Почему нет смысла сейчас брать ипотеку. 4 «потому».

Речь в первую очередь о Москве, но к большинству других регионов России это тоже относится.

Вступление

Мир развитОго капитализма заставляет сотрудников финансового сектора (и даже правительства) манипулировать сознанием людей, которых воспринимают в лучшем случае как потребителей, в худшем – как дойную корову. Я был скептически настроен к ипотеке давно, но еще несколько назад оставлял возможность воспользоваться ею. В текущем же моменте, считаю её вредной. Сейчас аргументирую.

(Мои аргументы будут на бытовом уровне и без детальной аналитики. Все, кому интересны детали, «много букв и цифр» – рекомендую классный аналитический портал, на который сам иногда захожу: www.irn.ru.)

Немного лирики и воды.

Выгодность ипотеки 10 лет назад с умным видом мне очень доходчиво объяснил старшекурсник: «цены на жилье растут так быстро, что проценты по ипотеке отбиваются очень быстро». Разговор был в августе 2008 года. Он тогда продал квартиру в подмосковье и взял однушку, подписавшись на ипотеку в несколько миллионов. Мне очень хотелось в декабре того же года спросить его, «кем ты себя ощущаешь», но не стал обижать человека.

Аналогичная история случилась чуть позже с людьми, рассуждавшими на протяжение всех нулевых «доллар падает в цене и очень выгодно кредитоваться в нем».

Так вот, 4 «потому»:

1. Ипотека имеет хоть какой-то смысл при хоть какой-то растущей стоимости жилья. Этого сейчас не наблюдается. Даже наоборот. Жилье дешевеет (повторюсь, речь в первую очередь о столице).
2. Ставки по ипотеке в России, хоть и снижаются, но остаются запредельно наглыми (как в общем, любые ставки на кредитные продукты). Остается надеяться, что они будут снижаться.
3. Многие (если не все) ипотечники ошибочно утверждают «зато свое». Нет, не «свое». Если вдруг у вас возникнут сложности с выплатами (чего не желаю никому), то к вам придут представители банка и объяснят, чье это жилье, и почему от его продажи – они возмут сначала свое, а ипотечнику как повезет (и это будет 100% меньше тех денег, что были отданы в банк).
4. Вы теряете свободу маневра. Подписываясь на ипотеку, вы обрекаете себя на ежемесячный обязательный платеж (так, конечно с любым кредитом, но по ипотеке, обычно, он самый значительный). Т.е. «заболел»/ «не заболел»; «поломалась машина» / «не поломалась», «у друга проблемы» и прочие непредвиденные расходы вы не сможете покрыть – у вас нет свободных средств для этого. Конечно, тут есть вариант иметь отдельный «загашник» или подобрать платеж таким образом, чтобы оставались свободные, но это делают, если делают, единицы. Остальные же, с текущими ценами и ставками, оставляют себе только «на хлеб и воду». Я утрирую. Но у меня каждый раз сжимается сердце, что люди с ипотекой не могут обратиться за платной квалифицированной медицинской помощью (ибо, по ощущениям, бесплатная больше подходит для здоровых либо мало болеющих).

А что делать?

Как не трудно догадаться, я За «снимать и откладывать». Чисто математический расчет при условии неизменности цен и равенстве ставок на кредит и депозит (эти два допущения «в пользу» ипотеки, учитывая текущий момент) показывает, что так купить по-настоящему СВОЮ квартиру быстрее.

Ниже график для условной «двушки на окраине» за 7500 тыс.рублей.

• Синий тренд: откладываем по 50 тысяч рублей/месяц и платим за аренду 40 тыс. рублей (такая аренда у очень хороших квартир за 7,5 млн.). Накопили за 104 месяца (8 лет) и купили без ипотеки.
• Бордовый: накопили (по 50 тысяч) за 2 года 1,5 миллиона и купили (6 млн. ипотека). Далее за ипотеку отдаем по 90 тысяч. Ипотеку погасим к 115 месяцу (8,5 лет).
• Салатовый: копили 4 года, а потом взяли ипотеку 4,5 млн. Погасим к 111 месяцам.
• Фиолетовый: копили 7 лет, взяли ипотеку на 1,5 млн. Погасим к 107 месяцам. Можно сказать, «компромиссный вариант».

Вообще, есть еще такой подход к ипотеке, который считаю "программой минимум" (на случай, если взять "свою" квартиру совсем не в терпеж"): 

Имеет смысл брать ипотеку, если есть 70% на первоначальный взнос.

p.s. Тут вспоминаю коллегу, который говорил:
Да, я обязан платить каждый месяц. Но я не смогу каждый месяц откладывать столько же – что-то обязательно потрачу.
Ну, с этим сложно спорить. Каждый, как говорится, выбирает сам.