Проблематика замкнутости кредитного рейтинга. Новая альтернатива кредитному скорингу

Основы современной системы кредитования были сформированы в середине ХХ века и до настоящего времени претерпели изменения лишь в деталях. Кредитование банком или кредитным учреждением, как правило, происходит основываясь на кредитной истории заемщика. Традиционная кредитная история содержит в себе полную историю исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников. Такими источниками выступают банки, кредитные организации, правительственные органы. Как правило, кредитование на небольшие суммы или вообщем, оценка рейтинга кредитных рисков лица оценивается на численных статистических методах и называется кредитным скорингом. Повсеместно кредитный скоринг используется различным бизнесом, предоставляющим, к примеру, страхование, услуги связи, экспресс-кредитование и товары, где большую роль играет скорость принятия решений, что бы покупатель-заемщик не передумал приобрести ту или иную услугу (товар). Другими словами кредитный скоринг призван заменить работу полноценного кредитного комитета и работает по принципу начисления баллов. Само слово «scoring», позаимствованное с английского языка, означает буквально, «подсчёт очков». Банковская статистика определила влияние некоторых соц. факторов заемщика, на его добропорядочность. Такими факторами являются: наличие работы, уровень образования, возраст заемщика, кредитный рейтинг, наличие имущественных прав, наличие детей и тд. Именно исходя из этих факторов и определяется набор баллов, основываясь на которые и происходит оценка.

Конечно, это не новая тема для Вас и я не буду пересказывать определения и подробный принцип работы. Все это затрагивается к тому, что порой оценка занимает долгое время, процедура сбора информации о клиенте очень объемная и, согласитесь, цель завоевания уважения и большей лояльности со стороны банка довольно-таки не приятная. Еще одной проблемой является неоднозначность принятия оценки банком, основываясь на скоринг систему. Другими словами, может произойти ситуация, что скоринговая система определенного банка вас «отбраковала», руководствуясь на свои данные и показатели, хотя другая охотно бы согласилась работать с Вами.

Также очень важно понимать, что в случаях ипотечного кредитования или автокредитования, с применением скоринга, основное решение о выдаче или невыдаче принимает кредитный эксперт, что является огромной проблемой. Нередки случаи предвзятого отношения или мошеннических схем со стороны представителя организации, когда в сговор входят сотрудник банка и клиент.

Все это порождает вопрос, насколько же проработанная годами система кредитного рейтинга не универсальна и имеет большое количество недостатков. Слишком много аспектов влияют на решение по кредитованию субъекта. Печально понимать, что это происходит из-за того, что данная система дошла до максимума своего развития и уперлась в потолок, а присутствие централизованного аспекта в принятии решения по кредитованию разбивает без того сложную систему скоринга.

Альтернативным вариантом системы кредитного рейтинга может послужить децентрализованный подход. Как вы уже могли понять, речь пойдет о новоиспеченной технологии Блокчейн. Удивительно, что при такой стремительно растущей популярности и очевидных преимуществ данной технологии, лидирующие компании на рынке финансов и не спешат с внедрением технологии Блокчейн.

Предлагаю оценить основные возможные преимущества децентрализованного хранения информации для клиентов и финансовых структур. Давайте по порядку, что вообще представляет собой Блокчейн и какие возможные варианты его внедрения, как альтернативного способа определения кредитного рейтинга. Главным преимуществом технологии Блокчейн является ее полная децентрализация. Это значит, что никакие финансовые институты не имеют возможности опровергнуть данные о пользователе, так как все хранится в открытой базе, где ни одна запись не может быть убрана или подделана. Благодаря Блокчейну кредитный рейтинг будет абсолютно прозрачным и не будет потребности в связующем звене в качестве «кредитного эксперта» в банке, та и попросту необходимость идти в банк или другое пропадет. С помощью автоматизированной системы построенной на базе Блокчейн, решение по кредиту может занимать считанные минуты. Также, с применением децентрализованного подхода сильно сокращаются затраты на операционные расходы и снижаются риски невозврата кредита для банков, что в следствии даст возможность кредитования с минимальным процентом.

Также перед заемщиком и банком откроется новый финансовый инструмент - криптовалюта. Внедрение нового рынка позволит создать дополнительный инструмент не только для стабилизации, но и эволюции финансовой системы. Следовательно, постепенно криптовалюты вполне могут занять место старых инструментов, в первую очередь, наличных. Даже если вы скептически отнеситесь к данному финансовому активу, нельзя отрицать ее существование, по крайней мере потому, рынок виртуальной экономики, опережает, как минимум, по общим показателям 133 государства мира, что составляет 66,83% от всех государственных образований в целом. Кредитование в криптовалюте и безопасность Блокчейна даст всплеск новых кредиторов, которые ранее обходили стороной кредитную систему.

Подводя итог, можно сказать, что с подобными, современными технологиями вы больше не будете задаваться вопросом: «почему мне отказали в кредитовании?». Все будет происходить моментально и абсолютно прозрачно для обеих сторон.