Большой пост-"букварь" финансовой грамотности

О КРЕДИТАХ.

С 2015 года работает закон «О потребительском кредите». В этом законе есть новшества, направленные на то, чтобы закрепить права потребителя. Если раньше, придя в банк, мы рисковали, что нам дадут договор на 25 листах с мелким шрифтом, сейчас вся общая информация находится в общих условиях кредита — они типовые, не подлежат изменению под конкретного потребителя - это всё можно не читать. Вся самая важная информация для потребителя собрана в табличной форме индивидуальных условий и отражена на двух-трех листах, причем эта таблица стандартная для всех банков, в ней отражается, например, такая информация, как ставка, срок и обязательные условия, которые надо выполнить. Полная стоимость кредита всегда прописывается в правой верхней части в одном и том же месте.

Рекомендация: если вы хотите взять кредит, не нужно ограничиваться одним банком, необходимо подготовить один раз комплект документов и оформить заявки в 5-6 банков. После этого взять у банков индивидуальные условия (те самые таблицы) и посмотреть на полную стоимость кредита. Там где она меньше, имеет смысл воспользоваться услугами именно этого банка. Также надо обратить внимание какие дополнительные условия вы должны выполнить для получения кредита, насколько они финансово обременительны. Зачастую сотрудник банка указывает в качестве обязательных условий кредита страховку, но в договоре она не обозначена. На слова банкира в таком случае можно забить )

Таблица индивидуальных условий кредита.

В ней, в пункте 12 и 14, отражена очень важная вещь, которой банки сейчас, как правило, злоупотребляют - необходимость для получения кредита страховать жизнь и здоровье. Как правило, выдача кредита происходит независимо от того, застрахованы вы или нет. При общении с кредитным менеджером банка в 95% случаев вам будет сказано, что если вы не будете страховаться, то кредит не получите. Это неправда. Вы должны понимать, что соглашаясь на это, вы принимаете все риски на себя. И потом, отказываясь от данной страховки, вы имеете риск деньги не вернуть.

В таблице есть информация о том, каким образом кредит вы гасите бесплатно. Существует два вида гашения кредита:

1. Вы лично платите деньги в кассу - этот способ сейчас используется всё реже и реже.
2. Самый частый способ - банк использует схему, когда гашение происходит автоматически с вашего счета, при этом вы подписываете согласие с данным условием. Вам открывается банковский счет — то есть вы получаете не только банковскую услугу по выдаче кредита, но еще и пользуетесь банковским счетом. Это две разные самостоятельные услуги. Вы должны помнить, что если банк открывает вам счет только для гашения данного кредита, то он обслуживается бесплатно. В таблице индивидуальных условий должен быть описан бесплатный способ гашения данного кредита. Как правило, там пишутся реквизиты вашего банковского счета, на который вы вносите деньги, и банк ежемесячно списывает их на гашение кредита.
   Важно понимать, что внося деньги на данный счет, вы их не отдаете банку непосредственно, они попадают на ваш счет, и до момента списания они находятся в вашей собственности. До момента списания, до момента наступления даты по вашему кредитному договору, банк не имеет права брать ваши деньги, ни рубля. Если наступает дата гашения данного кредита, то без акцепта, то есть, без вашего согласия, банк списывает оттуда необходимую сумму.

Сумма списывается в три направления.

Первое - это проценты по кредиту. Они всегда должны идти в первую очередь. Проценты банк всегда считает одним и тем же способом. Есть правило, которое должно и соблюдается всеми банками. Проценты считаются ежедневно. Прошел один день, капнул процент на специальный счет для их учета. Сколько накопилось их за 30 дней, столько банк и списывает в гашение по кредиту.

Второе. После процентов списывается часть долга, то есть происходит погашение вашего кредита. В таблице индивидуальных условий дописываются, каким образом гасится основной долг — равной ежемесячно суммой или остатком от того, что осталось после списания процентов. Сейчас большинство кредитов устроены так, что точная сумма гашения долга не прописывается изначально. Прописывается общий платеж по кредиту, который имеет какую-то сумму ежемесячно. Для чего это делается? С одной стороны такой способ решения дает вам возможность взять при одной и той же зарплате (сумме вашего дохода) либо больше денег, либо на больший срок. С другой стороны, банк получает с вашей стороны медленное решение самого кредита, и таким образом получает больше процентов за весь срок.

Совет: если вы взяли кредит в банке, в котором платежи равные, вам, чтобы минимизировать переплату в виде процентов по данному кредиту, необходимо каждый месяц добавлять небольшую сумму на досрочное гашение суммы по кредиту. Для этого необходимо каждый раз писать в банке письменное заявление, но, пройдя необходимую процедуру один раз, вы заметите, что тратите на нее всё меньше и меньше времени, - вы уже будете знать, к кому подходить, к какому сотруднику банка, как это сделать просто и быстро. Сегодня ряд банков использует эту процедуру, и они делают это автоматизировано - заполняется и подается заявление не в офисе банка, а через интернет. Всё делается в два клика мышки. Если при гашении кредита в 100.000 рублей на три года вы будете хотя бы по 1.200 рублей переплачивать ежемесячно, то вы сократите его срок на один год (то есть треть) - до двух лет. Это дает такой эффект. Можете проверить на кредитных калькуляторах, которые сейчас есть в сети интернет.

Информация о том, что если вы досрочно погасили кредит, по которому идут равные платежи, то банк вас обсчитал на проценты, и вы имеете право через суд их вернуть, - это неправда, в 99% случаях. Я вам могу сказать со всей ответственностью, поскольку мы защищаем больше потребителей, а не банки, что в данной ситуации нарушения прав потребителя нет. Вы погасили данный кредит через два месяца, через три, либо через другой промежуток времени, но проценты банк взял только за время, пока вы пользовались этими деньгами. Проценты всегда считаются на остаток долга по кредиту, никаких переплат здесь быть не может.

Как считаются проценты и осуществляется досрочное гашение кредита.

Вы можете сами взять выписку по счету и по ставке, которая указана у вас по кредитному договору, посчитать, сколько ежедневно выходит процентов на остаток вашего долга. Необходимо позаботиться о том, чтобы при досрочном погашении кредита было зафиксировано ваше заявление о том, что вы хотите определенную часть денег погасить именно досрочно, сверх графика. Иногда потребители не оставляют у себя копии данного заявления, доверяют сотруднику банка, который его принял. Они считают, что, внеся денег в банк больше, чем требуется по графику, они тем самым запустили механизм досрочного гашения. Это не так. У нас есть масса случаев, когда люди гасили ипотеку, забрасывая крупную сумму в банк. Но деньги списываются не сразу, а постепенно. Таким шагом вы для себя никакой выгоды не делаете, вы просто разрешаете банку пользоваться вашими деньгами бесплатно некоторое количество времени. Поэтому контролируйте, чтобы у вас осталась копия заявления о досрочном погашении долга, заверенная сотрудником банка, и чтобы вы всегда могли доказать в суде, что оно было сдано в банк.
После любого досрочного гашения банк должен сделать по вашему выбору: либо сократить график по кредиту, либо уменьшить платеж. С точки зрения математики, выгодней для вас будет сокращать срок по кредиту, потому что это как раз более выгодно, дает меньшую переплату по процентам «на финише», чем сокращать выплату по кредиту. С другой стороны, может быть кому-то будет удобнее для семейного бюджета сократить именно выплату по кредиту ежемесячно. Платить не 15000 рублей, а 14500.

Что еще происходит с потребительскими кредитами? Сейчас полная стоимость потребительского кредита стала больше в связи с тем, что очень сильно поднялась ключевая ставка банка России - в два раза. Почему? Деньги, которые банки дают нам, для самих банков подорожали в два раза.
Общая рекомендация: к кредитам надо прибегать при самой крайней необходимости, когда вы не можете решить проблему, которая для вас достаточно остро стоит, без привлечения кредита. Кредиты на отдых - это здорово, но кредиты, я считаю, имеет смысл брать для решения жилищного вопроса, для образования, в том числе. Автокредит - тоже большой вопрос. Машина - это не актив, она дешевеет каждый год, плюс вы платите проценты, КАСКО за машину и т.п.

Кредитные карты.

В чем отличие от кредита? Наверняка, вы все сталкивались с картами, знаете, что можно ими пользоваться и год, и два, и три, и пять. Но «банковская фишка» в том, что вы кладете деньги на карту, гасите свой кредит, но потом вы снова снимаете их и снова загоняете себя в минус. Карты созданы для того, чтобы облегчить человеку доступ к его кредитному ресурсу. Кредит вы взяли один раз и платите, карта у вас может быть вечно. Очень частый вопрос к нам: приходят люди, говорят, что гасят кредит уже пять лет, платят по 5000 рублей, а сумма долга не изменяется. Как такое может быть? Объясняю, как всё это работает: во-первых, ставка по процентам по карте гораздо выше, чем по кредиту. В этом самый главный минус. Минус еще и в том, что с помощью карты вы можете оплачивать, пополнять свой счет, а за это банк вправе брать дополнительную денежную сумму.

Сумма оплаты за пользование кредитной картой.

Годовая оплата за карту идет от 500 до 5000 рублей, либо взимается ежемесячная комиссия. Эта сумма кажется небольшой, но, допустим, когда вы пользуетесь картой пять лет, то у вас тысяч 30 может уйти только за обслуживание этой карты. Причем вы даже можете не пользоваться всеми функциями, но при этом их оплачиваете. Как правило, те, у кого эти карты есть, считают, что пользоваться ими не будут, но рано или поздно наступает момент, когда с карты снимается лимит. Так работает человеческая психология, прекрасно известная банковским маркетологам.

Функции кредитной карты.

Чтобы контролировать, нарушает ваши права банк по карте или нет, вам необходимо ежемесячно просматривать выписки по счету, контролировать, куда ушли деньги. Все эти обязанности лежат на вас. Банк не обязан отчитываться перед вами ежемесячно в том, что он взял с вас комиссию. Это всё находится в выписке по счету и, если возникает спор в суде, первый вопрос у суда будет таким: «А почему вы не проверяли выписку по счету? Там было написано, куда уходят деньги».
Если вы пользуетесь картами, то я рекомендую подключать SMS-информирование. Пусть это стоит дополнительную сумму ежемесячно, но как правило эта сумма небольшая, это обеспечивает финансовую безопасность. Если же эта сумма большая, то имеет смысл поставить перед банком вопрос о бесплатности этой услуги. Дело в том, что по закону о национальной платежной системе, банк обязан обеспечивать потребителя бесплатным способом получения информации о проведении операций по карте в течение одного дня. Сейчас у нас есть несколько претензий к «Сбербанку» по этому поводу. В банке говорят, что вы можете включать платное мобильное информирование, а можете каждый день заходить в интернет-банк, получать информацию на сайте об операциях. По нашему мнению, это не совсем корректно, потому что доступ в интернет есть не у всех, и нельзя взаимосвязывать наличие доступа в интернет и пользование информационно услугой об операциях по карте, - это разные вещи. У «Альфа-банка» такая же ситуация. Поэтому имеет смысл оставить заявление о том, чтобы банк бесплатно обеспечивал вам возможность получения информации об операциях по карте.

Вопрос:

• Допустим, у человека несколько карт разного назначения: дебетовая, кредитовая. Насколько корректно привязывать к каждой карте информирование? А если несколько счетов на одной карте? Банк по каждому счету присылал СМС-ки о состоянии, и снимал деньги за информирование по каждому счету. Карта одна, к ней, допустим, привязано два счета, почему тогда происходит информирование по-разному?

-Ответ: карта - это не отдельный продукт, она не «живет» сама по себе. Это не услуга. Продуктом и услугой является кредитный счет. Счет может уходить в минус, и банк дает вам кредит на этот счет. Карта же - это ключик к счету. Берутся деньги за банковский счет, который может уходить в минус при кредитной карте. Соответственно, к каждому счету привязывается одна карта — один ключ. Вы говорите, что у вас одна карта, к ней привязано два счета. Если внутри банка у вас есть несколько счетов: один для кредита, другой для дебета, куда падает зарплата, то в случае нехватки денег на кредитном счете банк без вашего согласия снимает деньги с любого счета, который есть в банке. Предварительно вы подписываете с банком соглашение о том, что вы позволяете ему это делать. Если вы получаете информацию по каждому счету в виде платной услуги, то ваше право отказаться от нее. Но я еще раз повторю: получать информацию о списании достаточно важно. Если карта зарплатная, то она, как правило, для вас бесплатная, вам нужны sms-сообщения только на расход.

Комиссии.

Комиссия - это тема уже прошлого. Сейчас банки и по кредитам, и по картам комиссии, как правило, не взимают. Комиссия - это способ банку заработать дополнительные деньги, гораздо большие, чем проценты по кредиту.
Проценты по кредиту банк указывает в рекламе. Если он будет указывать реальную стоимость, то ни один человек не возьмет кредит по 40-50%. В рекламе указывается один процент, но когда подписывается договор, гражданина либо ставят перед фактом, что полная стоимость кредита за счет комиссий выше, либо он просто не читает договор, что чаще всего и происходит. Комиссии незаконны, банки от этой практики отказались под напором судов, под напором исков потребителей. Сейчас это большая редкость.

Комиссии за выдачу наличных.

Дело в том, что карта чаще всего предназначена для того, чтобы ей пользоваться безналично. Сейчас государство принуждает все организации, например, магазины, иметь терминалы для обслуживания этих карт. Если по карте высокая комиссия по снятию наличных, значит, не надо снимать по ней наличные, она для этого не предназначена. Если вам нужна такая карта, то изначально подбирайте тариф, по которому определенная сумма в сутки идет без комиссии. Такие карты есть, например, зарплатные, по ним до 50.000 рублей в день как правило идет без комиссии.

Иметь или не иметь банковскую карту?

Если у вас осталась карта, но вы ей не пользуетесь, то у вас остался счет в банке. Не факт, что его обслуживание бесплатно для вас, просто за время пользования этим счетом вам могли быть оказаны дополнительные услуги, которые никуда не делись, даже если вы не совершаете операции по карте и по счету. За них банк вправе начислять определенную сумму. Отсутствие денег не означает отсутствия долга.

Рекомендация: если у вас нет необходимости в карте и в счете банковском, придите в банк на 10 минут, напишите заявление о закрытии банковского счета. По закону банк обязан без всяких условий, безусловно, без или/и закрыть ваш счет по первому требованию.

Есть банковский кредит, и есть банковский счет. Они друг от друга независимы. Если у вас есть долг перед банком, и вы не хотите пользоваться дополнительными услугами и тем самым увеличивать свой долг - напишите заявление о закрытии банковского счета, и отказе от услуги пользования картой. Такое заявление регистрируется, и с этого момента вы вправе считать, что ни за никакие дополнительные услуги плата не взимается. В ином случае это будет незаконно со стороны банка. У вас останется только ваш долг перед банком.
Для гашения долга перед банком необязательно иметь счет. Вы можете написать письмо в банк: «Прошу предоставить мне информацию о способе гашения моего кредита, без открытия счета». Деньги можно перечислять через интернет-банк, через терминал.
Если счет бесплатный, то его можно оставить, если платный, то от него нужно отказаться.

Банковские вклады.

Если у вас есть средства, которые вы откладывали на автомобиль, бытовую технику и т.д. (которые вы не перевели в валюту), то лучше открыть банковский вклад. Сумма вклада до 1 400 000 рублей гарантирована государством, - если банк разорился, государство через агентство по страхованию вкладов отдаст эти деньги. Можете смело выбирать любой банк - до 1 400 000 всё застраховано.
Чтобы сейчас сохранить вклады у себя, банки поднимают ставки. Центробанк, конечно, борется с тем, чтобы ставки не были сильно завышены. Необходимо обращать внимание на то, как долго гарантирован процент данной ставки. Всё это прописывается отдельными условиями. Допустим, высокий процент сейчас банки дают - по 18-20 % годовых, но как долго они будут действовать? Как правило, срок вклада под такие высокие проценты ограничен годом. По истечении года проценты начисляться не будут. Об этом надо знать и помнить. Всё идет от печального примера с «СКБ-банком», когда в 2008 году они принимали вклады под высокие проценты и не указывали конечного срока действия. В итоге после кризиса в 2009-2010 г.г. проценты вернулись на прежний уровень, а люди вклады не забирали, «СКБ-банк» предлагал их забрать, но люди их не забирали. Некоторые хранили вклады по 5-6 лет, потом через суд получили очень неплохие деньги. После этого в банках стали ограничивать срок действия высоких процентов. Важно обращать внимание: проценты начисляются ежедневно, ежемесячно или в конце срока действия вклада; имеете ли вы право забрать часть этого вклада, не разрывая сам договор, не теряя проценты на ту сумму, которая осталась в банке, и другие вещи.

Сумма вклада.

Банк обязан выдать вам вклад по первому требованию. По закону вы не должны записываться за два-три дня на выдачу вклада. У меня лично был случай с банком «Связной»: потребовалось снять сумму вклада, позвонили в колл-центр, нас записали на выдачу через три рабочих дня на вторник, причем предупредили, что будет лимит выдачи. Не всю сумму могу снять, а только 50.000. Я объяснил, что буду снимать всю сумму, вне зависимости от желания банка. Мы пришли во вторник, пригласили журналистов, и сняли репортаж про этот банк. Через минут 10 буквально выбегает управляющий этого банка и говорит: «Можете снять весь вклад».
Помните: банки боятся публичной огласки ситуации, которая потом может перейти в судебное разбирательство. Но это благо для вас в любом случае: вы не тратите деньги на госпошлину, так как спор потребительского характера госпошлиной не облагается, иск можно формулировать очень просто, без ссылок на законы, нормативные акты, вы просто описываете ситуацию, которая у вас произошла и подкрепляете ее документами. Всё. Банк должен доказать, почему он прав. Не почему вы не правы, в почему он прав! Бремя доказывания переносится с вас на того, кто нарушил ваши права. Поэтому споры для банков - ситуация невыгодная. Поэтому ходить в суды надо - требовать перевода спора из заочного общения по телефону в судебное русло.

Коллекторы

С коллекторами вы имеете право вообще не общаться по телефону. Это ваше право на личную жизнь. Вот вам неудобно, неинтересно и по каким-то личным предпочтениям не хочется общаться, вы можете разговор либо не начинать, либо его прервать. Ставьте номер коллекторского агентства в черный список, чтобы он не мог дозвониться до вас, и так далее. Общаться с банком мы рекомендуем письменно, потому что та информация, которую сообщают вам по телефону, не всегда соответствует истине. Вы действуете, исходя из нее, и ваши действия ни к чему не приводят. Общаться необходимо только получая письменные документы из банка: требования, извещения. На них необходимо реагировать, прежде всего.

Вместо комиссий - страховки

Сегодня банки заменили комиссии страховками. Когда вы читаете таблицу с индивидуальными условиями по кредиту, видите, что страховаться для получения кредита не обязательно, а менеджер вам говорит: «Не будете страховаться, мы вам кредит не дадим».

Что делать в этом случае? Вы должны понимать, что соглашаясь на это, вы вступаете в отношения с тем, кто изначально ведет себя недобросовестно. Стоит ли работать с этим банком? Да, может быть, если там дают кредит просто и быстро, по двум документам, или вы давно работаете с этим банком. Но если у вас нормальная кредитная история, официальная зарплата, то кредит вы получите без проблем практически в любом из банков. Это вы должны выбрать наиболее интересный для вас банк, а не банк должен выбрать вас. Процедуры выдачи кредита стандартна и примерно одинакова в любом банке, просто где то она красочно «упрощена» яркой рекламой, а где то преподносится «как есть». Но что выбрать - «шашечки» или «ехать» - решать вам.

Рекомендация, если вы решили взять кредит: лучше сразу приготовить документы на 5-6 банков, из них 2-3 крупных, стабильных. И взять еще 2-3 банка, которые более ярко дают рекламу в данное время, рассказывают про различные акции. Относите в банки заявки на кредит, узнавайте индивидуальные условия, получайте их в табличном виде и уже дома спокойно сравнивайте, у вас есть на это по закону несколько дней. Не надо брать кредит в один день! Не исключено, что даже кредит со страховкой жизни будет стоить вам дешевле, чем без нее. Такое тоже бывает. В одном банке бывает два варианта: если вы страхуете жизнь, у вас ставка будет меньше, если вы не страхуете жизнь, то ставка будет выше по кредиту. Высчитывайте разницу! Но помните: при страховании вы отдаете деньги сейчас, иногда довольно крупную сумму. Как правило, сумма страховки от 5 до 30% от суммы кредита. Проценты вы будете за кредит постепенно отдавать, поэтому для банков выгоден первый вариант. И даже если общая переплата по кредиту одна и та же, банк будет принуждать вас взять кредит со страховкой, потому что банк получает прибыль в один день, и уже может ее тратить.

Почему незаконна страховка?

Страховка - дело добровольное. Если вы сами страхуете свою жизнь и здоровье, то знаете, что полис стоит от 0,3 до 0,5 % в год от суммы страховки. Вы страхуете жизнь на 1 000 000 рублей, - платите за это от 3 до 5 тысяч. Это средние рыночные ставки по страхованию жизни и инвалидности первой и второй группы. Небольшая разница зависит от частных случаев и от болезни.
Если же вы страховку покупаете в качестве «добровольно-принудительного» приложения к кредиту, вы покупаете её за абсолютно другие деньги. Суммы превышают названные ставки от 4 до 20 раз. Все страховки, которые идут через банк, завышенные.
Как посчитать? Берете сумму, на которую хочет вас застраховать банк, и считаете ту комиссию, которую они планируют взять в качестве оплаты этого полиса. Делите второе на первое, умножаете на 100% и получаете коэффициент — страховой тариф в процентах — или цену полиса.
Что делать с ними? Во-первых, не надо слушать слова менеджера банка о том, что от страховки вы можете отказаться на следующий день, - это неправда, в 90% полисов прописано, что при досрочном отказе от страховки, премия назад не возвращается. Также менеджер будет говорить вам о том, что если вы гасите кредит досрочно, вам остаток страховки за выплаченную премию, которой вы не пользовались, тоже будет возвращаться, - это тоже как правило неправда. Это может быть правдой, но только в очень небольшом проценте случаев. Есть такие условия, что при полном гашении кредита ранее срока вы получаете назад также часть страховки, но это очень мало случаев, в основном — ничего «без боя» не возвращается. Через суд вернуть страховку просто на том основании, что вас понудили к ней, но не имея доказательств этого (видео записи) - почти нереально.

Почему банки перешли от комиссий к личному страхованию?

Договор страхования - отдельный договор. Он регулируется рядом норм, которые в законе прописаны достаточно «сурово» для потребителя, в частности, если вы разрываете отношения со страховой компанией, а именно с ней вы будете общаться, а не с банком, досрочно, и иное в договоре не прописано, то ваша ранее уплаченная премия остается у страховой компании. Премия возвращается, только если дальнейшее продолжение договора страхования прекратилось по причинам, независящим от вас. Например, автомобиль застрахован по КАСКО, машину вы продали, у вас больше этого имущества нет, страховать нечего. В этом случае страховая обязана вам вернуть остаток премии. Но жизнь продать вы не можете. Поэтому, пока срок по договору страхования у вас идет, вы будете «через силу» застрахованы по нему.

Что делать, если вы уже оформили страховку?

Страховки идут по завышенной цене, именно этот фактор и является ключевым здесь. Договор страхования, в отличие от договора кредита, публичный. Это означает, что у страховой компании есть услуга, продукт, и она обязана продавать его всем, желающим его приобрести по одной и той же цене, независимо от того, вы через банк его покупаете либо напрямую у страховой компании. Но если будет одна цена, на чем будут банки зарабатывать? Ни на чем. Поэтому, продавая страховку через банк, банки продают ее по завышенной цене. То, что полагается по закону, по базовым тарифам, - эта сумма остается у страховой компании, а излишек по агентскому договору поступает обратно в банк. Соответственно, эти цифры проходят уже вне рамок отношений с потребителем. Вот именно за счет этих бонусов банки и живут. Продавать страховку по завышенной цене - незаконно.

Если вы купили страховку по обычной цене, то стоит ли от нее отказываться? Может она на самом деле вам нужна. Если вы отчаянный человек и хотите «поймать» банк «за руку», то можно с помощью средств видеофиксации записать общение с менеджером банка, который говорит о том, что без страховки вам кредит не дадут. В этом случае шансы на выигрыш есть, суд принимает доказательства того, что вам ее навязали именно при выдаче этого кредита.

Одни банки берут за справки деньги, другие нет.

Если вы просите банк выдать вам выписку по счету, то эта услуга бесплатная, - счет ваш, банк обязан вас проинформировать. Справку о размере долга перед банком также обязаны дать вам бесплатно. Когда вы заказываете справку, чтобы приложить к форме декларации 3-НДФЛ для возврата подоходного налога, в ней банк должен отразить, сколько процентов вы заплатили за год и сколько основного долга. Банк проводит работу по систематизации ваших данных. Если он дает вам справку о том, что вы должны ему 100 рублей - это бесплатная справка, но когда он готовит информацию по счету систематизирую и обрабатывая ее, например дает совокупную сумму списаний по определенному назначению платежа - это уже услуга, вопрос только в стоимости данной услуги.