[ФИНАНСЫ] Страхование жизни как отдельный вид страхования
Как мы уже рассмотрели, обычно основной смысл страхования состоит в том, чтобы из небольших по размеру взносов людей и фирм создать фонды (резервы) достаточного объема, чтобы выплатить страховое возмещение, если у кого-то случится страховой случай.
Таким образом, в страховых компаниях обычно образуются довольно серьезные объемы денег, которые могут просто лежать и "ждать своего часа", а могут работать и приносить дополнительный доход страховой организации. Таким образом, страховые компании часто являются и довольно активными игроками на финансовых рынках, размещая временно свободные средства в доходных финансовых инструментах.
А раз так, то можно расширить список услуг, предоставляемых своим клиентам.
Дело в том, что, помимо обычных видов страхования, когда за небольшие взносы (страховые премии) люди и фирмы страхуют себя от рисков негативных событий, есть еще один, особенный, вид страхования - страхование жизни. Он подразумевает выплаты не только в случае негативного события (смерти, потери трудоспособности и т.п.), но и в случае дожития застрахованного лица до заранее оговоренного возраста или даты. Точнее, сейчас распространены два похожих вида страхования жизни: накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни.
Накопительное страхование жизни предназначено, в первую очередь, для накопления определенной суммы денег к заранее назначенному моменту времени – например, к моменту выхода на пенсию, поступления ребенка в вуз и т.д. При этом, в отличие от накопления с помощью других финансовых инструментов (вкладов, ПИФов и т.д.), возможно также включение в страховую программу защиту от возможных негативных событий: смерти, болезни и прочих неприятностей. Например, в случае временной потери трудоспособности, страховая компания выплатит компенсацию, в отличие от банка или управляющей компании. В случае смерти выплата будет выплачена лицу, который будет указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.
Инвестиционное страхование жизни предназначено для получения более высокого дохода за счет принятия на себя дополнительных рисков. Иными словами, клиент передает страховой компании свои деньги, а страховая компания управляет ими, пытаясь получить дополнительный доход. При этом, схему напоминает структурированные финансовые продукты: часть средств вкладывается в безрисковые инструменты, а часть – в более доходные. В худшем случае, к концу срока страхования клиент получит на руки только инвестированную сумму. Аналогично, в случае смерти клиента, выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, также получит 100% инвестированной суммы (плюс полученный инвестиционный доход, если он есть). Однако, в отличие от, например, инвестиций в ПИФы деньги, уплаченные страховой компании, юридически уже не принадлежат клиенту: они теперь собственность страховой, которая будет обязана выплатить страховку клиенту в случае дожития или выгодоприобретателю в случае смерти клиента. Управляющая компания ПИФа же управляет средствами своих клиентов на основании договора доверительного управления, то есть юридически средства все еще принадлежат инвестору, а управляющая компания только самостоятельно принимает решение, когда покупать и продавать те или иные ценные бумаги.
То, что деньги юридически перестают считаться имуществом клиента страховой компании, также влечет за собой дополнительные положительные моменты. Например, эти средства не могут быть арестованы, не могут быть взысканы по суду, их не нужно декларировать, они не подлежат разделу между супругами в случае развода. Кроме того, в случае смерти, выгодоприобретатель получит средства намного быстрее, чем это произошло бы по правилам наследования имущества. Выгодоприобретателем же может быть любое лицо, и на средства, передаваемые после смерти страхователя, не распространяются обычные правила наследования (даже в случае наличия несовершеннолетних детей и т.д.).
Также при заключении договора страхования жизни на срок более 5 лет существуют налоговые льготы в виде возможности получения налогового вычета по НДФЛ. Таким образом, можно возвращать себе до 15 600 рублей в год за страхование жизни.
Основная разница между накопительным и инвестиционным страхованием жизни заключается в том, что главная задача в программах инвестиционного страхования жизни - это создание капитала с максимальным использованием возможностей фондового рынка, а в программах накопительного страхования жизни - финансовая защита. В программах НСЖ есть большой плюс – заранее оговоренная сумма выплаты в конце срока страхования. Платой за эту гарантию является низкая доходность.
Не стоит забывать, что отсутствуют гарантии государства на случай отзыва лицензии у страховой компании. Поэтому к выбору страховой нужно подходить очень ответственно, особенно учитывая, что деньги инвестируются обычно на длительный срок.
Голосуйте за пост, подписывайтесь на мой блог, комментируйте!
Все самое интересное о финансах в моем блоге.