Академия. Курс "Управление личными финансами". Часть 9.

Здравствуйте. 

Продолжение курса "Управление личными финансами". Часть 9.

https://www.coursera.org/learn/upravlenie-lichnymi-finansami/home/info   

"Риски депозитных вкладов"

В этой части буду рассматривать использование банковских депозитов в личном капитале и в каких видах личного капитала их можно использовать.

Личный капитал, как я уже писал ранее, делится на три вида: текущий, резервный и инвестиционный. Наиболее широко депозиты используются для управления текущим капиталом.

В первую очередь краткосрочные депозиты сроком до 1 года. Эти средства накапливаются для использования в течении года.  

Долгосрочные депозиты меньше используются и подходят для накопления средств на крупную покупку в течение двух-трех лет, потому что и процентная ставка по таким депозитам выше и инфляция за это время не успеет сильно обесценить деньги. 

Также привлекательны для текущего капитала вклады с возможностью пополнения. Человек может открыть долгосрочный депозит на небольшую сумму и постепенно пополнять, деньги вложенные таким образом принесут большую доходность, чем при использовании краткосрочных депозитов. Мультивалютные вклады используются если планируются какие-то расходы не в рублях, а в евро, например. 

Использование этих вкладов для текущего капитала дает вполне реальный и неплохой финансовый инструмент. 

Для резервного капитала главной задачей является создание резерва на случай непредвиденных обстоятельств. 

Наиболее удобными для этого вида капитала будут вклады с возможностью пополнения, потому что он формируется в течение длительного периода времени, и одновременно вклад должен обладать возможностью частичного или полного снятия денег. Это необходимо при наступлении неприятностей, ведь именно для страховки от неприятностей и создается резервный капитал. 

Для инвестиционного капитала депозиты не используются. Главным свойством инвестиционного капитала должна быть высокая доходность, у депозитов же свойство высокой доходности отсутствует. 

 

Несмотря на то, что депозиты являются достаточно надежным финансовым инструментом риск при их использовании все, равно существует. Вообще любая финансовая инвестиция сопряжена с некоторым риском. 

Для депозитов существует пять основных видов риска.

 

Первый риск-это риск банкротства банка. От этого риска можно застраховаться, если размещать вклады на сумму не более 1 млн. 400 тысяч рублей в разных банках, все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в систему страхования вкладов, и эта система гарантирует вам возврат средств в пределах 1 млн.400 тысяч рублей, независимо от того, что произошло с банком. 

Второй риск-это риск ликвидности.  Если разместить средства на срочном депозите на большой период времени и в течение этого периода вам понадобятся деньги, то забрать вы их конечно сможете, но потеряете проценты. Чтобы застраховаться от таких случаев, если вы предполагаете, что деньги вам понадобятся в течение срока депозита, то лучше открыть вклад с возможностью частичного снятия средств. 

Третий риск-это риск роста депозитных ставок. Относится этот риск прежде всего к долгосрочным вкладам. Например, человек открыл вклад с фиксированной процентной ставкой и риск в этом случае заключается в том, что рыночные процентные ставки начинают расти. И если вклад размещен под ставку в 12% годовых на 3 года, а через год процентные ставки на рынке депозитов выросли до 13-14%, то банк вам будет выплачивать зафиксированные в договоре 12%. Но если ставки будут снижаться, то банк риск снижения берет на себя и все равно будет вам выплачивать фиксированную сумму. Поэтому размещая средства на долгосрочном депозите, вы должно учитывать этот риск повышения рыночных ставок. 

Четвертый риск-это риск реинвестирования полученных средств. Человек размещает деньги на короткий срок, закрывает вклад, получает средства с доходом и опять размещает их на депозите.  В чем здесь заключен риск? Вкладчик разместил средства на 6 месяцев, срок вклада закончился, он забрал деньги и собирается их снова реинвестировать, но к этому моменту процентные ставки по депозиту уже упали, и он сможет открыть новый вклад по ставке ниже чем у него была. В этой ситуации более выгодным выглядел бы долгосрочный вклад с фиксированным процентом. В этом случае вы не берете на себя риск реинвестирования. 

Пятый риск-это риск налоговых платежей. Доход по депозиту не облагается налогом до определенного уровня. Если доход превысил этот уровень, то действует высокий налог. Расскажу с помощью примера. Для рублевых депозитов установлена норма, что если ставка депозита превышает ставку рефинансирования плюс 5%, то с превышения берется налог в 35%. Для валютных депозитов действует фиксированная норма в 9%. Если вам по валютному депозиту платят больше 9% годовых, то с этого превышения вы должны заплатить налог.

Размещая средства на депозите вы должны хорошо представлять на какие риски, вы идете. 

В этой части узнал полезную информацию о том, какой риск заключают в себе депозиты, какие вклады лучше использовать для разных типов личного капитала.    

Конспект подготовлен для Академии Голоса @academy 

Спасибо.