Деньги из воздуха или принцип работы банков
Банк - это сложный механизм с бесконечным множеством тонкостей. Но я хочу объяснить принцип его работы на примере схем, которые сильно упростят понимание работы банка.
Начну с того, что деньги, согласно гражданскому праву, вещь родовая, то есть каждый рубль ничем не отличается от другого рубля. Если Вы решите разменять деньги в магазине (свою 100 рублевую купюру на две 50 рублевых), то у Вас останется те же 100 рублей. Форма выражения не важна, важно их количество. На этом строится работа банков. Банки перераспределяют деньги вкладчиков и акционеров к заемщикам, а те, в свою очередь, выплачивая проценты по кредиту, обеспечивают прибыль банка.
Как это работает поясню пошагово.
Шаг 1.
Банк - это кредитная организация, целью которой является получение прибыли. Но самое смешное, что на стадии образования (до появления акционеров) у банка абсолютно ничего нет, кроме желания получения прибыли (квадрат - это все средства банка).
Шаг 2.
Для того, чтобы банк начал функционирование ему нужен первоначальный капитал, который формируют акционеры. Покажем это схематично, как 1 тысяча рублей. Эти деньги банк направляет на организацию своей деятельности (наем работников, аренда или покупка помещений, маркетинг и т.д.)
Шаг 3.
Формируется база вкладчиков, которые также как и акционеры хотят получить прибыль от своего вклада. Допустим, каждый вкладчик принес по 1 тысяче. Но банку до сих пор негде брать прибыль и не на что существовать.
Шаг 4.
Здесь происходит привлечение заемщиков. Но для более стабильной работы банка нужен резерв, который обеспечит возврат денег вкладчикам при досрочном истребовании своего вклада. Например, 1 тысяча пойдет на резервы по вкладам, а остальные 2 на выдачу кредитов. Каждый заемщик, в нашем случае, может взять по 500 рублей займа под определенные проценты.
Разница между процентами по кредитам заемщиков и выплатами по депозитам вкладчиков составляет прибыль банка. Рассмотрим на примере Сбербанка России.
Допустим заемщик взял в кредит 1 млн. рублей под 15% годовых. Вкладчик совершил вклад 1 млн. рублей под 5% годовых . За год заемщик сверх 1 млн. должен банку 150 тысяч, а банк в свою очередь должен вкладчику 50 тысяч. 100 тысяч - прибыль банка.
Но все, что мы рассмотрели очень схематично и на деле есть много особенностей и тонкостей, что является темами для других статей.
Если понравилась статья не забудь подписаться на блог и поставить голос. Это очень важно для меня. Спасибо за внимание.