Разбираемся в нюансах МФО - микрофинансовых организаций
Всем привет!
Сегодня поговорим о микрофинансовых организациях.
Выскажу сугубо личное мнение на сей счет.
Это такие ребята, которые очень любят выдавать очень дорогие деньги всем подряд. Очень дорогие – это от 1,5% в день! Впрочем, средняя ставка составляет все 2%, т.е. ~730% годовых! Здесь я опишу механизм, позволяющий взять деньги у ряда МФО без проблем. Отдавать их или нет – решать вам!
Многие скажут, мол, обдираловка. Однако, никто же не берет пять тысяч рублей на год – все это короткие займы. А заплатить 100 рублей в день за пару-тройку дней (типа, до зарплаты) не так уж и дорого. С другой стороны, все это лирика, т.к. МФО являются гигантской машиной по перераспределению невозвратных займов. У МФО есть куча хейтеров, которые считают, что они наживаются на убогих людях, имея баснословные прибыли и тд. Попробуем разобраться, прежде всего, в рентабельности такого бизнеса.
Итак, 730 годовых процентов – это, безусловно, очень жирная маржа. Но сколько из них реально возвращается назад. Прежде всего, представим портрет стандартного заемщика МФО. Здесь возможно несколько вариантов.
Во-первых, это мошенники. Т.е люди, которые и не планируют возвращать этот займ. Люди такие очень прошаренные, подкованные в законодательстве и имеющие огромный опыт. За их плечами не один десяток кинутых МФО, банков и просто людей! Также, в эту категорию входят глупые люди, которые платят 50% комиссию черным брокерам, которые, якобы, помогают получить займ в МФО. Для них стоимость кредита вырастет до фантастических 4% в день или 1460% годовых! По моим скромным оценкам, таких «клиентов» у МФО порядка 10-15%. Очевидно, что все эти займы не будут возвращены.
Во-вторых, это маргиналы. Люди, которым ни один нормальный банк не даст даже тысячу рублей. Как правило, возвращать займ они собираются. И сами очень в это верят. Однако, на деле этот займ скорее всего не будет возвращен. Такой контингент составляет большую часть клиентов. Полагаю, что не меньше 60-70%
В-третьих, это пенсионеры. Самая надежная категория заемщиков для МФО. Они всегда вовремя все гасят (или платят проценты), ибо другое воспитание и такое в голове, просто, не может быть по определению. Это оставшиеся процентов 10-15 заемщиков.
Есть еще случайные люди, которые случайно взяли пятерку до завтра. Такие тоже обычно отдают, но их процент в общей массе ничтожен.
Таким образом, любое МФО имеет порядка 60-80% невозвратных кредитов. Т.е. на каждый выданный миллион будет возвращено 200-400к, как раз, под эти 730% годовых. Возьмем среднее значение: 300 000 х 7,3 = 2,19м. Итого, имеем чуть больше ста процентов годовых. Выгодно? Да, почему бы и нет. Но, все-таки, это не 730 годовых.
В целом, идея МФО с выдачей займов под такие проценты изначально нежизнеспособна. Потому что люди с хорошей финансовой дисциплиной никогда не прибегнут к таким дорогим займам. Они просто откроют себе кредитку на 20-30 тысяч рублей в любом третьесортном банке (кстати говоря, с грейс периодом беспроцентным). Те же, кто готов грузиться под такие проценты по-определению не могут гарантировать возврат никогда. У всех МФО разные принципы одобрения заявок и возврата долгов. Рассмотрим некоторые из них:
БыстроДеньги
Одна из старейших МФО.
Если вы читаете мои статьи, то знаете про этапы одобрения в банках.
Так вот, в БД девочка-операционист и служба безопасности и андеррайтер и верификатор в одном лице. Единственное на что она никак не может повлиять, так это на скорринг. В смысле сумму, которую готовы БД вам любезно одолжить. Вероятность одобрения займов в этой лавочке стремиться к 100%. Средняя сумма займа – 5000 р. В БКИ не смотрят от слова совсем!
Проверка работы заемщика осуществляется простым прозвоном на указанный телефон, который может быть сотовым. Возврат осуществляется стандартно. Звонки сперва из БД, потом от коллекторов, потом, может быть, суд (не всегда).
Если дело дойдет до суда, то обязательно надо на нем присутствовать. Это сократит сумму потенциального иска до суммы займа, умноженной на два, плюс гос.пошлина.
Займ-Экспресс
Федеральная сеть МФО.
Выдают деньги почти всем, если правильно спрашивать. Без лишних вопросов готовы выдать деньги безработным. Первый займ 5000 р. Потом с шагом в 5к до 15000 р. (отдав дважды займ 5к и 10к можно спросить 15к). Принцип одобрения прост, как автомат Калашникова. В анкете надо заполнить место работы с телефоном (если оно есть) и двух контактных лиц. Если претендент работает, то одобрение происходит после звонка на работу и подтверждения, что он там действительно работает в такой то должности с такого то времени. В случае отсутствия работы, необходимо, чтобы ответили оба контактных лица, и подтвердили, что знакомы с заемщиком, а также кем они ему являются (брат, сват, друг, супруг).
ВАЖНО! Ответить по указанным телефонам должны с первого раза. Если кто-то не ответит или звонок сорвется последует автоматический отказ! Возврат такой же, как и в БД. Суд проходит в виде судебного приказа. Сумма к требованию составляет сумму займа, плюс проценты от первоначального срока кредитования. Т.е., если брали на неделю, то 14% и ни копейкой больше. Разумный подход!
Домашние деньги
Федеральная сеть МФО, которое сразу обозначает те самые 100 с копейками годовых. Выдают небольшие займы с еженедельными выплатами.
Безопасником и андеррайтером является менеджер, который обязательно придет к вам домой, оценит платежеспособность, пофоткает вас и если все норм, то акцептует займ. Возврат осуществляет тот же менеджер. Способы могут быть изощренными: надписи в подъездах, звонки на работу, в общем, всякие попытки поставить в неудобное положение заемщика. В суд подают крайне редко! Как говорится, голову повыносят некоторое время и успокоятся.
Выводы:
Брать займ в МФО – дело неразумное. Даже если вы планируете его не отдавать. Ибо суммы копеечные, а геморроя – дай боже. Однако, если у вас железные нервы, то можете пробовать взаимодействовать с такими организациями. И помните: коллекторы не такие страшные, как многие думают.
Читайте наше сообщество. Подписывайтесь – тут будет еще много интересного. Мы принимаем заявки на интересующую вас тему. Пишите в комментариях то, о чем вы хотели бы прочитать и мы напишем для вас интересную статью.
Автор материала @dayver
