Банковская система Украины и почему она укрепляется?

Банки играют роль индикатора здоровья страны, и не зря банковскую систему на языке метафор уподобляют кровеносной системе экономики, так как анализ её крови позволяет установить диагноз заболевания и определить средства лечения.

Банковские учреждения в экономике выполняют функцию посредников между участниками товарных рынков, поскольку обмен товаров между физическими лицами (предприятиями), а также между юридическими и физическими лицами (отдельными гражданами) невозможен без денег.

Деятельность банков представляют собой сложный механизм, с помощью которого осуществляется контроль за соответствием динамики денежной и товарной массы во времени и пространстве с целью поддержания пропорций в экономическом развитии экономики государства.

Функция финансовых посредников заключается также в кредитовании, когда они привлекают временно не используемые деньги вкладчиков (депозиты) под определённый процент, которые служат источником для выдачи кредитов предприятиям и населению под под более высокий процент, чем процент по депозитам (так называемая, маржа), служащая для покрытия расходов по содержанию банка и образования прибыли.

Для эффективного функционирования Центрального банка определяются его задачи и функции на законодательном уровне. В большинстве стран мира центральные банки решают три ключевые задачи:

Создание условий для устойчивости национальной денежной единицы (курс национальной валюты, инфляция, финансовые резервы, приоритетные направления финансирования отраслей экономики).

Разработка системы надёжности функционирования денежно-кредитной системы страны (проценты на депозиты, кредитная политика, стимулирование производства).
Повышение эффективности платежной системы страны (правила наличных и безналичных платежей, контроль движения денежных средств, сокращение срока документооборота).

Центральный банк должен быть абсолютно независимым от правительства, однако при проведении денежно-кредитной политики его действия должны согласовываться с органами государственного управления в части разработки правил, касающихся организации денежного оборота и контроля за движением денежных средств.

Независимость Центрального банка является ключевым аспектом политики Европейского Союза, который принял решение о том, что страна, не обеспечившая на законодательном уровне высокую степень независимости своего Центрального банка, не может быть членом Объединенной Европы.

Выделяют экономическую и политическую независимость центрального банка.

Экономическая независимость предполагает использование инструментов денежно-кредитной политики без каких-либо ограничений.

Политическая независимость требует самостоятельности во взаимоотношениях с правительственными органами руководства банка при разработке и проведении денежно-кредитной политики.

Банковская система состоит из Центрального банка государства и сети коммерческих банков.
Центральный банк выполняет определённые функции контроля за состоянием и движением наличных и безналичных средств в стране, установлением правила взаимоотношений с коммерческими банками, анализом эффективности работы банковской системы.

Этот банк является информационно-аналитическим и статистическим центром денежно-кредитной системы, который разрабатывает правила и положения, регламентирующие банковские операции, определяет порядок ведения учёта в банках, составление и предоставление финансовой и статистической отчетности о работе банковской системы, занимается анализом и прогнозированием экономической ситуации в стране (на макроуровне), мониторингом реального сектора экономики, составлением банковской и монетарной статистики, представлением интересов государства во взаимоотношениях с центральными банками других государств, с международными банками и валютно-финансовыми организациями.

Центральный банк подконтролен парламенту страны и отвечает за макроэкономические показатели работы банковской системы и осуществление таких основных функций:

• единого эмиссионного центра страны (имеет право выпуска банкнот и продажи их коммерческим банкам. Деньги Центрального банка могут быть в наличной - банкноты и монеты, а также в безналичной форме - счета коммерческих банков в Центральном банке;
• основного банка правительства (осуществляет финансовые операции правительства, выступает посредником в платежах казначейства и кредитовании государства. Казначейство хранит свои свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а Центральный банк отдаёт казначейству всю свою прибыль сверх заранее установленной нормы, оставляемой для себя;
• выполнения роли банка для всех банков (коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, выступает кредитором коммерческих банков, оказывая им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг);
• осуществления операций по межбанковских расчётных платежах;
• хранителя золотовалютных резервов государства (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);
• проведения монетарной и кредитно-денежной политики в стране;
• регулирования банковской деятельности и надзора, что обусловлено глобализацией банковского дела и повышением уровня риска банковской деятельности, только вопрос состоит в том, какой орган должен заниматься регулированием - государственный или независимый - и насколько надзор согласуется с независимостью Центрального банка.

Сеть коммерческих банков состоит из универсальных, занимающихся обычной банковской деятельностью, и специализированных учреждений, чьи проекты инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (предоставляющие кредиты на развитие научно-технических проектов), ипотечные (кредитование под залог недвижимости). Имеются также отраслевые банки - строительные, сельскохозяйственные, внешнеэкономические или по целям обслуживания - только фирм, населения или некоторых их категорий.

Сеть коммерческие банков представляет собой частные учреждения, имеющие законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Их функции сводятся к таким двум видам основным деятельности: пассивным - привлечение депозитов и активным - выдача кредитов. Они также занимаются расчётно-кассовыми, доверительными (трастовыми) и межбанковскими операциями (кредитными - по выдаче кредитов друг другу и трансфертными - по переводу денег), а также операциями с ценными бумагами, с иностранной валютой и другими.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и других) и доходы по ценным бумагам.

Банки работают в условиях большой неопределённости и риска, а работа банкира требует учёта разновекторных и противоречивых направлений возможного использования денежных средств.

Если он все вклады хранит в виде резервов и не выдает кредиты, то этим лишает себя прибыли, но при этом он достигает 100% платежеспособности и ликвидности.

Если же он выдает деньги вкладчиков в кредит, то он получает прибыль, но возникает проблема с платежеспособностью и ликвидностью.

Платежеспособность банка означает, что сумма его активов, по меньшей мере, должна равняться его задолженности. К активам банка относят банкноты и все финансовые средства (облигации и долговые обязательства), которые он покупает у других лиц или учреждений. Облигации и долговые обязательства служат источником доходов банка.

Задолженность банка (его пассив) означает сумму депозитов, которые он обязан вернуть по первому требованию клиента. Если банк желает иметь 100% платежеспособности, то он не должен давать в кредит ничего из средств депозитов и тогда полностью устраняется высокий риск, однако банк не получает никакой прибыли в виде процентов на предоставленную в кредит сумму и не имеет даже средств на покрытие своих издержек операционной деятельности.

Чтобы существовать на рынке и развиваться, банк должен рисковать и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, но и риск их невозвращения также возрастает.

Кроме платежеспособности банк должен обладать и ликвидностью - возможностью в любой момент выдать любому количеству вкладчиков часть или весь вклад наличными деньгами.
Если банк хранит все депозиты в виде денежных купюр, то обладает абсолютной ликвидностью, но хранение денег, в отличие от немонетарных активов (ценных бумаг - облигаций) не дает никакого дохода, поэтому, чем выше ликвидность банка, тем ниже его доход.

Банк должен тщательно взвешивать издержки отсутствия ликвидности (т.е. потеря доверия клиентов) и издержки от неиспользования имеющихся средств. Необходимость иметь большую ликвидность всегда уменьшает доходы банка.

Основным источником банковского дохода является кредит, выданный за счёт суммы депозитов до востребования (средства на текущих счетах) и сберегательные депозиты, поэтому ежедневные ликвидность банка должна составлять в среднем 10% от общей суммы его средств.

По теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги, но учитывая риски, часть суммы депозитов (как правило 20%) в коммерческих банках хранится в виде резерва на случай каких либо непредвиденных обстоятельств, связанных с паникой среди вкладчиков, желающих забрать свои вклады.

В условиях высокого уровня неопределённости поведения участников рынка товаров и нестабильности развития экономики рискует не только банки, но и вкладчики депозитов.

Понятно, что банки регулируют деятельность через органы надзора, но всё же в этой сфере возможны отклонения курса национальной валюты не только а силу объективных неблагоприятных тенденций на мировом финансовом рынке (экономические кризисы, военные конфликты, торговые войны, эмбарго и тому подобные), но также из-за субъективных внутренних факторов страны - непреднамеренные, вызванные ошибками и просчётами в банковской сфере или экономике или намеренные (криминальные, с целью наживы на разнице за счёт изменения курса валют).

Нет сомнения, что бывшая главой Центрального банка Украины В. Гонтарева и её покровитель и почти родственник (кум) П. Порошенко хорошо нагрели руки на изменении курса гривны.

За 2015 год гривна обесценилась в полтора раза и не только вследствие войны на Донбассе, но также из-за наживы в результате искусственного занижения курса гривны.

За 2016 год гривна девальвировала ещё на 12,9%. Именно в эти годы деньги начали уходить за пределы Украины в различные офшорные зоны, а способствовала этим операциям В. Гонтарева.

В 2017 году курс национальной валюты ослаб всего на 3%, поскольку темпы воровства на курсе валют надо было уменьшить в связи с предстоящими выборами, на которых надеялся избраться в президенты на второй срок П. Порошенко. В 2018 году курс гривны ещё больше укрепился на показателе понижения всего на 1,4%.

Исторический максимум официального курса доллара – 30,01 грн. достигнут в феврале 2015 года, а рекорд официального курса евро в Украине – 35,66 грн. (26 января 2018 года).

Согласно "индексу Биг Мака", доллар в Украине "должен" стоить 9,93 грн, однако эксперты считают,что нельзя воспринимать этот индекс серьезно, так как он не отображает полной экономической картины развития экономики. Но ведь сам Порошенко отмечал не раз, что курс гривны явно занижен и его фактическое значение не должно быть ниже 10 гривен за доллар.

Вопреки заявлениям финансовых аналитиков, что досрочные выборы президента понизят курс гривны за счёт нестабильности в обществе и традиционного спроса на доллар со стороны импортёров товаров в начале осени 2019 года и следует ожидать коллапса экономики, к удивлению всех, и первую очередь таких пророков-аналитиков, в 2019 году не только понизился курс гривны, а был стабильным и даже в последние два месяца значительно укрепился.

Национальный банк Украины на 18 сентября 2019 года установил официальный курс на уровне 24,76 гривен за доллар, что на 1 копейку ниже по сравнению с предыдущим банковским днем.

Официальный курс гривны к доллару на 18 сентября установлен на уровне 2476,452 гривен за 100 долларов (-0,6923 гривен). На 17 сентября он составил 2477,1443 гривен за 100 долларов.

Как видим, смена политического режима Порошенко очень поспособствовала укреплению национальной валюты Украины. Можно прогнозировать (хотя я не финансовый аналитик), что до конца года курс ещё укрепится на 1-1,5 гривны по отношению к доллару за счёт:

• злоупотреблений со стороны самой банковской системы;
• уменьшения воровства на границе нашими доблестными мытарями;
• наведения порядка в налоговой службе;
• более рационального использования финансовых ресурсов;
• ослабления петли на шее малого и среднего бизнеса;
• изгнания из власти вороватых губернаторов и казнокрадов разного ранга;
• прочих улучшений в чиновничьем аппарате страны;
• освежения воздуха от тлетворного влияния прошлой власти и надежды на новую власть, желающую наконец-то приступить к созидательной работе экономики.

Все эти меры в совокупности могут гарантировать продвижение Украины к стратегической цели - строительству нормального общества на принципах свобод, обеспечению прав человека и социальной справедливости.