Почтовый экспресс - самая дорогая кредитная карта в России

В привлечении инвестиций нет ничего плохого. Каждый банк хочет быть стабильным, для этого нужно иметь большую подушку под своей пятой точкой, а подушку надо набивать деньгами. К тому же, кредиты тоже надо выдавать, поэтому банки идут на всякие маркетинговые ходы, чтобы вы брали и несли свои деньги им. В прошлом году самым популярным средством для привлечения людей стал кэщбек и процент на остаток. РокетБанк вообще всю свою деятельность построил на этом. 

ПочтаБанк появился недавно и, само-собой, ему нужны деньги, чтобы давать деньги. Каких-то интересных предложений от него, разумеется, нет, но большая гос поддержка сыграла и у банка неплохой стартовый капитал и подпорченная репутация в первые же дни работы. Но компании нужно расти и прибыль зарабатывать тоже надо, а тут волна беспроцентных карт рассрочек подкатила. И ПочтаБанк решил сыграть на этом, выпустив свою карту с 0% годовых.

И вы можете сказать, да быть такого не может. И вы будете правы. Давайте разберем, почему эта карта является грабительской, но, так как это государственный институт, то ему простительно.

Карта предлагается в трех видах с лимитами в 5000, 10000 и 15000. Мы разберем только флагманскую карту. Нужно признать, такие карты банкам выпускать выгодно - с одной стороны, они получают прибыль, с другой стороны, малый лимит позволяет меньше рисковать и тратить. Вот только обычные кредитные карты содержат фиксированный процент, который начисляется, а сверх этого, вы обычно не платите.

Условия по карте выглядят следующим образом:

Нужно отдать должное, ребята не врут.

Это на 0% - выгодное решение и на 100% невыгодное решение.

Если бы ПочтаБанк считал, что все люди умеют считать, они бы не предлагали такое предложение. Слава богам обмана, не все умеют считать и карта приносит компании бешеную прибыль.

Итак, путь получения карты. Сейчас можете не доставать калькуляторы, я посчитаю все за вас, для удобства так же переведу в проценты.

Флагманское предложение с лимитом в 15000 рублей обойдется вам в 600 рублей за получение. Получить можете (но не нужете) в отделении Почты, ПочтаБанка или на стойках. Кстати, недавно их начали предлагать при получении пенсий пенсионерам, поэтому будьте осторожны. Если вы получаете карту в на почте, то платите наликом 600 рублей, если получаете у курьера, то 600 рублей списываются со счета. Для удобства тут будет счетчик комиссий, чтобы вы не сбились со счета. 

600 рублей выпуск

Далее, если вы картой не пользуетесь вообще, то вы ничего не заплатите ни за месяц, ни в год. Если по карте есть хотя бы одна операция списания, то годовое обслуживание встает вам ещё в 600 рублей

600 рублей выпуск

600 рублей годовое обслуживание

_______________________________

1200 рублей 1 год (8% годовых)/ 600 рублей последующие (4% годовых)

Комиссии за снятие есть - 300 рублей, но есть множество банкоматов, в которых комиссии нет. Считать не будем, предположим, что вы используете её только, как кредитную карту.

И здесь начинается самое интересное. Есть дата платежа, она сперва устанавливается автоматически, потом вы можете её изменить на ту, которая подходит именно вам - стоит такая услуга 300 рублей. И эта дата имеет ключевое значение в том, сколько карта вам будет стоить.  В идеальном случае - 1200 в первый год и 600 последующие, выходит весьма выгодно: переплаты в 8% и 4% ежегодно соответственно, весьма неплохо выглядят. Но если вы пользуетесь картой активно и не успеваете уложиться в эту самую "дату списания", то начинается цифровой цирк.

Если вы не успели погасить задолженность до 0, то вы заплатите 600 рублей за каждый месяц с задолженностью.

Возвращаемся к нашей простой математике

600 рублей выпуск 

600 рублей годовое обслуживание

600 рублей каждый месяц

Давайте смоделируем ситуацию, при которой вы тратите деньги под ноль каждый месяц, после того, как закините минимальный платеж.

600 рублей выпуск  

600 рублей годовое обслуживание 

600 рублей * 12 за каждый месяц

_______________________________

8400 в первый год/7800 в последующие

Далее составляем простую пропорцию и получаем, что карта стоит нам уже от 56% в первый год и от 52% в последующие.

Почему это идеальный случай? Ну, потому что у нас на карте остается ноль каждый месяц, получается, что мы берем 15000 рублей каждый месяц и выплачиваем за это 8400 или 7800 в год. Нормально ли это? Ну, не совсем, потому что, скорее всего, у вас что-то будет на карте и проценты будут расти. Минимальная же сумма задолженности - 1 копейка.

Давайте смоделируем ситуацию, при которой вы покупаете одну конфетку в месяц с суммой 1 копейка, а выплачиваете на следующий месяц вместе с комиссией.

Сумма покупок: 0.01*12= 0.12

Сумма комиссий - 600+600+600*12=8400/600+600*12=7800

____________________________________________________

8400 с 12 копеек - это всего то 7 000 000 % годовых.

7800 с 12 копеек - 6 5000 000 % годовых

И да, я не ошибся в вычислениях - ПочтаБанк и правда выпустили на рынок карту, с комиссией от 4 до 7 миллионов % годовых. Конечно, в реальности процентная ставка у вас будет меньше, но она в любом случае будет от 56% и выше.

Казалось бы, зачем я поднимаю этот вопрос? Мы же с вами финансово грамотные люди и в такой лохотрон не попадемся. Увы, проблема почты в том, что туда ходим то, в основном, не мы. А карту толкать надо.

Под удар попадают самые финансовобезграмотные и незащищенные слои населения - пенсионеры, инвалиды и так далее. Те люди, которые не живут за чертой бедности, как заявляет наше правительство, но постоянно идет на помойку возле Пятерочки за подачками. Такие люди приходят на почту оплатить квитанции, потому что привыкли платить там. Такие люди сидят дома и ждут, когда им принесут пенсию, потому что им тяжело в 90 лет выйти из дома.

И, разумеется, им предлагают такие карты. А возможность получить лишнюю копеечку, да ещё и услышав БЕЗ ПРОЦЕНТОВ, это как бальзам на душу.

Мы сейчас можем посмеяться над наглостью почты, но моя знакомая, которая работает в ПочтаБанке признается, что с этих карт им неплохо перепадает комиссионных и она заматывает их. Но вот проблема, от покупки карт останавливает цена в 600 рублей. Тогда она просто продает карту на 5000 за 300. А курьерам ещё больше выгоды, ведь за карту платить ничего не надо сразу, деньги списываются с неё.

Есть, конечно, второй сдерживающий фактор - когда бабушка не умеет пользоваться картой. Тут уже ничего не поделаешь. И все равно, почтавиков учат продавать эти карты, их мотивируют продавать эти карты. Подумайте о том, сколько денег такая карта может принести банку и прикиньте, какой с этого профит.

Поэтому, если ваши старики ходят на почту, скажите им, чтобы не общались с представителями почтаБанка. И сами не слушайте их песен о беспроцентных картах.

p.s. Беспроцентные карты есть. Это "Совесть" от Qiwi банка и "Халва" от Совкомбанка. Но денег там снять нельзя, а расплатиться можно только в магазинах партнерах.
Так же есть карта рассрочки от ХоумКредита. Банк её прячет, потому что она им не особо выгодна. Но там 3 месяца рассрочки во всех магазинах и от 4 до 12 месяцев в магазинах партнерах.
на данный момент это единственные предложения, по котором действительно нет переплат.