Аннуитетный платеж по кредиту. Что это?
Способы погашения кредита
Когда клиент берёт займ в банке, он обязан выплачивать не только сумму кредита, но и проценты. Процентная ставка и срок кредита определяется договором банка. Она зависит от того где и сколько потенциальный заёмщик работает и уровень его дохода в год.
Размер ежемесячного платежа складывается из части по погашению основного долга и процентов по кредиту. Существует 2 схемы погашения кредита, это аннуитетная и дифференцированная.
Дифференцированная схема, это когда клиент на начальных этапах выплат платит более крупные суммы, а потом они постепенно уменьшаются. При такой схеме проценты пересчитываются каждый месяц. Из этого следует, что дифференцированная схема намного лучше, так как переплат будет намного меньше, но в первые месяцы будет сильная нагрузка из-за больших выплат. Такие схемы обычно банки предоставляют только на небольшие суммы, чтобы не рисковать.
Банки оценивают платёжеспособность заёмщика именно в начале срока кредитования. Если вы не уверенны что ваш доход сможет покрыть большие ежемесячные платежи, то лучше воспользоваться другой схемой погашения долга.
Аннуитетный платеж по кредиту. Что это?
Эта схема существенно отличается от предыдущей и более популярна, так как ежемесячный платеж на весь срок остаётся неизменным. Например, если банк назначил платить каждый месяц по 15 000 руб., то вы и будете платить эту сумму весь срок по договору.
На первый взгляд эта схема очень привлекательна, так как ежемесячные платежи не велики, но эта схема более привлекательна банку, а не заёмщику. Ниже поясним почему.
Аннуитетный платёж по кредиту в первые месяцы состоит в большей степени из процентов по кредиту, то есть сначала клиент просто платит проценты банку, а основной долг практически не гасится. Проценты банку выплачиваются примерно до середины срока кредитования.
Схема выстроена таким образом, чтобы заёмщик сначала выплачивал проценты банку, а потом уже сам долг. Это будет очень заметно, если клиент решит досрочно погасить кредит, так как он заплатит сумму практически всего займа, потому что сам займ он практически не гасил, а оплачивал только проценты. В итоге при досрочном погашении кредиты вы заплатите немного больше чем предполагали. Наглядно график по аннуитетной схеме погашения кредита можно посмотреть ниже.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Рассмотрим плюсы и минусы аннуитетного платежа. Хоть эта схема не очень выгодна плюсы у неё всё же есть.
Плюсы:
- Один и тот же размер платежа до конца срока погашения долга
- Слабая финансовая нагрузка
Минусы:
- Большой размер переплаты
- Невыгодное досрочное погашение кредита
Итоги
Если вы хотите взять кредит, то заранее задумайтесь о том какой график погашения задолженности подойдёт именно вам. Если вы хотите более конкретно рассчитать ежемесячный платёж и срок кредитования, то воспользуйтесь кредитный калькулятором на нашем сайте, перейдя по ссылке - кредитный калькулятор.