Рассчёт Коэффициента Закабаления для ипотеки с аннуитетным платежом.

Коэффициент Закабаления (КЗ) был придуман мной для оценки целесообразности ипотеки как инструмента.
 Но перед этим я придумал Коэффициент Переплаты (КП) , который теперь будет использоваться в паре с КЗ.
 Необходимость рассчёта КЗ и КП для ипотеки я обосновываю  тем фактом,  что при значительном увеличении срока ипотеки, ежемесячный платёж  уменьшается в меньшей пропорции, и итоговая сумма переплаты возрастает,  что очень выгодно кредитору и не выгодно заёмщику.
 Для подсчётов я использую Ипотечный Калькулятор.
 http://calculator-ipoteka.ru/calculator.php
 Введём постоянные и переменные значения.
 Постоянными значениями у нас будут Стоимость квартиры и Первоначальный взнос.
 Эти значения не влияют на значения КЗ и КП, но для удобства дальнейших  вычислений примем, что сумма кредита равна 1 000 000, и, соответственно,  Стоимость квартиры на 1 000 000 выше Первоначального взноса, например 5  000 000 и 4 000 000.
 Теперь убедимся в том, что при увеличении срока ипотеки, ежемесячная выплата снижается непропорционально мало.
 Введём переменные значения - Срок кредита и Процентная ставка.
 При сроке кредита 4 года и при процентной ставке 10% мы получим  ежемесячный платёж 25 363р , и сумму переплаты за весь срок кредита 217  404р.
 Коэффициент Переплаты - это отношение суммы переплаты к сумме кредита.
 КП = 217 404\1 000 000 = 0.217 = 21.7%
 Теперь увеличим срок кредита в 5 раз, до 20 лет.
 При сроке кредита 20 лет и при процентной ставке 10% мы получим  ежемесячный платёж 9 650р , и сумму переплаты за весь срок кредита 1 316 052р.
 Сумма переплаты возросла в 6.053 раза (при увеличении срока кредита в 5 раз)
 КП = 1 316 052\ 1 000 000 = 1.316 = 131.6% , т.е мы заняли 1 млн, а  отдать придётся 2.3 млн, а не 1.2 млн, как при сроке кредита 4 года.
 Кроме того, ежемесячный платёж уменьшился не в 5 раз, а всего в 25 363\ 9 650 = 2.63 раза.
 Скорее всего, никто не станет возражать, что ипотека с параметрами 20 лет и 10% не является выгодной сделкой для заёмщика.
 И чтобы дать ответ на вопрос - какие же параметры ипотеки являются  целесообразными для заёмщика? - мною был разработан Коэффициент  Закабаления (КЗ).
 Коэффициент Закабаления - это произведение срока кредита на ставку кредита.
 При сроке кредита 4 года и ставке 10% КЗ будет равен 4х10 = 40, а при сроке 20 лет КЗ будет равен 20х10 = 200.
 Чем выше Коэффициент Закабаления - тем менее выгодной для заёмщика будет сделка.
 Я утверждаю, что при значениях КЗ = 20 и менее - ипотека будет комфортным инструментом для заёмщика.
 При КЗ в диапазоне от 20 до 50 - ипотека будет приемлемым инструментом.
 При КЗ выше 50 - ипотека будет натуральной кабалой.
 Чтобы убедиться в этом - подсчитаем несколько вариантов.
 Выберем два значения процентной ставки - 2% (близко к Европейским  условиям ипотеки) и 10% (близко к Российским условиям ипотеки).
 КЗ не превысит порог 20 при сроке 10 лет для Европы и 2 года для РФ.
 При этом Коэффициент Переплаты (КП) будет немногим более 10%, т.е при кредите 1млн придётся отдать банку чуть более 1.1млн.
 При КЗ=50 срок ипотеки увеличится до 25 лет для Европы и до 5 лет для РФ.
 При этом Коэффициент Переплаты (КП) будет немногим более 27%, т.е при кредите 1млн придётся отдать банку чуть более 1.27млн.