Недостатки современных платежных систем. Какой будет эволюция в сфере платежей?

В мире существует огромный выбор платежных систем и наверное каждый задавался вопросом: «Какую платежную систему выбрать? Чем она лучше или хуже других?». В данной статье хотелось бы поговорить о недостатках знаменитых платёжных систем и систем денежных переводов, а также затронуть тему децентрализованного подхода и новых возможных решений.

Однажды передо мной стала задача, выбора онлайн платежного сервиса для хранения и траты личных средств. Определиться требовалось очень оперативно и я сломя голову ринулся в интернет в поисках оптимального инструмента. Так как я на тот момент был приверженцем налички и, как максимум, местного популярного банка, с его интренет-банкингом, такие не традиционные методы вводили меня в ступор. Постоянно меня терзали опасения за свои деньги и моя щепетильная натура не давали мне покоя. Спустя 2 года, я пишу эту статью с неким пониманием работы этих инструментов и технологий, которые могут перевернуть наши однообразные реалии.

Но об этом в конце, а начнем мы пожалуй, с давно известной на рынке финансовых инструментов платежной системы - WebMoney. Удивительно, но многие люди до сих пор пользуются этой платежной системой, несмотря на то, что принципы ее работы уже давно устарели.

Странно, если Вы в их числе, ведь Keeper Webmoney может свести пользователя с ума. Стоит только представить перенос вашего кошелька на другой ПК. На это вам прийдется «убить» кучу времени и нервов, невольно задаваясь вопросом: «Неужели это стоит того? Почему так сложно?». Все это обусловлено неоправданно большой «безопасностью». Совсем нередки случаи, когда в дебрях сложных вариантов использования с хранением ключей на своем компьютере, мошенникам удается похитить ваши средства. Тут возникает следующий вопрос: «Cтоит игра свеч?». Однако, Вы наверное слышали о кейсах хранения ключей на флеш-диске, но насколько же это странно слышать в 2018 году.

Нельзя не упомянуть мобильное приложение, которое также оставляет желать лучшего. Не знаю как вас, но меня пугает тот факт, когда для подтверждения транзакции необходимо подтверждение с помощью другого приложения Enum. Вы можете сказать: «а как же подтверждение с помощью электронной почты или смс?» - никак, в случае с электронной почтой и еще более смешные дела обстоят с СМС подтверждением, отправка СМС подтверждения с паролем - платная. Зачем? Почему?. Не понятно. Все это совсем не добавляет плюсов сервису, и сразу назревает вопрос о повседневном использовании Webmoney как основной платежной системы.

И на десерт - аттестация. Те, кто уже сталкивался с этим вопросом, уже испытали все существующие эмоции и я ничего не смогу добавить. Вот настолько все плохо. Для тех, кто не в курсе, на Webmoney существует система аттестации пользователя. Вкратце, это уровни, на которых открываются возможности для пользователя распоряжаться своими средствами. Каждый новый уровень (аттестат) сопровождается массой сложностей, бесконечного ввода ваших данных и, соответственно, бесконечной загрузки файлов (паспорт, фото, (слепок лапы домашнего животного - зачеркнутый текст) …) и ожидания подтверждения этих данных.

И это далеко не все недостатки системы - Webmoney, однако, приверженцев настолько «капризного» и «сложного» подхода к использованию сервиса предостаточно и по сей день. Сервис Webmoney принимают многие компании, предоставляющие различные товары и услуги, видимо, «по-старинке».

Аналогичные, более «юзабельные» сервисы, такие как Qiwi гораздо удобнее в повседневной жизни. Однако, нельзя не отметить, что весь интернет переполнен негативными отзывами о системе, стоит только сделать поисковый запрос. Даже самые позитивные люди умудряются написать свой гневный комментарий о Qiwi, уж как сильно сервис их зацепил, то ли своей безразличностью к клиенту, нежеланием разобраться в проблеме, то ли вовсе полным игнорированием и «хамским» поведением. Не знаю, стоит ли верить этим комментариям, но отметить все таки я считаю нужным то, что в 90% случаях, негативные комментарии начинается со слов: «Украли мои деньги». Блокировка кошельков, пропажа денег со счета, жирный красный минус в личном кабинете, все это ставит под сомнение репутацию Qiwi. Если абстрагироваться от этого и говорить объективно, то Qiwi предоставляет неплохой функционал, начиная от пополнения баланса в играх на Одноклассниках и заканчивая оплатой коммунальных платежей и штрафов ГИБДД. Также неоспоримым преимуществом является удобство пополнения кошелька (кошелек можно пополнить практически в любом магазине через терминал). Однако Qiwi грешит большими комиссиями за перевод и снятие средств.Также, пользователи не рекомендуют проводить срочные платежи, так как средства могут идти долго и платежи на большую сумму. Согласитесь, не лучшая характеристика для платежной системы?

Подобная ситуация с сервисом Яндекс Деньги. Так же, как и с сервисом Qiwi, комментарии оставляют желать лучшего. Долгое рассмотрение заявок техподдержки, далеко не редкий случай. Нельзя точно определить причину столь медлительного рассмотрения проблем, но учитывая частоту срабатывания защитных механизмов системы в процессе перевода средств, это явно не в пользу сервиса.

Пора перейти к более популярным платежным системам и сервисам денежных переводов на мировом рынке, таким как Paypal, Western Union, MoneyGram и Neteller.

«В PayPal мы ставим людей в центр всего, ради чего работаем.» - так встречает пользователя официальный сайт Paypal в России. С этим можно согласиться, так как система PayPal имеет ряд интересных преимуществ и «фишек». Одной из таких является Программа защиты покупателей. Если кратко, то PayPal может помочь вернуть средства, потраченные на покупку, если товар не получен, или если он существенно не соответствует описанию. Я не буду подробно расписывать как работает система защиты покупателей, думаю, у Вас не составит труда найти и прочитать об этом более подробно. С 2013 года российским пользователям PayPal стал доступен полный перечень услуг компании, включая вывод средств в рублях на счета в российских банках. В России также доступна уникальная в рамках PayPal возможность пополнения счетов наличными (услуга доступна в салонах «Евросети» и «Связного»). Однако, как бы все не звучало хорошо, применение платежной системы, ограничивается покупками в зарубежных интернет-магазинах таких, как Ebay, китайских интернет-магазинах и некоторых российских магазинах. Повсеместное использование Paypal в странах СНГ еще очень «за горами».

Не будем говорить о сложности регистрации на Paypal, это очень личная история для каждого, для некоторых просто, для кого-то сложно. Настоящей проблемой сервиса Paypal является постоянная, принудительная конвертация средств, в случае чего, потери с каждой проводимой транзакции доходят до 4,5%. Система конвертирует средства даже если и карта и платеж номинированы в валюте. Платеж конвертируется в рубли системой, причем по собственному курсу и с комиссией, после чего банк - эмитент карты естественно конвертирует рубли в валюту по своему курсу. Другими словами, мы сталкиваемся с двойной, не понятно для чего, конвертацией.

Дальше предлагаю поговорить о Neteller. На сегодняшний день Neteller - это одна из самых популярных платежных систем, с помощью которой можно совершать денежные операции. К минусам можно отнести малое количество вариантов для вывода, в том числе отсутствие вывода средств на карту другого банка и возможность использования основного функционала платежной системы только после похождения верификации счета.

Что касается сервисов денежных переводов, тут картина обстоит также неоднозначно. Пожалуй, самый популярный сервис для переводов это Western Union. Преимуществом Western Union является относительная скорость и надежность. Однако за это сервис берет немалую комиссию за переводы. Что касается другого достаточно популярного во многих странах сервиса MoneyGram, здесь ситуация другая. Сервис работает тоже неплохо, комиссии не такие большие как у Western Union, но как же без ложки дегтя? Получить деньги можно далеко не во всех банках, что крайне не удобно, когда ближайший подходящий банк на другом конце города.

Подводя итог, можно обобщить недостатки современных платежных систем так: архаичность, нестабильность, непрозрачность, а в некоторых случаях даже обман. Я ни в коем случае не призываю Вас сломя голову выводить свои средства и навсегда забывать о вышеперечисленных инструментах. Моей целью является донесение до остальных, что бы возник вопрос в голове «почему не может быть иначе?». Вы сейчас торопитесь прокричать: «что все давно куплено», «корпорации зарабатывают деньги и иначе быть не может», «уйти от этого уже невозможно». Возможно вы правы, а может и нет.

Как и обещал в самом начале статьи, немного своих размышлений по поводу того, как мог бы выглядеть следующий шаг в эволюции платежных систем. Некоторые уже могли предугадать, что я заведу разговор о децентрализации по средствам технологии Блокчейн. На данный момент технология Блокчейн набирает популярность. С каждым днем количество компаний, организаций, учреждений, перешедших на децентрализованный подход к управлению, стремительно растет.

Представьте децентрализованную платежную систему. Я вижу такие преимущества, как безотказность системы, прозрачность транзакций, низкие комиссии и самое главное - открытая база всех транзакций, которая позволит больше не ставить под сомнение ту или иную операцию, не нуждаясь ни в чьем одобрении, без третьих лиц, все автоматизированно с помощью математического алгоритма.
Также, отдельное внимание стоит обратить на перспективу децентрализованного кредитного рейтинга. Другими словами, личный кредитный рейтинг каждого теперь будет храниться в Блокчейне, что позволит предоставить или отказать в кредитовании пользователю за считанные минуты.

По моему мнению за подобными технологиями будущее. Остается только ждать их внедрение в нашу жизнь и надеяться, что это будет уже скоро.

P.S. Кстати, так я и не сказал, на что пал мой выбор тогда. Самые внимательные могли уже догадаться, что это был тот самый Webmoney.