнее из нее выбраться.
Я понимаю, что богатство - это даже не уровень дохода, это грамотная способность распоряжаться своими финансами, сохранять средства и расходовать их разумно. Богатые люди зачастую ведут строгий бюджет. А у остальных - шуба в кредит и 40% зарплаты ради поддержания несуществующего статуса.
Однажды моя подруга сказала мне: "Просто кто-то умеет деньги занимать, а кто-то - зарабатывать". И я повторяю себе это каждый день.
